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《富爸爸大预言:富爸爸系列丛书》
 
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法律改变,未来改变(1)

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(美)清崎

富爸爸和穷爸爸都很关心自己雇员的生活是否安康。我的亲爸爸曾经担任过夏威夷州政府的教育主管,数以千计的教职员工指望着他来照管自己的生活。我将亲爸爸称为穷爸爸,他非常关心手下的教师,以至于当他不再担任州政府教育主管的时候,便很快地进入了夏威夷州教师协会(HSTA),也就是作为教师工会的领导人,再次为教师的生活福利与社会各方面交涉。

同样,富爸爸对自己手下的员工也非常关心,而且,在好多方面他甚至与穷爸爸相比有过之而无不及。因为穷爸爸手下的员工还有政府以及国家和地方教师工会的财政支持,而富爸爸的员工却没有政府的支持和工会的保护。富爸爸常说:“我很希望能告诉员工自己对于未来的了解和观察。我希望自己能够这样去做,但是,我很担心这样做会使他们非常恐惧。此外,主要问题在于他们很多人缺乏基本的财商教育,很难理解我所讲的东西,更不会采取正确的行动。我如何告诉那些忠诚工作、不辞辛劳的员工,在当今社会中,仅仅忠诚工作、不辞辛劳还远远不够?我如何向他们解释,长期的工作安全并不能保证长期的财务安全?我如何告诉他们,某一个法律的调整变化将会永远改变他们的未来?我如何将这些道理讲给他们听,但又不使他们感到恐惧和沮丧?我如何才能告诉人们,将来可能发生,但又不能完全确定的事情?”

我在前面已经说过,富爸爸和穷爸爸都非常关心自己的员工。区别仅仅在于,穷爸爸当时拥有政府和教师工会的权力去帮助他们,富爸爸明白自己的员工处于更为不利的地位,因此他更为关心员工。1974年,美国有一项重要的法律调整,据称这次调整是为了帮助那些为富爸爸那样的人服务的员工。尽管很多人都认为制定这项新法律的意图十分了不起,但是,富爸爸却看到了这项法律内在的缺陷。他知道,从不少方面讲,很多员工最终并不富裕,而且,他能看到未来不断加剧的财务灾难威胁,这些财务灾难都是由于这个法案的通过而引起的。

1979年,32岁的我还在为了摆脱公司的经济困境而苦苦挣扎。我们的尼龙与维可牢拉链皮夹公司的发展却比预期的要快好多,于短短几年里就成为一家大公司,在美国拥有超过380家独立销售商,全世界为我们服务的销售商更是难以计数。问题在于,我们有一个世界性的产品,却只是一家管理团队年轻、能力不足的新公司。当公司的成功与管理团队的能力低下相遇时,灾难就已经为期不远了。

正如俗话所说的:“从书本上你永远学不会游泳。”我也想加一句:“从书本上或商学院你永远学不会经商。”当时,我与合伙人的书本知识非常有限,实际企业管理经验更是缺乏。早年的时候,我们学习了一些粗浅的商业知识,这些知识只有通过公司第一线的管理实践才能获得。除了“企业成功也有可能会毁掉你”这个教训之外,我还得到了其他一些教训:

1 朋友不一定就是好的商业合作伙伴;

2 一个赢利的企业,可能同时也存在着严重的财务问题;

3 一些微不足道的小事情,比如没有足够的线绳,也可能让整个企业陷入停顿;

4 人们难免有欠账的时候,也就是说你也会有欠账的时候。你发是不给他们付钱,他们是不会喜欢你的;

5 专利和商标是一个成功企业的重要方面;

6 忠诚度可能非常短暂;

7 拥有准确的财务记录和账目报表非常关键;

8 你需要的是一支强大的管理团队以及一支由律师、会计师等组成的强大的专业顾问团队;

9 创建一个企业需要花费大量的资金;

10企业的致命杀手并不是缺乏资金,而是缺乏经验和个人诚信。

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准备面对真实世界(2)

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(美)清崎

从9岁那年开始,富爸爸就一直是我的一位重要导师。现在,我已经32岁了,我发誓:作为成人,自己要从他那里重新学习当年曾经学过的很多东西。我懂得自己玩冲浪和橄榄球的日子已经快要结束了,就像当年那种忧伤的情绪一样。我也向往着未来,一种全新的不同于过去的未来,到时候我能够更好地控制金钱和生活。我不想像穷爸爸那样,因为退休金并不够用,在接近60岁的时候还得四处寻找工作。我不想等到60岁的时候才改变自己,我30多岁时就应该改变自己。我不想等到60岁的时候才发现,自己的退休金计划根本不足以应付今后的生活。我在32岁那年的誓言就是,反省自己的财务生活,接受教育和培训,从当天而不是明天起就开始思考自己的未来。

当我准备搬出已经租住不起的公寓,正在为将来在哪里生活犯愁的时候,一位朋友给我打来了电话。他将要被委派到加利福尼亚州工作4个月,他问我是否愿意替他照看房子、浇灌花草、喂狗。天哪!真是天无绝人之路,这解决了我的住房问题,至少是暂时解决了。钱可以以不同形式来到你身边,邮递来的支票往往恰好就在急需要时出现了,从过去的多付款、退款以及最终发现多收了公司款项的收账人那里寄来了。但是,即便有这些零零碎碎的支票,毕竟还是太少了,好些日子仅仅因为没有钱,我连顿饭也吃不上。事情有时候就是这样糟糕,不过我仍然觉得这一段日子非常珍贵,因为它给了我重新认识自己的机会。

在我搬进了临时居住的房子不久,另外一个朋友打来了电话。他是猎头公司职员,专门负责寻找管理层雇员。他说:“我手头有一家公司对你非常感兴趣,我告诉他们,你曾经是施乐公司的高级销售员,曾经主管过国内和国际数百人的销售团队。他们正在寻找像你这样的人,公司薪水很高,旅行机会很多,平时的费用可以大量报销,福利待遇优厚,而且他们知道,有朝一日你可能会成为公司总裁。你无需重新搬家,他们想让你成为他们公司在亚洲与加利福尼亚州的桥梁,公司的位置恰好就在夏威夷。你有兴趣吗?”

让我来告诉你我当时的真实感受吧!经历了公司破产和绝望之后,对我来说这个电话就像来自天堂的声音。我的兴致一下子提高,身处贫困和绝望之中,非常向往一个高薪的职位、声望、头衔、福利、汽车以及个人在公司发展的阶梯。更为重要的是,我喜欢并向往重新开始。我心中自然清楚,自己非常适合这个职位,因为我本人曾经在纽约接受了大学教育,而我又是第四代日裔美国人,了解日本文化,所以我马上就答应了。

4周以后,我成了那家公司从16位候选人中挑出来的3个主要候选人之一。为了准备面谈,我甚至还用吃饭的钱购买了一套西装。在面谈的最后一天,我坐在了该公司地区副总经理的办公室外面,不过,我一下子忽然感觉很糟。一定出了什么问题,我意识到自己正在做着与穷爸爸完全相同的事情,都在寻找一份稳定、优越的工作,区别仅仅在于我当时32岁,而他已经59岁。所谓的薪水、安全感、头衔、晋升机会、福利待遇等东西其实还在吸引着我,在这个过程中,我再次发现了自己内心的一些东西。

我坐在地区副总经理办公室外,内心展开了一场对话,这样度过了非常漫长的10分钟。最后,我在一张纸条上写道:“谢谢你们对我的信任,我非常感激你们花时间考虑我的申请。这一切都极大地激励了我的自尊!不过,非常抱歉,我必须走自己的路,请你们将我的名字从向贵公司申请职位的候选者名单上划掉。再次感谢你们!”我将纸条交给了秘书,然后转身离开。这也是我最后一次求职。

相对于选择什么职业,富爸爸一直对我选择什么样的个性品质更感兴趣。这段时间,我可以选择的个性只有懦夫和武士两种。在开始面对自己处于一无所有的真实世界的两周中,懦夫性格占据了上风。后来,终于有一天,武士的性格占据了优势,那一天我感觉好极了。接着,懦夫的性格又占据了上风。等到第四周的时候,这场内心中的争斗终于固定下来,有一半时间我是懦夫,有一半时间我是武士。也正是到了这个时候,情况发生了根本变化。一旦我对自己没有钱、没有工作也没有职业地位的这种身份欣然接受,我的生活就发生了变化。也就是说,我开始乐于充当一个小人物。我不再是一个孩子、学生、船长、部队飞行员或者一个企业家,我一无所有,不过我甚至有点喜欢这样了。那也没有什么不好,我对于两手空空根本无所谓,越是这样想,内心中武士的一面就变得愈加强大。我谢绝成为那家公司销售经理的原因,就是因为我正处在个人试验之中,我只想弄明白究竟自己内心中的哪一种个性能够最终胜出。

富爸爸常常向儿子迈克和我提出这样一个问题:“如果你一无所有,没有钱,没有工作,没有食物,也没有栖身之处,那么你会怎样去做?”

如果我们回答说“我会设法找个工作赚几个美元”,富爸爸可能就很不满意,就会说那不过是在执行成为一名雇员的计划。

如果我们回答说“我会寻找一个商业机会,创建或者购买一家企业”,富爸爸就会说,我们是在执行成为一名企业家的计划。

如果我们回答说“我会寻找一个投资项目,然后联系投资者”,富爸爸就会说,我们正在执行成为投资者和企业家的计划。

富爸爸还说:“很多人从出生就开始去实施寻找一份工作的计划。事实上,他们上学无非就是为了实施那个计划。”对于前面那个问题,如果你能够做出后两种回答,就需要一种截然不同的教育方式,他称之为为了真实世界的教育。

独自一人静下心来以后,我想起了富爸爸前面的这些小问题。在无事可做的时候,我开始按照自己对未来的希望做出了选择。

自从我们那次在中餐馆共进午餐的6个星期之后,富爸爸打电话给我,问我是否愿意与他再次共进午餐。自然,我马上就答应了。这一次,我们来到一家位于高档消费区的檀香山饭店。饭店里的人几乎都着装光鲜,而我却坐着公交车到来,身穿短裤和鲜艳的红衬衣,显得非常另类。当然,我极力做出富有的样子,似乎已经不再需要像周围人那样穿得中规中矩。我怀疑是否能够糊弄了别人,是否有人注意到我的滑稽模样。富爸爸只请了我一个人,他并没有过多注意我的衣着,因为他了解我当时的经济处境。他站起来向我打招呼、握手,富爸爸问道:“事情进展得怎样?”

“非常好。”我边坐边回答说,“我已经习惯于一无所有和做一个小人物了。”

富爸爸笑了笑说:“事情并没有那么糟,是吗?”

“是的,没有那么糟,”我回答说,“只有当自我怀疑的时候,事情才会变糟。我现在已经在反省自己过去做过的许多愚蠢的事情,但是,我更加强壮了。内心中的懦夫已经退却,武士变得更强壮。我已经准备面对真实世界了。”

当我向他讲起近来申请的一家公司销售经理的高薪职位以及最终放弃的经过时,富爸爸的脸上露出了笑容。他说:“这是近几个月以来,我从你这里听到的最好消息。你已经真正决定改变自己的未来了,而且更为重要的是,我很高兴你找到了面对真实世界的勇气和信心。”

我感到有些困惑,打量了富爸爸一眼,问道:“是不是每个人都想面对真实世界?”

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准备面对真实世界(3)

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(美)清崎

“很多人认为自己会那样做,”富爸爸回答说,“但是,如果告诉了他们真实情况,现在很多人都想尽力隐瞒、躲避自己面对的真实世界。”

侍者送上了菜谱,给我们的水杯倒满了水,而且很快报上了今天的特色菜。我继续问富爸爸刚才那个问题:“人们会隐瞒自己面对的真实世界吗?他们如何那样去做?仅仅是通过寻求工作安稳来这样做吗?”

富爸爸将菜谱还给了侍者,说道:“按照以往的惯例来吧。”接着,他盯着我说,“人们隐瞒真实世界的方式很多,不仅仅是通过寻求工作安稳。现在,很多人的一辈子就是从一个避难所到另外一个避难所,这些避难所保护他们脱离了真实世界。比如,很多人离开家庭这个避难所,来到大学这个避难所。毕业之后,很多人又进入工作或职业的避难所。如果他们结婚,现在又为家庭创造了一个避难所。整个过程,就是从一个安全避难所转向另外一个安全避难所。如果失去了工作,他们就会掸去简历上的灰尘,重新寻求另外一个避难所。如果他们离婚,很多人也会寻找另一个人,创造一个新的家庭避难所。”

“那样做又有什么错吗?”我问。

“没有,当然没有必然的错误,他们只是在寻求避难所。”富爸爸轻轻地吮了一口水,接着说,“不过,当一个人离开一个安全避难所,又难以找到下一个避难所时,问题就出现了。就像在你爸爸身上发生的情况。”

“我爸爸身上发生的情况?”我稍稍有些吃惊。

“是的,就是你爸爸现在所遇到的情况。”富爸爸肯定地回答,“你爸爸现在遇到的真实世界,就像你自己现在遇到的真实世界一样,我还在琢磨你们哪一个人将会干得更好。区别仅仅在于,你爸爸在自己50多岁以后开始面对真实世界,而你是在30多岁的时候开始面对真实世界。相同之处在于,现在你们两个人都失去了工作。我发现观察这种不同很有意思。”

“请你给我解释一下,我爸爸现在面对的真实世界是什么样的?”

“你爸爸离开了自己父母家这个避难所,上了一个名牌大学,找到了一份好工作,逐步爬上了成功阶梯。是这样吗?”富爸爸反问我。

“是的。”我说。

“因此,你爸爸从一个安全避难所来到另一个安全避难所,直到有一天担任了州教育主管。他离家、上学、结婚,并且从来没有离开教育系统。是不是这样?”

我点了点头,回答说:“他是个非常优秀的学生,所以他一直留在教育系统内,或者如你所说的避难所内。这些都让他更加自负,也让他取得了成就。那你是不是认为,他应该离开高等教育这个避难所呢?”

“他为什么要这样呢?”富爸爸反问道,“他很聪明,是个非常优秀的学生,做了班长,很快成为了教育系统的领袖,因而他应该继续留在自己做得很出色的系统内。如果我是他本人,我也会像他那样做。不过,他50岁时选择离开了那个系统,那么对他而言,教育系统之外的环境就是真实世界。论及财务问题,可以说你爸爸完全没有做好面对真实世界的精神准备。”

“你指的是当他决定竞选夏威夷州副州长的时候吗?”我问道。

“是的,你爸爸是个诚实正直的人,他反对腐败的政治体系,发现自己的诚实正直并不是解决问题的最好办法。当他正式决定参选副州长并且失败的时候,就遭遇了真实世界。等到失败之后,他发现自己已经置身于自己成长的系统之外,在那个系统中他曾经游刃有余,那也是他惟一了解的系统。突然之间,他不得不面对真实世界,过得并不好。接着,在他失去工作不久,你妈妈就因早期心脏病发作而去世。我怀疑她可能无法承受你爸爸竞选失败所带来的困窘以及你爸爸失去工作这一现实,因为他们当时已经置身于曾经保护自己的系统之外了。”

“妈妈的确承受着比爸爸更大的打击,在我爸爸的竞选失败之后,她的很多所谓政界名流朋友就中断了与她的联系,不再与她共进午餐,其中甚至包括很多她最亲近的朋友。世界对于失败者来说总是非常残酷的,当你位高权重的时候很多人喜欢你,当你成为小人物的时候很多人就会抛弃你。我相信,那次事件对妈妈的打击胜过了其他任何事,那也是她在50岁前就离开人世的原因。”

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准备面对真实世界(4)

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(美)清崎

在我回忆妈妈的时候,富爸爸静静地坐着,半天没有说话,他可能想说自己很怀念我妈妈。过了一会儿,富爸爸接着说:“你爸爸悲伤了一段时间之后,再次结婚了,当然还是与一位学校老师。他买断了一家冰淇淋专营权,结果赔进了所有的积蓄。不久,他离了婚,我想原因可能就是没有避难所,没有安全港湾,无论年轻还是年老,两人的生活压力太大了。现在,你爸爸就像一个孤儿。他的父母已经不在人世,妻子已经离去,孩子也不能赡养他,而伴随他成长的教育系统又不让他回去。这样,他只好干一份临时工作维持生活,试图找到通向另外一个避难所的门径。”

“如果没有教师养老金,真实世界可能就要压垮他,他可能要成为一个无家可归者。”我接着说道。

富爸爸表示赞同,他说:“你们这些孩子可能会接受他,就像好多孩子所做的那样,因而如果家庭负担得起,最后一个避难所就是家庭。”富爸爸停顿了一下,双眼直视着我继续说道:“你现在无力照顾他,是吗?”

“对我来说,现在确实有些麻烦,但是,我会找到一个解决办法的。”接着,我问富爸爸,“为什么我们要讨论真实世界与避难所这两个相对的东西呢?”

“因为你的教育还在继续。”富爸爸笑着说道,“仅仅因为,你到了30多岁并不意味着你就学不了更多东西。你现在面临的财务状况的确很可怕,但是感谢上帝,你在32岁就遇到了这些困难。现在,你也可以选择让情况变得更糟的这条路子,那些失败者往往就是这样做的。或者,你也可以让这些糟糕的事情,成为到目前为止你生活中最好的事情。很多人固守在办公室、农场、销售工作或其他职位上,终日生活在他们自己今天所面临生活的恐惧中。很多人也许会嘲弄你,将你看做低人一等的‘贱民’。也有一些人会羡慕你,因为至少你已经从失败的痛苦中走了出来。”

“后面这句话听起来有些可笑。”我说,“为什么会有人羡慕我现在一无所有呢?”

“因为有一些人拥有别人所没有或者不愿意具有的洞察力。”富爸爸说,“有一些人开始意识到,你们这一代人面临着比我们这一代人更大的挑战,2000年以后,你们这一代中将有很多人认识到,自己将面临着就像你现在所面临的财务困境。具有这种洞察力的一些人可能会羡慕你,因为你们迟早要面对自己身处一无所有的困境,面对真实世界,面对一个没有避难所的世界。仅仅因为他们现在成功、富有,但这并不意味着他们将来也会成功、富有。那些认识到这一点的人,都会羡慕你。”

“我仍然有点不大明白,为什么他们会羡慕我?”我的确还是有些困惑不解。

“因为你处在这个过程中间,很多人一直在固守着错误的安全概念,他们认为现在的工作和财务安全越来越少。”富爸爸接着说,“你们若及早醒悟,这样就会有时间来调整自己的思想,从经验中获得成长。你愿意继续向前,还是愿意向后退缩呢?”

“我可能希望两者兼顾,”我回答说,“因为我处于这个过程中间。我已经面对你所说的真实世界,而且感觉它其实并没有那么糟糕。”

“很好,”富爸爸笑着说道,“你知道吗?发生在我自己身上最好的事情,莫过于13岁那年我就面对了真实世界。”

“是在什么时候你爸爸去世,留下你来管理企业和家庭的?”我问。

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准备面对真实世界(5)

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(美)清崎

富爸爸回答说:“在我13岁的时候。当时,你爸爸正在学校里为了以后的工作安全学习ABC,我就已经面对他今天才面对的真实世界。作为十几岁的少年,我没有受过教育,没有钱,只有伤心患病的妈妈和需要我照顾的家庭以及一个亏损的企业,我没有任何依靠。不过回顾过去,那是我身上曾经发生的最好的一件事情。现在我有这么多钱的原因就是自己没有去避难所躲藏,因此我也不愿意现在给你帮助。如果我给你帮助,为你提供避难所,只会延迟那些必然要发生的事情。如果你是我们这一代人,我会给你一份工作,因为对于像我们这样年岁的人来说,工作安稳是非常需要的。你们这一代人更需要财务安全,而不是工作安稳。你们这一代人有很多工作机会,比如快餐店就在一直招聘新人。你们这一代人缺乏获得真正财务安全的财商教育,这将不可避免地造成你们的财务困境。”

“是不可避免的吗?”我问。

“是的,不可避免。”富爸爸肯定地说,“因为你们这一代人将不再会拥有我和你爸爸这一代所享有的社会保险或医疗保险,或者没有足够的保险可以依靠。成千上百万的你们这一代人将不再有一个收益确定型退休金计划或者工会退休金计划,来保护你们免遭真实世界的不幸。因此,你现在所遇到的困难,就是你们这一代人将在2010年以后可能遇到的困难。正如我前面所说的,那个时候可能我已经离开人世了。”

看着侍者端上了我们要的饭菜,我静静地坐在那里。心中开始明白为什么穷爸爸和富爸爸都那么重视他们员工的退休计划。侍者离开之后,我对富爸爸说:“你们这一代享有收益确定型退休金计划,而我们这一代人不会再有。在你看来,两者之间有很大的差别。”

“是,有非常大的差别。”富爸爸说,“你们看,你爸爸手下的员工有政府和工会提供的退休金,我手下的员工只有依靠他们自己,而且他们很多人没有向自己的退休金计划中投入资金。他们不知道自己在做什么,有些人以为自己同父母的一样,也享有收益确定型退休金计划。正是由于这些误解,我的很多员工都没有任何积蓄。他们拥有很漂亮的住房,很漂亮的汽车,很漂亮的电视机,但是除此之外,就没有任何东西了。我为此深感忧虑,提醒他们要进行投资,不过对于他们而言,漂亮的汽车和电视机似乎要比共同基金或者银行的储蓄重要得多。另外,他们不懂投资和储蓄的区别,认为那是一回事。这也正是我为你和你们这一代人担忧的原因。我们这一代的很多人都享有一些保护,免受真实世界的不幸,你们这一代很多人则没有这么幸运,而且没有做任何准备,有些甚至已经年老体衰无法应对。这么严峻的问题正在逐步形成,可惜好像没有人在为此担心。”

“因此,我们这一代很多人会在未来某一天,遇到我今天所面对的同样的问题——一无所有地面对真实世界,是吗?”

“是的,正是如此。”富爸爸不容置疑地回答,“那正是我要说的,区别仅仅在于,你是在1979年,也就是在你32岁的时候不得不面对真实世界,而你的许多同龄人是在2010年之后,也就是在自己62岁,72岁,82岁,或者更老的时候遇到这个问题(但愿不要如此!)。不过,他们将来一定会面对这个真实世界的。”

“那么,我们这一代人的退休金计划可能到时候会有些捉襟见肘,如果他们自己不在里面提早投入足够的钱的话。”

“不仅如此,”富爸爸接着说,“即便你们这一代人在自己的退休金计划投入足够钱,这些钱也有可能到时候已经被用完。因为你们这一代人的退休金计划可能会被一次严重的股市灾难完全毁掉,而且可以断言,这场股市灾难即将到来。”

“是不是可以这样讲,收益确定型退休金计划可以免受股市危机的影响,而缴费确定型退休金计划却做不到这一点?”我问。

富爸爸点了点头,他说:“大体如此,不过众所周知,即便是收益确定型退休金计划也会因为管理不善而陷入危机,只是缴费确定型退休金计划的风险要更大一些。因此,问题还在不断积聚,而后在转瞬之间,真实的一刻就会来临。很快,你们这一代人就会置疑新的缴费确定型计划是否管用。问题在于,你们这一代人只有等到退休之后,才能明白那些退休计划是不是真正有用。”

“你指的是,我的同学将在他们65岁退休时,才会发现自己的缴费确定型退休金计划并不够用,是吗?”接着,我又问道,“只有等到退休之后,他们才会明白这些,可惜为时已晚,无法通过工作弥补不足,是吗?”

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准备面对真实世界(6)

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(美)清崎

富爸爸点了点头,继续说道:“你们这一代人中,不仅很多人没有向退休金计划中投入资金,即便投入,也没有投入足够的资金,而且更少有人注意到股市和共同基金所蕴含的风险。在股市危机中,共同基金有时候可能会完全损失。在未来某个时候,假如发生股市危机,即便不是由于共同基金的问题,你们这一代人也将会惊醒,原来自己的缴费确定型退休金计划并不安全,自己的退休避难所也存在风险。一旦你们这一代人认识到这一点,你们就可能开始从股市抽身,恐慌就会来临,整个股市就开始陷入危机。如果这场恐慌是大范围的,那么这场股市危机就可能是世界上规模最大的。需要注意的是,很多业余投资者正在进入市场,这些人最容易出问题,甚至这要比退休金改革的缺陷引起的问题还要严重。因此,我估计你们这一代人将来会遭遇真实世界,遭遇你现在遇到的问题。区别仅仅在于,当遇到这些问题的时候,他们究竟有多老而已。”

“我们这一代人的大多数都会遇到这个问题吗?”我简直有点不敢相信富爸爸的话。

“是的,大多数人都会遇到。我想你们这一代至少有80%的人,将来会没有足够的钱退休。2020年,这次严重的股市灾难爆发之后,数以百万计的人将会身无分文,没有什么东西可以依靠。仅仅为了维持这15亿多人的基本财务和医疗费用,美国政府也会负担不起。”

“15亿多人?”对于富爸爸所说出的数字,我还是有些不能相信,“但是,我们都知道在婴儿潮中美国出生的人只有7 500万呀?”

“没错,这个数字可能超过15亿,因为我们这一代中还有人在世,他们也需要政府和社会帮助,数以百万计的新移民也将加大这个数字,另外,还存在着很多穷人。到了2030年,由于医疗技术的突破性进展,人的寿命大大延长。大约有一半的美国人因为没有做好老年时代的准备,可能需要更多的政府帮助。”

“而且,这还不包括数以百万计的联邦政府和州政府雇员,他们也希望政府能够像事先所承诺的那样,照管好自己的生活。比如,像我爸爸那样的政府终身雇员。”

“很对。”富爸爸点头称是,他说,“太多的人接受了这样一种教育,希望政府照管自己,做自己生命的避难所,保护自己免受真实世界的困扰。也正因为此,这个问题只会节节攀升。”

“因而,很多在婴儿潮出生的人的孩子,他们将不得不赡养自己的父母。”我接着说道。

“是的,但不仅仅是赡养自己的父母,”富爸爸说,“在婴儿潮出生的人的孩子,大多出生在1970年以后,他们将有可能被要求赡养双方的家庭。也就是说,如果一个年轻的夫妇有两个孩子,由于各种名目的纳税手段,他们不得不赡养另外四个不能自给的老人。”

“你的意思是,一个四口之家,其实就相当于八个人的大家庭,是吗?”我问道。

“有可能,这将引起几代人之间关于金钱、生活费用等问题的矛盾。如果老人控制着政府,年轻人将一定会被要求为老年人的生活问题纳税。”接着,富爸爸笑着说:“如果年轻人占据了政坛,那么将可能有数以百万计的老人,也就是你们从婴儿潮出生的这一代人会抱怨说‘年轻人实在太不尊重老人了’。”

“你为什么笑呢?”我问。

富爸爸忍不住还在笑,他说,“尊重老人的时代已经一去不复返了,我认为今后一代人将会更缺乏对老人的尊重。不过,也有可能是我的估计出错。或许,婴儿潮出生者的孩子将会敞开自己的钱包,让自己老人随意拿走。谁知道呢?各种稀奇古怪的事情已经发生了。”

我们又花了几分钟吃饭,并没有再说很多。我坐在那里想着坐公交车回家的事情,盘算着是否应该步行,还是“奢侈”地坐公交车。我不敢向富爸爸借坐公交车的钱,此外,我不想浪费自己一无所有地面对真实世界的机会,这样的机会向来很少。我开始为自己在32岁,而不是72岁、82岁甚至92岁时面对真实世界感到幸运。

拿起侍者送上的账单时,我又问富爸爸:“我们怎么讨论这样一个问题?这么多需要一个安全避难所的人,应该怎样去做?”

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准备面对真实世界(7)

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(美)清崎

安全与自由

“这个问题提得很好,”富爸爸一边给侍者递信用卡,一边说,“我认为,当人们开始首先追求安全,而不是自由的时候,就会产生非常大的不同。”

“我们难道没有自由吗?”我马上反问道,“毕竟,这是在美国,是自由的乐土、勇敢者的家园。”

“没错,这是在美国,而且人们也一直这样自豪地认为。”富爸爸轻轻地笑了笑。“问题在于,很多人认为安全和自由完全是同一个词。事实上并非如此,在很多方面安全与自由恰恰是一对相反的概念。”

“安全与自由是一对相反的概念?”我感到很困惑,“请你解释一下好吗?”

“好,仔细想想,1773年,爆发了臭名昭著的‘波士顿茶党案’。你说说,当时美国人发动暴动反对的是什么?”

“纳税。”我回答说,“他们希望能够免税,这些勇敢的人冒着坐牢的危险,使用暴力手段来反抗大英帝国。”

“回答得很好。”富爸爸说道,“因此,他们并没有在为了更大的工作安全的名目下,将茶叶扔进大海,是吗?”

“是的,他们是为了自由而战,并不是为了工作安全而战。”

“现在,我们在课堂上教些什么?”富爸爸问道,“父母和老师极力要求孩子努力学习、取得好成绩的主要原因是什么?是不是为了自由?”

“不是。”我轻声回答,“父母和老师想让孩子取得好成绩,为的是日后的工作安全,为的是找到一份很有前途的高薪工作。”

“那么,在那些渴求自由的建国先驱们身上到底发生了什么?几百年前,勇敢的人们是如何为了自由而抗争的?现在,这些都已经被寻求工作安全的后来者搁置在了一边,由于没有足够钱来买回餐桌上食物的恐惧,已经取代了我们先辈们孜孜以求、舍生忘死去追求的自由。”

“因此,现在学校教育的目的并不是真正为了自由,而是为了获得工作安全和收益确定型退休金计划,这也是现在老师们所拥有的东西,而他们的学生们将不会再有了。这仅仅是学校和真实世界联系越来越少的原因之一。在大多数真实世界里,将不再有收益确定型退休金计划,不过学校老师仍然享有。”

“是的,”富爸爸依然滔滔不绝地继续说道,“即便在当时并非要求你一定参战,即便你属于免予服役者,你为什么还要去越南参战?难道你不是为了自己心目中的自由吗?”

“是的,是为了自己心目中的自由而战,因为你和我爸爸都认为,为了自己国家而战是每个人的义务。我不知道如果你们两人不坚持的话,我是否还会去参战。”

“很好,那么,你大多数朋友的父母是怎样去做的呢?难道他们不是设法让自己的孩子留在校园以避免参战吗?你的很多同学不愿赴越南参战,这难道是因为他们自己聪明到可以考取大学并且得到学校延期服役的许可吗?”

“当然不是。”我回答说。

“你发现了我们国家这些年来有多大的变化吗?我们国家是建立在自由思想的基础之上的,但是到了现在,对许多人而言,安全却成了远远比自由更为重要的东西。安全和自由不是一回事,追求安全的人与那些追求自由的人有非常大的不同。而且,这些不同的想法将会导致世界史上规模最大的股市危机。现在,数以百万计的人将钱投入缴费确定型退休金计划、共同基金以及其他们可能确保自己安全的投资之中。孩子,他们将来一定会有醒悟的一天。”

“那也是我如此关注《雇员退休收入保障法案》的原因。我们现在的人与当年波士顿茶党案发生时的人已经相去甚远,我们不再是为了自由而战,而是竭尽全力追求所谓的安全。数以百万计不懂财务、也不大愿意涉足财务的人将会被推进股市大潮中。不过,正如你所知道的,股市并不是爱好安全者的乐土,而是向往自由者的家园。我想,那些向往自由的人将会成功,那些爱好安全的人将会失败。非常不幸的是,他们失败的时候将会面对真实世界,不过那时他们已经太老了。这都是我个人的预言。”

“自由与安全并不相同,是吗?”我仍然不大明白两者之间的区别。

“它们不仅不同,而且完全相反。越追求安全,你自己所得到的自由就越少。”

“你能不能再解释一下?”我试探着问道,“享有了更多的安全,怎么就意味着享有更少的自由?”

“你刚刚放弃的工作机会,就很有可能给你带来安全,不过,那是不是需要你付出自由的代价?它阻碍了你能赚到什么,在什么时间什么地方工作,甚至包括在什么时候度假,是不是?”

“是的,工作安全确实制约了我的自由。对于很多人来说,他们的工作安全甚至规定了他们自己什么时候可以用午餐。”我补充了一句,“不过,相对于自由来说,难道很多人不是更想得到安全吗?”

“的确如此。”富爸爸回答说,“那是他们的选择,不过一定要记着,你所拥有的某种东西多,那么拥有的另外一种东西必然就少。事实上,有了更多的安全,就有了更多的羁绊。看看那些世界上最安全的人,他们就是‘囚犯’。他们拥有一个房间,也拥有食物、休闲时间、运动场地,他们享有最大的安全,但是,他们失去了自由。”富爸爸停了一会儿,让我理解他那关于什么人最安全的思想,接着他又说道:“再看看那些主要依靠社会保险生活的人,他们的确有了一点财务安全,但是他们所付出的代价是自由,是生活方式的自由。在美国,依靠社会保险生活的人都是些最贫困的人,他们拥有的自由最少。”

“因而,你希望我在安全与自由之间做出选择。自由需要勇气和力量,如果你缺乏这些,就会失去自由。自由并不是免费的午餐?”我说。

“是的。”富爸爸接着说道,“你还记得从越南回来时的情形吗?当时很多人向你们吐唾沫,骂你们是刽子手。”

“嗯,有人向我吐唾沫,但是没有人吐在我身上。不过,我明白他们的意思。我们为了让他们拥有那样做的权利而战,尽管我并不喜欢他们那样做。”

“那也正是为什么歌中唱道,我们的国家是‘自由者的乐土、勇敢者的家园’。自由需要勇气、需要勇敢,你现在就正处在考验自己内心勇气和勇敢的过程之中。如果你的勇气获胜,即便一无所有,你也会发现那些很少有人懂得的自由。另一方面,即便他们生活在自由的土地上,也并没有获得自由,因为对安全的追求盗走了他们的自由。”

很快,我们走上了人行道,富爸爸等着侍者开来汽车。“一块坐车走?”他问我。

“不了,谢谢!”我满面笑容,向富爸爸致谢道别。我仍然没有钱,也不想找份工作,不过,我内心中勇士的一面让我感觉非常美妙。在我打算面对真实世界的时候,自己内心中坚强的一面就会更加坚强。我渴望自由,渴望摆脱由一份工作,或者由拥有多少金钱主宰的生活方式。与富爸爸的谈话让我更清楚地看到他内心世界的秘密,当他13岁的时候,就不得不面对真实世界。“我甚至有点喜欢上真实世界了,我想让它尽可能更现实一点,”当侍者开来富爸爸的汽车时,我笑着对他说,“我想今天就面对真实世界,而不是等到明天。”富爸爸也会心地笑了,挥挥手,然后在侍者羡慕的目光中驾车离去。

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准备面对真实世界(8)

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(美)清崎

在这段一无所有、面对真实世界的时期,我有了回顾自己生活的时间,追忆一些似曾淡忘的重要课程。一个凉风习习的清晨,我坐在怀基基海滩看着眼前的海浪,脑海中忽然回到了好几年以前,那天,我所在的海军陆战队准备开始一场战斗。早在太阳升起之前。我们的战地指挥官就站在即将参加那天行动的飞行员面前说:“一定要记住,我们所有的生命都是这次行动不可分割的一部分,一个伟大的领导者和一个伟大的飞行员都将会带着所有人顺利返航。如果你们能照顾好别人,别人也就会照顾好你。”

还有一天——我的思绪回到了25年前的主日学校,我仿佛听到了老师的提问:“难道我们不是自己兄弟的保护人吗?”看来,我差点忘记了这些。

1979年成为了我一生的转折点。我意识到在自己渴求致富的过程中,已经忘掉了好多青年时代的教育课。现在,到了我30多岁的时候,我不仅没有致富,而且成为连自己也感到羞愧的角色。到了应该做出一些改变的时候了,尽管事实让人有些伤心,但是我得到了一些弥足珍贵的教训。并且,这些教训不仅仅对于我现在,对于未来也是弥足珍贵。是的,到了改变自己未来的时刻了。

富人并不为了钱而工作

在我这样经历了6个月之后,接手我们那家尼龙与维可牢拉链皮夹公司的人忽然打来电话,他说:“公司比我以前想像的还要混乱,你能不能回来帮帮我?”

我考虑了一会儿,就答应回去与他合作。根据达成的协议,如果我不能让公司的状况得到改善,那么我将没有任何报酬。也就是说,我是真的按照富爸爸的第一个原则去做,也就是《富爸爸,穷爸爸》一书所讲到的第一个原则——富人不为钱而工作。现在,我是公司的一个合伙人,共同来改造公司,如果公司不能开始赢利,我就得不到任何报酬。

到了这个时候,我有了其他一些可能获利的企业投资。其中一件事情,就是与一家地方广播电台合作,进行产品促销活动,这项活动有可能最终成为美国广播电台历史上最成功的促销活动之一。我又有了自己的住处,养得起一辆汽车,不过更为重要的是,我可以偿还那些信任我、并且贷款给我的投资者的钱了。他们都已经签过损失单了,因此他们很多人都不愿意再拿这个钱,并且表示,如果我开办下一个企业,他们愿意继续投资。

1981年,我将已经有所起色的尼龙与维可牢拉链皮夹公司同在摇滚乐电台所取得的成功结合起来。同年,平克·弗洛依德摇滚乐队(Pink Floyd)请尼龙与维可牢拉链皮夹公司授权生产标志产品。接着,范·海伦(Van Halen)、乔治男孩(Boy George)、犹大牧师重金属乐队(Judas Priest)、警察乐队(the Police),以及杜兰·杜兰乐队(Duran Duran)等乐队和他们的艺员都请我们公司生产他们自己的标志性产品。很快,曾经陷入困境的尼龙与维可牢拉链皮夹公司又恢复了生机,而且更加强大。1982年,音乐电视(MTV)进入了乐坛,我们与明星们变得有些疏远起来。这一次我就不那么愚笨了,而是有了更多的商业智慧,有了更好的顾问,并且更加诚实,不再恐惧失败和面对真实世界。到了这个时候,我明白如果自己失败,还会马上重新站起来,而且会站得更高。

我明白,真实世界依然有可能击倒自己。我已经能够充分认识股市的涨跌起伏,也明白共同基金并不是万无一失。即便我懂得一场巨大的股市危机仍然有可能让我破产,即便我自己的股票和共同基金非常有限,但是与以往有所不同的是,我不希望再次发生这样的事情,也已经不怕再次发生这样的事情了。我已经从一无所有的困窘尴尬中走了出来,已经领略了重新开始并且赚得更多的滋味。现在,在经历了两手空空、面对真实世界之后,我明白失败只会让自己学到更多。我明白自己将会恢复得更快,而且每天都在做着应对历史上最大股市危机的准备。

不幸的是,穷爸爸却一直未能从挫败中恢复过来,而且年龄随着越来越老,他自己挑战真实世界的能力也越来越小。1982年,他已经63岁了。到了这个年龄,除了做个门卫或者卖汉堡包之外,他已经很难找到什么工作。他依旧生活在过去成功的光环中,继续自称是咨询公司的顾问。其实,如果没有教师退休金、社会保险和医疗保险,那么真实世界就可能完全压垮他。孩子们很少帮助他,而且由于自负,他常常根本不接受这类帮助。他曾经在政府教育系统中做好了准备,接受了很好的教育,不过,一旦离开那个系统,离开那个避难所,他才发现自己完全没有做好应对真实世界的准备。数以百万计的我们这一代人将会很快面对这个真实世界,不论我们自己是否做好准备。

从我个人角度来讲,我从来没有打算按照穷爸爸的计划行事。我不指望什么终生工作安全、退休金计划、共同基金、股票、社会保险、医疗保险,以及其他形式的政府慈善资助来保障未来的生活。不幸的是,数以百万计的同龄人却在步自己父母的后尘。直到现在,他们一些人才开始意识到收益确定型退休金计划与缴费确定型退休金计划原来大有不同。

很多人还在盼望,在祈祷股市将会一直攀升,共同基金和多元化的投资组合可以让他们免受真实世界的苦难。我很担心,这样一个简单、幼稚的投资战略将不会给那么多人带来什么好处。即便实施了所谓的多样化,一场巨大的股市危机也将会毁掉很多投资基金。正如我们大家已经看到的,股市并不是追求安全者的天地。相反,股市是追求自由者的乐园。不幸的是,很多追求安全的人并不了解两者之间的区别。

可能由于动机听起来非常美妙,《雇员退休收入保障法案》获得了通过。问题在于,这个法案本身以及后续的修正案都存在着缺陷。这些缺陷永远无法与终生寻求安全的人们,到头来所发现真实世界的股市将会带走自己的安全所造成的惊恐相提并论。法案本身对于这种缺陷并没有考虑太多——那些终生追求安全的人们,忽然发现自己追求的所谓安全已经不复存在。

本书旨在为大家提供一些思路,不论真实世界中股市涨跌,我们如何提早做好准备。无论股市的真实世界发生了什么,也就是家庭、学校和企业等避难所之外的真实世界发生了什么,我们应该如何做好准备,本书就是探讨这些问题的。正如诺亚在沙漠中打造了方舟,现在,也许到了你在自己思想上开始打造一只方舟的时候了,你现在还有时间打造。

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法律改变,未来改变(2)

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(美)清崎

实际上,教训还远远不止上述这些。在世界范围内的成功和失败都是无价之宝,我经历这样的事情不是一次,而是两次。虽然我并不想再次经历这些,但是还是准备应对,因为如果你愿意虚心从这些错误中学习的话,其中的教训是非常珍贵的。每次公司遇到的挫折和失败,实质上都在向我展示自己过去不懂或需要学习的东西,而这种学习经历将会带来下一次成功。

1979年,我开始全力以赴学习经营管理企业的经验。我一直不能明白自己所犯的错误,个人能力的欠缺掩盖了这些错误,我不再想学习任何新东西。我已经愚笨到感到没有什么东西值得自己去学习,但是,富爸爸却用了更多的东西来教导我。那年春天,我来到他的办公室参加我们例行的会谈,我向他递上自己公司的财务报表。他看了一遍,不禁摇头叹息,他说:“你们公司存在着严重的财务问题,我真担心它对公司会是致命的伤害。你们这些年轻人,胡乱管理着这个本来可以富有而强大的公司啊!”

富爸爸的儿子迈克并不是我们公司的合伙人,不过他通常都参加我与富爸爸的会谈。在中学时代,迈克与我是最要好的朋友,但是自从大学毕业以及从越南战场归来以后,我们就很难继续保持过去那样一种亲密的友谊了,因为我们完全处在两种不同的商业和经济圈子里。1979年,迈克正在接手富爸爸数以百万美元的企业王国,而我却快要失去一家数以百万美元的公司。迈克看了我们公司的财务报表也摇头不已,这让我感到非常羞愧。

“这是什么?”富爸爸指着财务报表的一部分问道。

看着他所指的那一部分,我回答说:“那是我们拖欠员工的薪水总额和政府的收入所得税。”

“那好,现在来看看你们的现金状况,账上已经没有现金了。”富爸爸严厉地说,“你到哪里去弄员工的薪水和税费?”

我静静地坐在那里,半天说不出一句话。“好了,”我轻声说,“当我们将后续资金拿到手的时候,就有足够的资金解决上述问题了。”

“噢,接着讲,”富爸爸显然有些吃惊,“别糊弄我,我不是你们大学的教授。我从你们的财务报表中看到,你们很多本应该回款的客户已经拖欠超过了120天。你我都明白,其实这些拿了你们产品的人,将永远不会再向你们付款了。告诉我,也告诉你们自己真实的情况,你们可能快要破产了。现在,你们还拖欠着员工的工资,拖欠着应该向政府缴纳的税费。你们实际上是用员工的薪水来维持公司的运转。”

“但是,这仅仅是一个短期的权宜之计,我们马上就会有资金,我们在美国和全球的销售款很快就会收回来。”我仍然在为自己的做法竭力辩护。

“没错,然而,如果你们无法维持正常的生产,并将产品运送到销售商那里,那你们在各地的销售商还有什么东西可卖?从这些财务报表中,我可以看出拖欠你们款项的到底是哪些人,也可以看出你们拖欠了哪些人的款项。实际上,你们拖欠的对象都是向你们自己提供生产原料的人,你们怎么会认为这些供应商能够继续保持对你们的信任呢?”

“不过……”我刚要开口讲话,富爸爸生气地打断了。

“你们的供应商将不再信任你们了,他们为什么要这样呢?”

“好的,我将会找他们再谈谈。”

“但愿你赶上好运!”富爸爸说,“好好看看吧,你为什么不能面对现实呢?你与那三个所谓的合伙人搞坏了自己的公司,还不明白将来要做些什么,你们都不能胜任公司的管理工作。更为严重的是,你们还没有勇气承认现在的一切。你们表面看起来像商人,但是,当我看了你们的财务报表,我觉得你们这些家伙如果不是骗子,就是小丑。自然,我希望你们只不过是小丑,不过假如你们不做出改变、调整,小丑就有可能变成骗子。”富爸爸呶了呶嘴,缓缓地摇了摇头,接着说道:“从员工手上借钱是最糟糕不过的事情了,回过头再看看你们所拖欠的税费,你们打算怎样支付?”

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法律改变,未来改变(3)

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(美)清崎

从9岁那年起,富爸爸就一直是我的老师。他是一个非常有爱心,非常体贴别人的男人,但是当他生气的时候,却是非常严厉的。这堂“企业管理课”争论得特别激烈,持续了好几个小时。最后,我同意关闭公司,清算剩余资产,偿还员工薪水以及政府的税款。

“承认自己能力不足并没有什么不好,”富爸爸说,“但是,撒谎和不懂装懂却犯了一个严重错误。撒谎和不懂装懂是一个恶劣的习惯,我想让你现在就彻底改掉那种习惯。如果你想自己有一天变得富有而成功,就需要尽快学会说出事情的真相,尽快向别人寻求帮助,更加谦逊。世界上到处都是骄傲自大、自以为是的穷人,他们中有的接受过很好的教育,有的则没有,他们都不愿意承认自己不懂一些事情。世界上到处都是终其一生在装作自己非常聪明的人,其实这些恶习恰恰让他们变得非常愚蠢。如果你想尽快学习,首要的一步就是尽快承认:自己其实并不懂得许多事情。”

“时刻牢记从主日学校学到的东西——‘温良谦恭的人必得祝福。’这句话也就是说,得不到上天祝福的都是那些软弱无力的人、骄傲自大的人以及那些接受过所谓良好教育的人。祝福属于温良谦恭的人,因为他们将会学习新的东西。而如果你善于学习,就会得到上天的眷顾,得到丰厚的馈赠。你们那些人骄傲、狂妄、无知、自以为是,而不温良谦恭。你们认为,仅仅由于产品开发的成功,就同样可以取得成功,你们还算不上是生意人。你们很幸运,但是又没有经验和技巧将这种幸运转化到事业上。没有人能够在一夜之间就成为一个成功的生意人,你们还需要去学习很多东西。今天,你要接受的教训就是,如果你欠别人的钱,首先要做的就是设法及时偿还。谁也不会喜欢那些拖欠自己款项的人,朋友、家庭以及企业的完结往往起因于借款不能及时偿还。从你们公司的财务报表中可以看出来,你们拖欠了政府、供应商、房东的款项,更重要的是,你们拖欠了员工的薪水。请你马上偿还这些欠款,在处理完这些事情之前,先不要做其他事情。下次回到我这里之前,先将你拖欠的税款和员工的薪水支付掉。你现在的所作所为决定了自己只是一个马马虎虎的商人,而马马虎虎的商人永远不可能成为富有而成功的生意人。好了,现在你就离开这里,在完成我刚才要你做的工作之前,请不要再回来见我!”

正如我曾经说过的,多年以来,富爸爸多次训斥过我,但是这一次却特别让我难忘。当我关上门离开富爸爸办公室的时候,我感到这堂特殊的一课已经深深铭刻在了自己心中,永远不能忘怀。尽管受到了严厉批评,我却懂得了这堂课的重要性,否则富爸爸不会如此震怒,如此直率地批评。我当时32岁,已经能够接受这种严厉的批评和指责了,也明白了确实有很多重要的东西需要自己学习。

多年以来,富爸爸反复教导我们要诚实、正直。他经常对儿子迈克和我说:“很多人问小孩子‘你长大以后想成为什么样的人?’不过,当他们提出这个问题的时候,常常指的是孩子以后想从事什么职业。从我个人来讲,我不大在乎你们长大以后做什么,不大在乎你们是否愿意成为一个医生、电影明星或者守门人。但是,当你们长大以后,我很关切你们是否能够成为一个更加诚实正直的人。很多人随着年龄增长变得更有教养,但是却未必变得更加诚实正直,甚至情况更糟,他们像孩子那样撒谎,成年以后变为一个惯于说谎的人。”当我走向街边自己停放汽车的地方时,我明白这是使自己变得更加诚实正直的最后一次机会了,我必须更加诚实地对待自己,对待合作伙伴、员工以及所有的人。

坐进汽车的时候,我似乎还听到富爸爸在说:“任何懦弱的人都会撒谎,讲真话需要勇气。随着年龄的增长,你们要有更大的勇气尽快讲出事实真相,即便这种事实真相可能给自己带来伤害,让自己没有面子。没有面子地说出事实真相,也比漂亮地撒谎要好得多。世界上到处都是漂亮的撒谎者。”当我发动汽车准备挂挡的时候,我忽然感觉自己非常糟糕,可能就像公司的财务报表那样。驾车离开的那一刻,我明白自己有两种选择,一种是继续欺骗自己,从此再也不与富爸爸相见;另一种就是开始寻找直面现实的勇气,清除自己造成的混乱,期待着与富爸爸再次相见。

在32岁那年,我意识到自己在很多方面仍然亟待成长起来。我懂得,如果自己想成为一个更加富有、成功、完美的人,就必须听到更准确的事实,即便是有一点严酷的事实。作为自己不断成长的一部分,我也需要更好地说出事实真相。当我开车回到公司停车场的时候,我明白现在到了自己说出事实真相的时候了。当然,应该首先向合作伙伴讲清事实真相,那些被富爸爸称为小丑的合作伙伴。

大约4个月以后,我带着另一份财务报表,又一次回到了富爸爸那里。富爸爸和儿子迈克静静地相互看了好大会儿,最后,富爸爸开口问道:“你们拖欠的税款和员工的薪水都已经支付了吗?”

“是的,”我说,“如果你留意,就会看到我们还追回了过去很多人拖欠我们的款项。”

“你们让他们也偿还了欠款?”富爸爸显然有些吃惊,继续问道。

“他们或者还款,或者我就从财务报表上将他们拿掉,送到债务处理专业机构。”

“那太好了。”迈克禁不住赞叹道,“那些不愿意付款的客户就不是真正的客户,而是小偷。”

“直到现在,我才明白这些。”我接着说道,“不过,我自己也犯了一些同样的错误。”

富爸爸看着我,停顿了一下,随后慢慢点了点头,他轻轻地说道:“你总算认识到了这一点,真是谢天谢地!”

“那很简单。”我接着说,“我将自己首先看做一个可以成功的人。事实上,我曾经欠了很多人一大笔钱。”

富爸爸和迈克静静地坐着,偶尔轻轻地点点头。最后,富爸爸说道:“真相让你获得了自由,而现在你可以自由地整理过去混乱不堪的东西,并且开始在坚实的基础上重新创建个人企业。事实上,曾经有那么多的人试图在谎言基础上建立自己的财务王国,但是,谎言对于建立自己的财务王国从来没有什么帮助。”

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法律改变,未来改变(4)

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(美)清崎

这时,我也静静地坐下来,整个屋子寂静异常。过了好长时间,迈克问道:“你们公司的情况到底怎么样?你们的财务报表的确诚实可靠多了,但是,仅仅靠财务报表还是说明不了所有问题。”

“公司已经关门了。”我回答,“我们现在还有产品销售,业务还比较多,但是当初合伙创建这家公司的四个人的关系已经彻底结束了。我们可能永远不会再进行合作,也永远不再是朋友了。事实上,是事实真相将我们分开的。”

“当你回到自己公司的时候,你还有贴心的朋友吗?”

“嗯,开始的时候,我们四个人就是贴心朋友,不过很快我们就变成了面子上的朋友。我们差点吵起来,幸好这事实上并没有真的发生。工作上尽管有些不愉快,但是,正如你所建议的,我对合作伙伴排除管理上的混乱这点非常信任。”

“现在公司的状况如何?”迈克问道。

“我们将公司所有剩余的资产全部转给了一个供应商,然后我们各自分手。我们也会很快让员工们离开,他们将会得到所有拖欠的款项。投资者将会收回部分投资,不过我们过去已经向他们讲得清清楚楚,他们也明白其中的风险,而一些人甚至表示愿意继续与我合作。我们拖欠政府的税款也已经如数缴纳。”

富爸爸和迈克只是默默地坐在那里,说真的,这甚至让我联想起了葬礼上的场面,很多悲伤无从说起,公司的倒闭其实就像万事万物的终结一样。不论好坏,总有一些经验将会永远改变我们自己的生活,改变我们的未来,决定我们自己将要成为怎样一个人。即便我也乐意尽快处理完这些事情,但是我还是害怕最后一次熄灭办公室里的灯、关上办公室的大门的那一刻。过了半天,富爸爸终于打破了沉默,他说:“好了,我为你这样处理自己公司损失的方式感到自豪。虽然这不是一件令人愉快的事情,但是,我知道你会以自己独特的方式去处理。你本来可以将公司的剩余资金据为己有,不过你却做出了一种更明智的选择,这些都将会为你今后的商业活动奠定良好的基础。从这次经历中,你是不是也学到了很多东西?”

“学到的简直太多了,”我答道,“直到现在,我还在回味学到的一些东西。”

“你可能将会回味好多年。”富爸爸接着说,“不过,总会有一天,这些已有的以及今后将会遇到的经验和错误,都将会成为你自己成功与富有的基础。很多人在躲避错误,很多人一辈子都在追求安稳,尽量避免这类教训,但是实际上,缺乏这些生活经验大大制约了他们未来的财务成功。一定要牢牢记住,商业经验从来都不会是从一部书本,或者一节课中获得的。尽管由于选择了这样处理企业失败的方式,你也有些痛苦,不过有朝一日,这些短暂的痛苦可能就会成为你自己长期富有的基石。如果你回避、撒谎,你的财务未来也许就会是一个懦弱者的未来,因为你可能让自己身上懦弱的一面永远主宰了自己的未来。”

我默默地坐在那里,无声地点了点头,感到实在说不出什么。过去,我也曾经听到过诸如此类的谈话,但是,直到那一天,这些看似简单的教训对我才有了更多实质意义和深刻影响。富爸爸经常对迈克和我说,我们人类都是由许多个性不同的人组成的,包括善良的人、卑鄙的人、贪婪的人、富有的人、贫穷的人、懦弱的人、偷窃的人、英雄、惯于说谎的人、吝啬鬼、爱人、失败者等等。他不断提醒我们,成长就是自己选择想成为什么样的人的一个过程,选择拥有各种各样的个性和品质的一个过程。正如前面所提到的,当富爸爸问我们想成为什么样的人的时候,他就是在问我们想成为拥有何种个性和品质的人,而不是在询问我们将来的职业——是否愿意成为一名医生、律师或者消防队员。对于富爸爸来说,一个人对于自身品质和个性的选择比起职业的选择来,要重要得多。

“在金钱上面,随处可见懦弱的人。”富爸爸说道,“金钱具有带来懦弱者而不是英雄的魔力,这也就是真正富有的人为什么少之又少的原因;金钱还可以带来欺骗和偷窃者,因此我们各地的监狱人满为患;金钱还可以带来背叛者,他们从热爱或者信任自己的人那里窃取东西,当你从自己的员工那里‘借’钱时,你其实就选择了这种品质,这也是我就这件事为什么对你特别粗鲁的原因。骗子和懦夫本来就是一回事情,背叛那些信任自己的人更是人性中最为卑劣的品质,不幸的是你们当时选择了那种品质。”

我没有什么话可以讲,心中却非常不好受。诚实和正直并不总是令人愉快,而今天这场有关诚实和正直的教训更是让我痛苦,然而却是必要的。当我意识到自己对拯救公司绝望之后,曾经就选择了背叛信任自己的人。

“你记住这次教训了吗?”富爸爸问道,“你记住人的个性品质选择中的教训了吗?”

我只有再次点头称是,我已经完全理解了这个教训,一个深刻、痛苦的教训,一个自己将会永远记取的教训。长期以来,我一直认为自己是个好人,一个诚实的人,但是面对压力,我表现出来的却是一个背叛信任自己的人的角色。

“好吧,”富爸爸说,“虽然财务报表也能反映个人品质,但是个人品质方面的教训要远远比阅读财务报表本身更为重要。你的财务报表告诉我,在你接手公司的时候,上演了一个背叛者的故事。这是另外一个教训,是关于会计、可说明性以及能够阅读财务报表的重要性的教训。这些财务报表的数据实际在向我们讲述一个故事,那就是具有什么品质的人在掌管资金。当你与合作伙伴开始创办自己的企业时,你们就像一群赌徒,撞上好运后,就将好运当成了自己的能力。等到金钱蜂拥而至的时候,你们就成了购买保时捷轿车、奔驰跑车的莽汉;当你们陷入财务困境的时候,你们就成了背叛供应商、政府和员工的人。实际上,财务报表比很多小说讲述的故事还要精彩。”

“好了好了,爸爸,”迈克插话说,显然,他不想让富爸爸继续教训我,“我认为你已经讲清楚了自己的观点。”

“好的。”富爸爸也松了口气,转向我问道,“你从中接受教训了吗?”

“当然。”我回答说。

“那就好,我们一起去用午餐。”富爸爸说道,“我还想让你学习一个更为重要的教训,这个教训是由一个问题开始的,这个问题就是‘员工们为什么不了解你们这些人怎样使用他们自己的钱?’”

当电梯来到时,我们发现里面已经挤满了想去吃午餐的人。站在电梯里,富爸爸接着说道:“将来的某个时候,也就是我已经不在人世的时候,数百万辛勤劳作的人们将会发现,正是那些像你和你的合作伙伴这样一些根本不懂管理的人,在利用他们的钱玩一场游戏,这些钱当中可能涵盖了他们的退休金、财务安全和未来。政府虽然在法律上做出了一些调整,设法保护员工的利益,但是,我并不认为这些法律调整能解决所有问题。事实上,我认为这些调整将会让很多人的情况更糟。我担心将来会有更可怕的事情发生。”

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改变了世界的法案(1)

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(美)清崎

我和富爸爸、迈克三个人来到了我们都很喜欢的一家中国餐馆。像往常一样,餐馆里人头攒动,没有一个空位,因为他们的食品味道不错,服务快捷而且价格公道。我们只好等了好几分钟,直到空出了一个桌子,当我们坐下来的时候,我们喜欢的那位侍者赶忙整理桌子。

看菜谱的时候,富爸爸对我说:“很多人将留不出足够的钱供退休以后使用。事实上,我敢打赌,现在坐在这个餐馆里的很多人将永远不能退休,因为到时候他们的退休金计划的账户中将一无所有。”

“你指的是这个餐馆里的员工吗?”迈克问道,“是像我们身边这位侍者和那些在后面做饭、洗碗碟的员工吗?”

“不仅仅是指餐馆里的员工,很多身穿西装、打着领带在这里就餐的经理也将会一无所有,或者没有足够的钱维持退休生活。这个屋里的很多人将永远负担不起退休后的花费。”

“很多人?”我吃惊地问道,“更准确的说法是否应该是‘一些’,而不是‘很多’?”

“不,”富爸爸的回答同样不容置疑,“我认为更准确的说法应该是‘很多’,而不是‘一些’。”

“怎么会那样呢?”我问道,“他们很多人似乎都有一份不错的工作,他们衣着光鲜,看起来也相当聪明。”

“你还记得我曾经告诉你关于ERISA(《雇员退休收入保障法案》)的事情吗?”富爸爸问道。

“记得,但是不太明白。”我回答说,“你好几次提到这个法案。不过,我还没有完全理解你所讲的内容,也不太明白为什么说这次法律调整这么重要。”

“很多人都没有意识到它的重要性。”富爸爸说,“可能还需要过好几年,人们才能开始认识到这次法律调整对于未来的深远影响。”

“这次法案做出了哪些调整,为什么通过了这个法案?”我问道。

“这是一个很好的问题。”富爸爸笑着说,“首先,ERISA是《雇员退休收入保障法案》英文标题的缩写。这项法案让401(k)计划的执行成为可能。我当初也对这项法案的通过没有给予多大关注,但是,没过多久会计师和律师就开始建议我对企业活动做出调整。一旦这种调整真正开始实施,我就必须向他们请教更深层次的问题。”

“那你有什么发现呢?”我问道。

“从表面看起来,这项法案的通过是为了保护员工的退休金免受雇主的滥用和侵吞。”富爸爸回答。

“那是怎样的一种滥用和侵吞?”我追问道。

“侵吞滥用退休金的方式有许多种。甚至在一些大的蓝筹股公司,退休金计划也是囊中空空,或者严重不足。多数情况下,一个公司购买另外一家公司并非因为公司本身的业务,而是想得到另外一家公司的退休金。一些负责任的公司的退休基金往往超过了数千万美元,甚至超过了公司本身的价值。因此,一些投机公司就会购买这样的公司,然后在退休基金上做文章。”

“他们购买这家公司,难道仅仅是为了得到这家公司的退休基金吗?”我仍然感到迷惑。

富爸爸点了点头,他接着说:“不过,那还不是滥用的惟一形式,他们的手段还有许许多多。正因如此,《雇员退休收入保障法案》才可能获得通过。”

“为什么你要说是‘可能’获得通过?”我继续追问。

“噢,这项法案的通过好像是给员工带来了好处,好像是为了保护员工的合法权益免受侵害。不过,正像我们大家都知道的,任何事情都不会仅仅对于某一群人有好处。其实,公司也从这项法案中受益,只是媒体没有真正注意到这一点而已。”

“这项法案怎样为公司带来好处呢?”我问。

“现在你已经拥有了自己的第一家公司,让我问你这个问题:员工的退休金计划对于一个公司来说,到底代价有多么昂贵?”

“你指的是包括社会保险费用的退休金计划吗?”我问。

富爸爸点点头,他说:“是的,它到底有多么昂贵?”

“非常昂贵。”我回答,“我常常希望能够给员工们更高的薪水,但是那些暗贴的税款高得我实在无法支付更多,而这些税款员工们往往并没有注意到。每一次我给员工加薪,政府要求我缴纳的税款也会相应增加。”

“因此,当做为给员工带来好处的《雇员退休收入保障法案》获得通过时,其实它在很多方面给雇主带来了更多的好处。而且,在很多情况下,本来由雇主承担的不少退休费用,现在转化到了员工自己身上。”

“但是,雇主不是要承担与员工承担的数额相当的退休金费用吗?”我还是不大理解。

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改变了世界的法案(2)

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(美)清崎

“如果他们打算这样做,的确也会这样做,不过这里的关键词是‘相当’。”迈克解释道,“也就是说,现在雇主需要为员工支付的退休金数额大大降低了。这就好像有人拿走了你的全部抵押贷款,要求你偿还其中的一半,这样你的还款数额的确减少了,但是你愿意吗?”迈克非常精通这项新的退休金计划,因为富爸爸让他专门研究过。“此外,很多员工选择了并不缴纳自己的某种退休基金,这样公司也就可以不为员工缴纳退休金了。”

“因此,如果员工不在自己的退休金中投入钱,那么雇主也就不会为员工的退休金花任何钱。这样,那位员工的退休金费用实质上就等于零。因此,我们很多人将来就会遇到麻烦,很多人将来就会没有任何退休金积累,是吗?”我问。

“是的,但这不过是存在的问题之一,也是最大的问题。但是,在我看来,最终引起最严重问题的还不是那些退休金计划中没有任何钱的人,而是那些终日辛辛苦苦往自己退休金账户中存钱的人,后者将会引起历史上最为严重的股市危机。”

“历史上最为严重的危机?”我心中充满了怀疑,“而且这场股市危机不是那些一无所有的人,而是那些辛辛苦苦将钱存下来的人引起的?”

富爸爸坚定地点了点头,他说:“好好想一想,一个一无所有的人会引起股市危机吗?”

“我真的不大明白,也从来没有认真思考过这个问题。”我感到实在很困惑。

“最为严重的股市危机,只会由成百上千万将自己资金集中在共同基金和其他类似投资上的人引起,而绝对不会由那些没有任何股票或金钱的人引起。”迈克插上了一句,“这是一个常识。”

“这项退休金法案的调整将会引起很多问题,而其中的问题之一,将在未来带来灾难性后果的就是严重的股市危机。”当侍者端上我们的饭菜时,富爸爸说。

“为什么会是股市危机?你怎么会这样肯定?”我问道。

“因为将资金注入股市的并不是投资者,正如你已经了解到的,你的大多数员工还不会阅读一份财务报表。如果不能阅读一份财务报表,那么你如何进行投资呢?”富爸爸反问我,然后接着说,“《雇员退休收入保障法案》的后续影响不仅使数以百万的人失去了退休金计划,而且迫使人们将自己的财务未来完全放在股市上,而我们大家也都知道,所有的股市都会有涨有跌。”接着,富爸爸盯着我说道:“我一直想将迈克和你训练成为真正的投资者,成为不论股市涨跌都能够赚钱的投资者。不过,大多数员工却没有这种思想和精神训练,一旦大的股市危机来临,我相信他们所能做出的反应就是像很多未经过培训的投资人那样。他们只会惊恐万分,开始抛售手头的股票,用来维持自己的生活,保护自己的未来。”

“你认为这种情况什么时候会发生?”我问。

“我不知道。”富爸爸回答说,“没有人拥有一只具有魔法、能够准确预测未来的水晶球。从现在起到最大的股市危机爆发之前,我认为会有较小规模的股市繁荣与萧条变化,它们都是将来最大的股市繁荣与萧条的前奏。”

“会有一些警告性的迹象吗?”我问。

“噢,当然,”富爸爸笑着答道,“有很多迹象。好消息是,你们年轻人将会有大量时间和机会去参加实践,通过在这些较小规模的股市繁荣与萧条中获得经验和技巧。正如你们两位夏天在夏威夷较小的风浪中练习冲浪,准备冬天在更大的风浪中搏击一样,我希望你们在投资技巧上也能这样做。随着股市繁荣与萧条的规模或者程度的不断加大,你们将会发现,其实自己很容易变得越来越富有。”

“不过,其他人可能会变得越来越贫穷。”我轻轻地补充了一句。

“不幸的是,事实可能的确如此。但是,你们一定要时刻牢记诺亚与方舟的故事。诺亚不可能将所有的动物都放在船上,在即将到来的股市危机中,我担心的也是这样。”

“所以,只有那些适应能力最强的人才能够最终生存下来?”我问。

“是的,只有那些财务上适应能力最强、最聪明的人才能够生存下来,”富爸爸回答说,“只有那些有所准备的人才能够生存下来,就像诺亚建造方舟是为将来做好准备一样。我也是一直在训练你们,来打造自己的财务方舟。”

“我们在建造自己的财务方舟吗?”我禁不住笑了,“它在哪里?我还没有看到呀!”

“我帮助你们建造的方舟,就在你们自己的脑子里。”

“方舟在我们自己的脑子里?”我有些不以为然,“这倒是个新思想。”

“听着,”富爸爸显然有些不悦,他在招呼上菜时说,“如果你不想做准备,那就现在告诉我好了,不要浪费我的时间。你以为我喜欢批评你在企业和个人财务上的管理混乱吗?是不是我一直在浪费自己的时间和对你的信任?如果是这样,那你现在就告诉我。”

“不,不,不,”我急忙辩解道,“那仅仅是对于方舟的认识,我很难理解建造一只方舟的概念,尤其是在脑子里建造方舟的概念。”

“噢,你是在什么地方考虑金钱、投资和企业活动的?这些活动都是在你脑子里发生的。如果你的脑子里找不到钱,那么你的手上也不会找到钱。”富爸爸气呼呼地说。

“是的,是的。”我充满歉意地点头说。

“听着,”富爸爸说道,“人类历史上最大的股市危机也许会发生,也许不会发生。但是,我可以很肯定地告诉你,股市的繁荣与萧条一定会发生,而且不论过去还是将来,都一直在发生。预言中的股市繁荣与萧条一定会来到,其实这也算不上真正的预言。你们刚刚30出头,拥有良好的财务基础,也获得了大量的商业经验,现在到了面对现实世界的时候了。正像你们几乎每天都练习冲浪、沉浮于波浪之间一样,我希望你们也能在金融市场和商业周期的波动中沉着应对。那样的话,你们的财务技巧就会迅速提高。”

“也就是说,市场的繁荣与萧条就如同大海中的波浪一样。”我说。

“很对,”富爸爸说,“人们称之为商业周期。”

“你认为《雇员退休收入保障法案》将像海上风暴一样,足以迅速将波浪推至岸边击碎。那么从长远看来,《雇员退休收入保障法案》改变了整个商业周期?”迈克说道。

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改变了世界的法案(3)

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(美)清崎

“就冲浪者而言,的确如此,那也是我所认为的。”富爸爸在午餐即将结束时,接着说道:“股市的繁荣与萧条一直都存在着,但是,我认为这种法律上的调整变化将会引起历史上最大规模的股市繁荣与萧条的动荡。”

“如果你的预言错了,那又将怎样?”我问道。

“如果我的预言错了,如果你按照我建议的那样去做,那么至少你也会变得越来越富有,因为你将要建造自己的方舟,在自己脑子里建造财务方舟。仅此一点,就足以让你不受经济景气与否的影响而致富。”

“好的,”我说,“我将牢记这个方舟理论,并细细体味。我要在为未来做好准备和计划的过程中认真思考,像诺亚那样准备随时应对各种情况,不论灾难是否发生。不过,是什么让你认为,这种退休金法案的调整将会产生重大影响,以致引起严重的股市危机?”

“因为,法律的调整就意味着未来的改变。”富爸爸说,“比如,如果政府改变了这个中餐馆前面马路的行车限速,时速从25英里调整为100英里,我们马上就会看到一些变化。很快,在这里就会有更多交通事故和不幸发生。这就是法律调整怎样改变了我们未来的例证,不论这种改变的结果是好是坏。”

“这次的法律调整,到底改变了什么呢?我们为什么没有看到这种变化?为什么在我们周围就餐的经理们没有像你一样关注这种变化呢?”

富爸爸拿出一张餐巾纸,写下了几个字母:

DB

DC

“我们身边的很多经理人员以及餐馆员工没有关注这种法律的变化,因为我相信现在正处于DB退休金计划与DC退休金计划的过渡阶段。”

“什么?”我更觉得困惑不解,“要从DB退休金计划过渡到DC退休金计划?”

“是的,”迈克插话道,“很多人都像你一样,没有注意到两者的区别,其实它们之间的差别很大。坐在我们周围的很多经理们依然用DB退休金计划的术语思考,而不是用DC退休金计划的术语思考,这也就是他们对这次法律变化置若罔闻的原因。他们没有注意到这种变化及其带来的后果。”

“什么时候,这些经理们才会开始注意两者之间的区别?”我问。

“这种滞后期将会非常长,”富爸爸回答说,“我预言可能还要等25到50年,人们才会注意这次法律调整的全面影响。”

“你的意思是,大概要等到2000年的时候,我们才会开始注意这种变化?”我问。

“噢,当然你们会在那之前就开始注意到这种变化的。”富爸爸笑着说,“尽管人们将会注意到这种变化,比如股市小规模的动荡,但是,我认为直到2000年甚至更晚的时候,人们才会真正注意到这次法律调整的惊人后果。”

结完了账,就在我们起身离开餐桌的那一刻,我们喜欢的那位侍者已经将桌子擦拭干净,准备接待另一拨饥肠辘辘的客人。“你打算如何为即将到来的变化做准备呢?”我问富爸爸。

“我已经做好了准备,而且已经建造好了自己的方舟。”在我们漫步街头的时候,富爸爸笑眯眯地说,“那不是我的问题,但可能是你们的问题。当这次法律调整的真正影响来临的时候,我可能已经离开人世,你爸爸可能也不在了。”

“也就是说,这个法律调整似乎是你们这一代人将自己的问题,转嫁到我们这一代人身上。”我的意思主要是想试探一下富爸爸对于两代人相互推诿责任之说的看法。

“是的,这是一个非常精辟的说法。”富爸爸沉思了一下,接着说道,“那就是二战时期出生的一代人将自己的问题转移到婴儿潮中出生的一代人以及后来人身上。说到底,我们这些二战时期出生的一代人从中受益。”

“你们一代人受益,现在我们一代人却要为你们付账?那就是我们得到的遗产吗?”我反问富爸爸。

“那只是问题的一个方面。”富爸爸带着一丝神秘的微笑接着说,“首先,让我来解释一下DB退休金计划与DC退休金计划的区别。”

富爸爸分析了DB退休金计划,其中DB指的就是收益确定型(Defined Benefit)退休金计划,也就是说该退休金计划事先明确了退休者将来每月可以得到的退休金数额。比如,如果一个员工在一家公司工作了40年,然后在65岁时退休,那么他(她)在有生之年的固定收入就是每月1 000美元。如果那位员工66岁就去世了,那么公司实际上就得到了好处,因为公司仅仅支付了1年的退休金。如果退休雇员105岁去世,那么公司将要支付其40年的退休金。在这种情况下,雇员就得到了更多的好处,公司的支出也将大大增加。一般而言,我们现行的社会保险就是属于政府的收益确定型退休金计划。

后来通过的《雇员退休收入保障法案》将允许公司转而采用DC退休金计划,也就是缴费确定型(Defined Contribution)退休金计划。DB退休金计划与DC退休金计划的区别主要就在“收益”与“缴费”两个词上面,前者明确了收入,而后者则由员工自己投入资金的数额确定。也就是说,根据缴费确定型退休金计划,如果员工有投入,那么他的退休金只能与自己当初投入的数额相当。

员工如果在职期间没有投入退休金,那么他在退休后可能就一无所有。另外,如果员工的退休时退休金计划中有200万美元积累,那么在他85岁之前,这些钱就可能已经在定期发放、混乱管理或市场危机中丧失殆尽。这样,到了85岁的时候,他的退休金有可能就已完全用完,只好自认倒霉。按照新的法案,他不可能再回到公司要求得到更多的财务帮助。

简单地说,退休后的职责、支出和长远结果,将会从雇主那里转移到员工身上。尽管收益确定型与缴费确定型从字面上来看没有多少区别,然而长远的结果却有很大区别,事实也将如此。正如富爸爸所说:“二战时诞生的一代人将自己的问题转移给了婴儿潮中诞生的一代人,实质上就是后来的一代人承受我们这一代人的问题。”也就是说,他们得到了好处,现在却需要我们来埋单,而且这是一个数额非常大的单子。

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改变了世界的法案(4)

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(美)清崎

回到富爸爸的办公室,我紧紧地拥抱了他们两个人,感谢他们的教诲。我又重新开始了创业的征程,虽然没有钱、没有稳定的工作,但是却有着知识和经验这笔财富。尽管开始时有点担心和紧张,我还是准备回去工作,寻找新的商机,创建一个新公司。

“我还有一个问题。”我注视着富爸爸说,“刚才吃饭时坐在我们周围的很多经理们,他们都没有注意到收益确定型退休金计划与缴费确定型退休金计划的区别吗?”

“是的,我认为很多人都没有。”迈克代替富爸爸回答,“这将在未来引起更大的问题。因为没有注意到这种区别,他们也就没有为未来做好准备。他们仍然认为退休之后,在自己的有生之年还将会有大量的钱。”

“我担心你们一代人中,很多人退休之后的生活水平可能被迫要低于我们这一代人。”富爸爸说道,“我们一代人大多还享受收益确定型退休金计划,退休后可以整日去打高尔夫球,玩玩游戏。你们这一代的很多人将永远不能退休,实际上可能大多数人都不能退休,不得不辛劳终生,其中一些人可能出于自愿,但大多数人是不得不这样。”

“但愿他们喜欢那样去做。”我苦笑着说。

“那只是一个短视的想法。”迈克说,“我曾经研究过这种现象。统计表明,退休之后25%的员工在不同时期有伤残,一些人是永久伤残,一些人是暂时伤残。因此,认为终生从事自己喜欢的事情就是一个解决办法,这显然有些目光短浅。我们这一代人和未来的几代人需要考虑得更加长远一些,因为人类的平均寿命越来越长。存在的问题是,我们能够承受得起长寿以及保健费用上涨的影响吗?而且,如果我们就属于那25%伤残者中的一员,无法继续从事自己喜欢的工作,那么又会发生什么?这都是些更实在的问题,我们需要扪心自问,也需要问问家人和员工。”

“现在,我们不是就在问这些问题吗?”我看了看富爸爸,问道。

“不,我担心的还有。”富爸爸看了看手表,回答说,“刚才在我们周围用餐的许多经理们身上存在的问题是,他们大多数人以为自己将来会有父母们享有的收益确定型退休金计划。因为他们都在大公司工作,所以他们可能会那样考虑。但是不久,大公司也会采用缴费确定型退休金计划,很多员工甚至包括一些经理人员,也许还不会注意到这些变化的长远后果和影响。”

“而且,在大公司做事,就像在一只大型远洋船上工作。”迈克曾经做了大量研究,非常关切未来的变化,他插话道,“过去,一旦参加工作,公司就会给员工提供一间船尾的头等舱。退休员工则加入另外一支乘客队伍,享受着曾经在一家大型船运公司工作的好处。随着夜幕降临,他们翩翩起舞,聆听着本尼·古德曼(Benny Goodman)的音乐,品尝着香槟,玩着轮盘游戏。但是,这一切已经一去不复返了。现在,这家大型船运公司会把退休员工推到一边,让他们依靠缴费确定型退休金计划生活。”

“如果他们的缴费确定型退休金计划中没有钱款,那又该怎么办?”我问。

“那也不是船运公司的问题。”迈克回答说。

“试着建造一只方舟,免得落入被迫接受生活救济的地步。”富爸爸露出了一丝神秘的微笑,他接着说,“很多人都没有接受过建造方舟的训练,他们的晚年生活将会与一些弱小生物保护者以及来自家庭和政府的救助联系起来。因此,我想让你们从现在开始就建造自己的财务方舟。如果你们这样做了,等到变化来临的时候,你就会拥有自己的大船,自己的方舟。它坚固庞大,足以应对海上的任何风暴。相信我的预言,一场大的风暴即将来临。”

向富爸爸和迈克表示感谢之后,我转身走向了电梯。我现在已经32岁了,没有钱,也没有工作,但是,这次我将要带着自己所拥有的知识和经验的财富重新开始创业。我明白,这次创建下一个企业将会变得更加简单,更加快速。因此,即便现在身无分文,即便明白茫茫大海上正在酝酿着更大风暴,我仍然对未来充满了信心。对我而言,建造一只方舟比建造生活的避难所更有意义。这个生活的避难所就是缴费确定型退休金计划以及世界各地的各种财务救济计划。

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准备面对真实世界(1)

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(美)清崎

在美国夏威夷州著名的怀基基大街上,挤满了来来往往的游人,他们或者准备去海滩,或者刚刚从海滩归来。很多人身穿泳衣,橡胶拖鞋上还沾着沙粒。看起来,不论他们来自哪里,其中的很多人都因为能够暂时离开自己原有的生活而兴奋。

当我穿过街道走向公交车站的时候,我顺便看了一眼海浪。海浪距离海岸大约有一百多码,我禁不住在心里盘算着是否有时间与昔日冲浪的朋友晚上会面。湍急的海浪,温暖的海水,和煦的阳光好像都在召唤着我。在公共汽车到来之前,我站在那里甚至有些嫉妒起来,于是就扑向大海玩起了孩提时代经常参与的冲浪运动,直到太阳落下海平面,我才筋疲力尽停了下来。我明白,对我来说今天最好是赶快回家。当我意识到自己已经不再是个孩子,为了使自己有一个更加美好的未来,现在到了彻底反省过去的时候了,深深的悲伤笼罩着我。与富爸爸和迈克共进午餐,这是个让我痛苦,也让我获益匪浅的事情。回顾自己的财务报表,这同样也是一个让我感到痛苦而诚实的事情,那些简单资料到目前为止讲述的是一系列谎言,现在到了改变这一切的时候了。公共汽车来到的时候,我将装有公司财务报表的褐色马尼拉纸信封折起来,夹在胳膊下面,搭上车返回我很快就必须放弃的家。

现在,很多人常常问我:“你是怎样重新开始创业的?”显然,他们对于损失了一切之后,振作起来重新开始感到非常好奇。他们往往拥有很好的工作,或者确立了自己的职业,对于丢掉现有的一切会觉得十分犹豫。一位来自日本的年轻人问我:“等到你丢掉了所有东西以后,你是否会感到羞愧?”

我忍不住笑了,回答说:“我的感觉很复杂,羞愧肯定是其中之一。”接着,我问了他几个问题,发现他很讨厌自己目前的工作,因为薪水不够高。但是,他的工作很安稳,他宁愿忍受终生,也不愿冒遭受羞愧、耻辱的风险。我告诉他,其实抱有这些想法的人不仅仅是他,很多人宁愿少赚点金钱和快乐,也不愿意冒着受羞愧、难堪的风险,去追求生活赋予我们的许多美好的东西。

“没有一份工作,也没有一分钱,你是怎样重新开始创业的?”——这是关于那段生活另外一个经常被问及的问题。不过,对于诸如此类的问题,很难找到一个令人信服的答案。单单靠语言表述显然不够,因此,我经常这样回答:“我只能那样去做,因为我已经没有别的路可走了,也没有什么东西可以依靠。”我还常说,“每一次我都是这样做的”、“那是我生命中最糟的一段,我实在不愿意再去提它。但是,在我的记忆中,那也是我生命中最美好、最难忘的一段,因为它改变了我人生的方向,也改变了我自己。”

有时候,我也会说:“我不得不在自己的过去与未来之间做出选择——一种是我的未来与过去没有什么变化,一种是我的未来远远胜过了过去。”诸如此类复杂的表述曾经让好多人大摇其头,百思不得其解。实际上,我要说的意思是,很多人畏惧变化或者冒险,最终让自己明天还在重复做与今天完全相同的事情。对于很多人来说,即便现在的生活让自己感到度日如年,也比为了更好的未来冒险改变要好一些。我了解那种生活策略。现在,偶尔看到那些依然在夏威夷的怀基基海滩做服务生的昔日伙伴,我甚至有些羡慕他们的生活,尤其是当我坐在波音747客机中,从伦敦赶往纽约,或者从洛杉矶赶往悉尼的时候。

我常常感到困惑,自己是否在生活中做出了正确的选择。当我坐在飞机上,吃着航班上提供的食品时,想到的是童年时代的三个伙伴35年以来,每天都在怀基基海滩的同一个地点出租冲浪板,与称赞他们具有成熟男人气质的年轻女孩相会,表演夏威夷当地的歌曲挣点小费。第二天,他们还是在同一个地方做同样的工作,正如在好多方面,我所要做的那样。区别在于,我认为我们最终想得到不同的生活。我想要一个与今天不同的明天,他们想要一个与今天相同的明天。

我相信很多人都属于这两种情况中的一种,这将决定他们或者为了今后的生活而冒风险,或者满足于今天的生活,明天依然过着同样的生活。我甘冒各种风险,因为我渴望更加美好的明天,这也是我在解释自己一无所有之后,重新站立起来的最好答案。我冒险、失败并且重新站立起来,是因为我依然追求着同一个目标——更加美好的明天。很多人停留在原来的地方,就像我小时候海滩上的那些伙伴一样,因为他们今天过得很安稳,也希望明天过得很安稳。不幸的是,我们大多数人都明白,今天终将结束,明天又将重新开始。我的那些海滩上小伙伴也懂得这个道理。

富爸爸明白,我的财务报表和个人生活中的财务漏洞究竟有多大。正如他在几个月前,察看我的财务报表时所指出的,“你们公司存在致命的财务问题,已经到了不可救药的地步”。尽管他知道我已经身无分文,无处可去,没有工作,但是他从来不愿意给我提供一个职位或者财务支持,我也从来不想得到这样的支持。我已经向他学习20多年了,我知道他对我的期望。

穷爸爸非常理解我的困境,他好几次想给我钱,但是我明白他的财务状况也不是很好。他实际上比我好不了多少,他有自己的房子,但是在他50多岁的时候,他几乎完全依靠教师工会为数不多的退休金生活。他仅有的一些积蓄,也在一家冰激凌专卖店的投资中损失殆尽。那是他在商场的第一次挫败,原因并不在于他的学术成就,而是他缺乏实际经验。因为年龄和个性,他还很难找到工作。他曾经也是个“老板”——夏威夷州政府的教育主管,我想他一定感觉到,向比自己年轻得多的人申请一份工作,滋味绝对不好受。

当有人说他在州政府的工作经验不能用在商场时,他非常生气。常常有人对他说:“你有辉煌的工作经历,你肯定非常成功,但是你的技能并不是我们所需要的,我们无法运用你终生学习到的东西。”最后,他不得不去做很多同他年龄相仿、也处于困境中的人所从事的工作,他做了一名顾问。我不知道是否有人请他,不过这个头衔大概可以抚慰他内心的伤痛。

促使我重新站起来的动力之一,就是当时我曾经立下的一个誓言:“我将永远不会让无知、自大和畏惧阻碍自己得到应当得到的生活。”目睹了年迈、自负、缺乏实践能力、缺乏财务知识、缺乏最新信息、依赖政府救济等给穷爸爸带来的危害,我发誓要以他为鉴,并把他作为反面材料。那时,我发誓重新成为一名学生,第一步就是从整理个人财务报表入手,这个报表反映了我在财务上无知和自大的程度。我暗暗发誓,一定要听富爸爸的话,开始去研究很多人从来不研究的问题。

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噩梦的开始(1)

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(美)清崎

2001年11月30日,在《今日美国》财富版封面上有一位58岁男士的大幅彩色照片。他头发灰白,双手在胸前交叉,显得聪慧而又气度不凡。尽管他看起来很像一家大公司的CEO,实际上却不是,他只是安然公司的一位忠实雇员。安然公司的CEO和其他一些高层管理人员自己攫取了成千上百万美元,而公司现在却倒闭了。

封面人物之所以是他,而不像往常那样都是CEO,是因为这位忠心耿耿的员工的401(k)计划里的资金,已经由于股市崩盘、经济低迷以及他所服务一辈子的安然公司倒闭而丧失殆尽。曾经有一段时间,他们公司的股价上涨到每股100美元。他也曾经感到非常富有,在退休金计划中购买了自己公司越来越多的股票。到了2001年11月30日,安然公司的股价跌至每股35美分,而且还在继续走低。同时,他的401(k)计划也由市值317万美元跌至当天的10万美元左右。他开始感觉到,自己有可能永远不能退休了。另一方面,他已经快要耗尽自己一生最重要的资产——时间。在《雇员退休收入保障法案》通过25年之后,富爸爸的预言开始变成了现实。

2001年12月2日,《迈阿密先驱报》刊登了题为呼吁政府改革401(k)退休金计划的文章。文章的作者认为,我们制定了要求驾车者必须系安全带的法律,但是却没有出台要求投资者理智投资的法律。我感到奇怪,为什么不要求我们的学校教育系统这样讲呢?

不久之后,几乎所有报纸、电视台、广播电台都在就这一事件进行愤怒地抨击。一个地方广播电台播音员质问:“政府怎么能让这种事情发生?”“为什么安达信会计公司不向股东们提出警告?”“已经准备退休的员工,将永远不能退休了。”“为什么安然公司的高层管理人员占有了数亿美元,却没有给员工们留下任何东西?”其他一些电台,甚至将安然公司破产案与恐怖分子发动的“9·11”事件相提并论。后来,我终于听到了电视台理智的声音:“安然公司的破产是个个案,但却不是一个孤立的事件。所有那些在退休金计划中损失了数十亿美元的员工怎么样了?其他数百家公司的员工也许没有完全损失掉自己的资产,但是可能在股市损失了多年来的退休金积蓄,他们怎么样了?当他们得知自己的退休梦想可能永远无法实现的时候,他们的感觉怎么样?他们现在对股市的信任是增加了还是减少了?投资者对股市的信心持续降低,这已成为一个日益突出的问题。除了安然公司以及会计行业的造假之外,还有更为严重的问题。”

接着,一些电台和财务顾问又在老调重弹,“如果员工多样化地投资,那么这样的问题或许就能避免。”另外一个共同基金经理用他那约翰·肯尼迪式的表情和波士顿口音上来说道:“我们一直建议客户进行多样化投资,为什么安然公司的管理者不建议自己的员工让自己的投资组合多样化呢?如果那些员工的投资实现了多样化,那么,他们或许就不会面临目前的问题。”

如果有人向富爸爸问及这个问题,他可能也会说安然公司事件是一个特例,尤其是那些高层管理者的贪婪与明目张胆的腐败行为。不过,富爸爸也懂得这并不是一个孤立的事件。最近几年,不仅仅安然公司的员工蒙受了重大损失,包括福特、思科、可口可乐、施乐、朗讯、联合航空、宝丽来、Maytag、Rite Aid等公司的员工,也都有同样但不同程度的遭遇。如果有人问富爸爸如何评价安然公司员工的处境,如何评价所有投资股市的员工的处境,他可能会这样回答:“他们的问题并不在于投资缺乏多样化,而是在于缺乏财商教育和财务智慧,仅仅凭借多样化是不能解决所有问题的。”

整个2001年,到处都是令人震惊的新闻,比如恐怖分子对纽约世贸大厦和华盛顿五角大楼的袭击。正当我们沉浸在这场悲剧和痛苦之中的时候,安然公司、安达信会计公司的丑闻又出现在报章中。甚至连正在阿富汗进行的战事,也没有像安然公司事件那样引人注目。安然公司曾经被认为是美国第七大公司,现在却成了到目前为止,美国最大的申请破产的公司。

在各种媒体追求轰动效应、连篇累牍的报道之中,公众很容易丢掉最为重要的东西,因为真正的问题肯定不会写在头版新闻上。在安然公司以及后来的世界电信公司的破产过程中,退休金改革的许多缺陷之一,就在2001年12月2日出版的《迈阿密先驱报》上被提了出来。对我而言,比安然公司丑闻更为值得关注的是,一位退休者向那些经常向报章写文章的注册财务顾问们提出的一些简单问题。

问题:我是一位年届七旬的退休者,本来希望个人退休金账户(IRA)能够维持自己今后的生活。明年我将不得不退休,因此很希望能得到你们的建议。在好多年前,有人建议我将个人退休金投资到共同基金上。有一段时间,的确情况不错,但是,与很多人一样,我在近两年来损失惨重。我是否应该自己承担这些损失,再将自己的钱投资到更安全但利息较低的储蓄上去?

回答:有时候需要坚持自己的计划,现在就是这样。股市的涨跌动荡是意料之中的事情,如果你是一位有好多年经验的投资者,那么你自己就能够摆脱困境。股市大多数时候上扬,很少像今天这样下跌。我理解你的痛苦,不过,2%的利率和没有增长这些不足以让你取消这些投资。

检查你自己的共同基金,确保它们都很稳定,并且注意学习有关相对保守的成长收入基金。进取性基金往往有更大的不稳定性,所以这又被称为一种系统提取,运用起来非常有效。

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个人的财务设想(4)

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(美)清崎

2002年5月5日,《华盛顿邮报》一篇题为《付清401(k)计划并非易事》的文章中说:

员工的退休金积蓄,比如401(k)计划、个人退休金账户(IRA)、IRA延期的数额都相对不足。根据已经得到的信息,很多人都有理由表示担忧。根据救济金研究中心(EBRI)的调查,在2000年,44%的人的401(k)计划余额不足1万美元;14%的人的401(k)计划余额在1万到2万美元之间。

文章接着指出:

因此,如果一个员工没有在退休金账户中注入资金,或者投资项目糟糕,就有可能在退休时账户上已经没有资金。

而且,根据一所大学的经济政策研究中心的另外一项研究,上述情况看起来真的要发生了。这项研究由纽约大学经济学教授爱德华·沃尔夫(Edward N Wolff)主持,他们发现除去最富有的职工,在1983年与1998年之间,所有临近退休者(家长年龄在47岁到64岁的人)的“退休后的财富”,实际上下降了。

员工不向缴费确定型退休金计划注入资金的原因之一,就是他们的税负沉重,生活费高、养育孩子的费用也在持续上涨,很多人还没有感觉到时间问题。投资长线项目,是计划实施的关键。如果员工们没有提早预留资金,那么,系统的下一个缺陷就成为了主要问题。

8缴费确定型退休金计划可能对于年长的退休者并没有作用

如果一个人在45岁或者更晚一些才开始预留退休金,那么缴费确定型退休金计划很可能就不会发生作用,因为没有足够的时间让它发挥作用。那就意味着,如果一个人45岁或者更晚一些才开始预留退休金,也没有什么投资,或者他们损失了自己的退休金,必须在年龄更长的时候重新开始准备,就像安然公司许多员工今天所做的一样,那么,缴费确定型退休金计划可能就没有作用。

上面提到的《华盛顿邮报》那篇文章也注意到了这一点:

不过,请仔细考虑一下这个问题:假设一位退休者带着60万美元积蓄退休,他计划自己每月的生活费是3 000美元,也想维持这个购买力水平(这就意味着,他需要逐步提高自己从退休金计划中提款数额,以便应付通货膨胀)。根据罗·普赖斯(T Rowe Price)设计的计算公式,如果他退休之后生活了20年,也就是年龄到了85岁,他用完自己退休金的几率就是十分之三。

很多在婴儿潮中出生的人,直到今天才发现了理应在25年前发现的问题。事实上,他们中的很多人根本没有为自己的退休准备了近60万美元。这说明,数以百万计的在婴儿潮中出生的人已经跟不上时代步伐,因为他们的缴费确定型退休金计划并不是一个快速致富计划。如果一个人跟不上时代步伐,那么,世界上所有的多样化投资只会使问题变得更糟。多样化是一个防御性投资战略,如果你已经跟不上时代步伐,防御性战略并不能延缓这种必然性,也就无济于事。

很多自身并非投资者的人,却正在向人们提供投资建议

很多教育公众的投资顾问,他们自己并不是真正的投资者,而是推销员。更重要的是,很多财务顾问并不真正清楚,自己的建议能否经受得起金融市场涨跌变化的考验。他们也不是真正清楚,自己的客户能否依靠自己建议和售卖的产品生存下去。很多财务顾问仅仅要求设法出售自己公司的金融产品,这大大限制了他们的客观公正性。而且,很多财务顾问仅仅懂得某一类投资项目,比如有价证券、房地产或者企业。很少有人经受了全面的教育培训,能够讨论不同资产组合。正像沃伦·巴菲特所说:“永远不要问理发师,你自己是否应该理发。”

退休之后,你能否能够生存

随着越来越多在婴儿潮中出生的人开始退休,我们将会看到,缴费确定型退休金计划的设想将会经受真正的考验。这个法律主要针对退休金问题,我想缴费确定型退休金计划能否提供的一些比退休金更为重要的东西,那就是保健。我要问的问题是:“退休之后,退休者在自己有生之年能否得到保健帮助?”退休之后,一个人可以按比例压缩生活费用,节俭着生活,但是保健费用却只会上升。2000年,据说美国保健和处方药费用上涨了17%。也就是说,一方面整个经济出现通货紧缩,另一方面,保健费用却在不断膨胀。我担心的是,在不远的将来,决定个人生死的关键就是他能否负担得起医疗保健费用的问题。我担心的是,数以百万计人们的缴费确定型退休金计划中将没有足够的资金来负担自己医疗保健费用。

政府的医疗保险制度以及其他公费医疗制度又会怎么样呢?如果统计准确的话,可以说美国的公费医疗制度可能已经破产了。如果公费医疗成为一个公民的义务,那么,各种税就可能高得离谱。如果税负上升,那么企业就有可能撤离美国,进一步加重本来已经相当沉重的税负。

如果个人打算制定一个缴费确定型退休金计划,他们就必须提早开始动手,准备一大笔足以应付退休生活和医疗保健的资金。将来,很多退休者可能需要清算自己的投资组合,支付医疗保健费用,延长自己的生命。我的问题是,当那位财务顾问对70岁的退休老人说“这又被称为一个系统提取,运用起来非常有效”时,他是否考虑到了这位退休老人的长期医疗保健费用?也就是说,这位财务顾问的答案背后的设想是什么呢?他的设想中包括了医疗保健费用吗?

在不远的几年中,整个股市不仅要承担数以百万婴儿潮中出生者开始系统提取的压力,也要承担他们需要支出医疗保健费用的压力。让我们运用占卜大师的水晶球来预测一下,假设一位享有缴费确定型退休金计划的75岁的退休老人,他拥有50万美元资产投资组合和有限的医疗保险。突然有一天,他需要15万美元进行挽救自己生命的癌症手术。你认为这位退休者将会选择省钱而不会做手术,还是会出让价值15万美元的共同基金以支付手术费用呢?我想,很多退休者可能都不会按照系统提取计划行事,而是会选择出让自己的投资组合来支付手术费用。如果这种情况发生了,那么整个股市又会发生什么?股市还会继续上扬吗?

很多投资者往往提供了一些没有人能够证明有用的财务建议,但是在不远的将来,我们就会知道退休金计划的设想是否正确。可能很快,我们也会发现,财务顾问行业的设想能否经受得住退休后现实生活的检验。因为他们的设想,都是建立在股市平均起来总是在上扬的设想基础上。

401(k)计划为什么对于高收入纳税人没有意义

黛安娜·肯尼迪(注册会计师,CPA)

“富爸爸”公司顾问

《致富秘诀》(Loopholes of the Rich)作者

一般认为,高收入纳税人应该承担自己401(k)计划的绝大部分。的确,它减少了你现在应该纳税的收入,因为缴纳401(k)计划的费用要从工资收入中扣除。但是,它可能会引起将来的纳税麻烦。

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个人的财务设想(5)

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(美)清崎

首先,401(k)计划设想你将来的收入会减少。如果你听听很多投资顾问的建议,他们都会说退休之后你的收入一直会下降。但是,也有一些人(主要是我的客户)计划退休之后拥有更多的收入。对他们而言,401(k)计划延迟了纳税时间这没有多少实际意义。他们要赚更多的钱,那就意味着他们将多纳税。为什么一定要以很高的税率纳税呢?

其次,401(k)计划对于高收入纳税人没有意义的原因,关键在于我们如何纳税。一般说来,人们主要有三种收入:工资收入(通过工作为自己赚钱)、被动收入(通过投资为自己赚钱)、投资组合收入(用钱为自己赚钱)。投资组合收入主要源于资本收入,是一种典型的通过投资获取的收入。投资一年的最高资本收入税率是20%,如果投资5年或者更长时间,那么资本收入税率可能就降至18%。然而,2002年,联邦政府对与工资收入(普通收入)的征税标准最高达到了38%。

如果你投资401(k)计划之外的项目,收入税率可能就是18%~20%。不过,如果投资401(k)计划之内的同样项目,可以延迟到你提取这些收入的时候才纳税。那种提取收入是普通收入,税率最高。那也就是说,401(k)计划使你的纳税率从资本收入税率(18%~20%),增加到普通收入税率38%,整整增加了一倍。如果情况更糟,设想在你去世之后,仍然有资金在退休金计划中。那么,退休金计划中的资金就需要缴纳收入税和不动产税,这样的总税率平均是75%。假如你的退休金计划开始时有10万美元,后来增长到了40万美元,那就意味着你仅仅只有10万美元可以留给继承人。这样,你的401(k)计划的净收入(只有总额的四分之一)实际上就是零。

401(k)计划可能会延迟纳税时间,但是必须确保这个解决方案符合自己未来的目标。千万不要满足于那些来自平庸顾问的平庸建议。

这些设想有效吗

有人将《雇员退休收入保障法案》比做庞氏骗局。庞氏(Ponzi)是一个臭名昭著的骗子,他要人们将钱交给自己,允诺支付很高的利息。接着,他又寻找另外一批人,还是这样来做。他将第二批人交给自己的钱按照以前的约定交给第一批人。这样,第一批人就会转告自己身边的所有亲朋好友,这些参与的亲朋好友又成为了第三批人,他们交给庞氏的钱又以很高的回报交给了第二批人。如果没有人了解庞氏的所作所为,那么他的阴谋还会继续下去。不过,庞氏最终并没有成为一位英雄,而是声名狼藉。当有人说某人上了庞氏的圈套,指的就是某人或者某一群人极易上当受骗,相信那些吹得天花乱坠、好得令人难以置信的东西。

我想,我们很多人都有相信那些好得令人难以置信的东西的一面,我们愿意相信神奇的保护神、复活节的邦妮兔以及看顾我们的很多美好的东西。因此,当一个财务顾问说:“这又被称为一个系统提取,运用起来非常有效。”人们相信这些话,是因为他们愿意相信这些话,即使股市低迷,他们也认为这只是暂时现象。庞氏正是抓住了人们的这一弱点,现在他已经去世好多年了,可还是不断有新的庞氏圈套出台。当然,我并不是说《雇员退休收入保障法案》就是庞氏圈套,我要说明的是,人们总喜欢相信那些所谓的“行之有效”想法。只要设想真实可信,事情就会行之有效。如果设想本身就不真实,那么,这种设想就纯粹是自欺欺人了。

积极的意义

从理论角度看,富爸爸认为《雇员退休收入保障法案》建立在一些卓越的思想和价值观基础上,问题在于这仅仅是理论上的分析。正如我们所知,在理论和现实之间,往往有很大的距离。

在研究这项法案的时候,富爸爸发现法案本身也有为员工利益考虑的因素。过去,一个享有收益确定型退休金计划的员工,可能在退休之后拥有财务安全,但是,他却没有什么资产可以留给自己的继承人。例如,如果一个员工65岁退休,75岁去世,去世之后他的退休金就会停发,过去退休金计划中投资的资产也就留给了公司。不过,实施缴费确定型退休金计划以后,如果员工75岁去世,而且还有一些资产留在自己的投资组合里,那么这些资产就可以留给自己的继承人。

穷爸爸享有收益确定型退休金计划,因此他不能给自己的孩子留下什么。他享有教师退休金和少量的政府退休金,这些都为他每个月提供了一定程度上的财务安全,但是当他去世之后,他的确就没有什么可以让孩子继承的遗产了。也就是说,收益确定型退休金计划不是一个可以给继承人留下东西的计划。另外一个方面,如果富爸爸享有一个缴费确定型退休金计划,如果他的投资组合中还有剩余资产,那么在缴纳遗产税之后,他的孩子就可以继承。从理论上讲,缴费确定型退休金计划似乎也拥有一些收益确定型退休金计划所不具备的好处。

因此,缴费确定型退休金计划的一个非常积极的意义在于,它试图帮助将美国和世界的大量财富分配到员工的手上。而且,从理论上讲,缴费确定型退休金计划应该会发挥作用,因为那么多人的财富加起来之后数量十分惊人。毕竟,有了大量财富可以运用。

当然,这是一个伟大的创意,也只有从理论上来看这是一个伟大的创意。事实上,90%的财富掌握在只有10%的人手里。还有一个原因,也是《雇员退休收入保障法案》的最大缺陷,将在下一章讨论。这个缺陷将会引发历史上最大的股市危机,并将世界上90%的财富集中在仅仅10%的人手里。

令人振奋的是,如果你懂得了下一个缺陷,就可以设法克服它,你也就有机会成为控制了世界90%财富的10%的人其中的一员。

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投资与投资者(1)

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(美)清崎

在《雇员退休收入保障法案》所带来缺陷之中,富爸爸认为最大的缺陷就是它迫使不是投资者的人冒险进行投资。对于富爸爸而言,设想由于法律上的变化,一夜之间就可以将人们变成专业投资者的想法,简直就是天方夜谭。他说:“你怎么可能将一位从出生那天起,就接受职业训练的人,突然改造成一位需要冒险的投资者?一位追求安稳的人,与一位冒险的投资者肯定不是同一类人。”对于富爸爸来说,这种设想就是《雇员退休收入保障法案》的最大缺陷,而且最终会导致历史上最大的股市危机。

读过“富爸爸”系列图书《富爸爸财务自由之路》人,一定非常熟悉下页的现金流象限图:

我要向那些不熟悉现金流象限,或者没有读过该书的人,简要介绍一下象限中四个字母所代表的意义:

E代表雇员;

S代表自由职业者或者小企业所有人;

B代表大企业所有人;

I代表投资者。

赚钱的途径主要有四种,与之相对就有四种不同的人。每个象限都代表了对于金钱和财务安全的不同思考方式。

富爸爸说:“《雇员退休收入保障法案》的最大缺陷就在于,这个法案设想处在象限左侧的人,可以很容易地转化为象限右侧的人。每个象限的人都有不同,有很大的不同。设想仅仅因为一项法案要求变化,处在E象限的人就可以变成I象限的人,这是非常荒谬的想法。大笔一挥,你或许就可以改变一项法案,但是却无法改变人。”

简单地讲,《雇员退休收入保障法案》和随后的修正案带来的变化如下页图。

《雇员退休收入保障法案》要求数以百万计的雇员变成专业投资者,也正如我们所看到的,《雇员退休收入保障法案》同时并没有开发一种教育系统,支持这种虽然看起来很小,但却是很重大的变化。

我们的公共教育系统主要训练E象限和S象限的人,这也是很多人处于E象限和S象限的原因。穷爸爸曾经是夏威夷州的教育主管,他一直说:“好好上学,争取考高分,这样就可以找到一份安稳的工作。”也就是说,穷爸爸建议我在E象限找一个避难所。妈妈知道我想致富,常常说:“我知道你想致富,那就报考医学院,以后做一名医生。”她建议我在S象限寻找一个避难所,我回答说:“妈妈,那种想法只存在一个问题,那就是我必须聪明到可以做一名医生,但是你知道我的考分一直不理想。”的确,S象限的人常常代表了聪明者的象限,因为医生、律师、会计师、工程师等都常常居于这个象限,尽管拥有任何专业或智力水平的人,都可以在任何一个象限。S象限代表了具有一些独特技能的专家,也代表了数以百万独立的小企业所有人。

富爸爸试图训练儿子迈克和我成为B象限和I象限的人。在前面出版的“富爸爸”系列图书中,我已经提到,他让我们做过他自己企业中几乎所有的工种,让我们了解如何让不同的工种来维持一个企业的运作。他还与我们花好几个小时玩大富翁游戏,教育我们像投资者那样思考问题。我在一个传统的工作岗位上,仅仅干了4年就离开的主要原因之一,就是富爸爸教育我要去争取处在象限的右侧,而不是左侧。

当我还是一个小男孩的时候,富爸爸就说:“人们处于不同象限的原因,就是他们自身各不相同。寻求处于E象限的人希望得到安全,因此,很多处于E象限的人,不论他们是公司经理还是门卫,都会常常说出相同的话,那就是‘我要寻找一份安稳可靠的工作,有着稳定的薪水,良好的福利待遇。’”对于E象限的人来说,安稳可靠的工作最为重要。不过,在I象限,也就是投资者所处的象限,却并非是安稳可靠的地方,不经过适当的专业训练就无法做到。

还有,安全与自由这两个词语之间,存在着非常大的区别。富爸爸指出,E象限与S象限的人常常想得到安全,雇员的安全来自于一个稳定的职位,自由职业者的安全则来自于自己,而不是其他人。处于B象限与I象限的人常常希望得到自由,因而特别关注为自己工作的资产。现在,我常常能听到S象限人们抗议的声浪,他们通常想做自己的事情。当然,在抗议之前,应该考虑一下很多S象限的人可以自由地做自己的事情,问题是,不论他们自己是否喜欢,他们都必须做这些事情。相反,真正居于B象限与I象限的人,可以自由地不做任何事情,而且仍然可以获得收入,这就是自由的不同。(没有读过《富爸爸财务自由之路》的朋友,或许也希望阅读该书,书中进一步阐述了不同象限人们的核心区别。对于迫切希望改变自己生活,又不愿意简单地在E象限内调换工作,或者在S象限辛劳终生的人来说,该书就显得非常重要。)

前几天,我参加了一个投资会议。会上,一位年轻人告诉我,他自己就是一位投资者。我问他投资什么项目,他回答说:“我拥有一家公司的401(k)计划,那是一个多样化投资组合,包括大大小小公司的投资项目、一些部门基金,当然还有些公债基金。”

我点了点头,轻轻地喃喃自语:“华尔街教育得很成功呀,有了这样一位终身消费者。”我不想让他扫兴,就问道:“你从自己的投资中每月能得到多少收入?”

“收入?”他显然有些吃惊,“为什么这样问呢?我没有任何收入。每月我通过在工资卡上扣除,拿出一部分收入,投资到这几家共同基金公司。”

“你希望能在什么时候,从这些投资中获取收入呢?”我问。

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投资与投资者(2)

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(美)清崎

“噢,我现在27岁。我想让自己的钱免税增值,直到我退休为止,很可能在60岁。然后,我将把自己的投资组合转化成自我管理账户,维持自己的退休生活。你瞧,我投资的都是长线项目。”

“祝贺你!”我与他握握手,说道,“很好,你就继续投资吧。”

问题的关键在于,这位年轻人或许是在投资,但我不愿意称他为投资者,至少他不符合富爸爸在现金流象限中的定义。根据富爸爸的说法,投资者通常都是从其投资中获取收益。在获取收益之前,或许你也在投资,但是你还算不上一位投资者。为了说明自己是富爸爸所说的投资者,我必须向他证明资金是在流入,而不是在流出。最近,数百万拥有投资缴费确定型退休金计划的人,忽然发现自己的投资流出了自己的钱包,接着又流出了自己的缴费确定型退休金计划,因此,现在很多投资人垂头丧气。他们或许进行了投资,不过,他们并没有成为真正意义上的投资者。

在投资领域,很多人在让资金流出上做得非常好,但是,只有少数人在让现金流入上做得不错,而后者才是一个好的投资者。在投资上,很多人大把花钱,却没有任何收入。《雇员退休收入保障法案》获得通过以后,数百万人开始投资,然而,我们还不知道他们是否会成为真正的投资者。一旦人们退休之后,惟有时间才能够告诉我们,究竟有多少E、S或B象限的人,最终能够转化为I象限的人。

在电影《杰里·马圭尔》(Jerry Maguire)中,有一句经典台词:“让我看看钱!”我的一些主要投资者朋友,都将这句话奉若神明。因为他们懂得,投资并不一定意味着就能带来收益。对于我周围的朋友来说,只有等到收回了投资的资金,这项投资才算真正的投资。而且,一旦资金开始回收,这项投资应该能够带来更多的资金流入。现在,对于很多拥有缴费确定型退休金计划的人们来说,自己的资金正在不断流出,他们也都怀疑这些资金能否收回。很多人打电话给自己的经纪人,要求“让我看看钱!”

前几天的一个晚上,我和金参加了一个晚会。在晚会上,女主人问金怎样谋生?金简单地回答说:“我投资房地产。”女主人的眼睛立刻一亮,她说:“我也是呀!我和先生从一座小房子起步,等到升值以后马上出售。我们这样做了3次,现在你看看我们的房子。我们继续投资房地产,现在我们就生活在这座可爱的房子里。”

我知道在她的脑海里,朋友们都说她是一个真正的房地产投资者,从技术上讲,也的确如此。不过,在我们的朋友圈内,她并不被称做一个真正房地产投资者,而是一位幸运的房东。尽管她拥有一座可爱的房子,却与真正的房地产商人之间有着非常大的区别:她每月为房子花去5 000美元,而真正的房地产商每月由房子带来5 000美元的净收入。运用我们这些人的概念,一位真正的房地产投资者每月都可以从房子、商业设施、仓库、办公楼等投资上面收取租金。也就是说,不论你工作与否,你都可以让别人看到钱,看到钱不断进入你自己的囊中。

最大的缺陷

富爸爸为什么感到,E象限的人被迫进入I象限,是《雇员退休收入保障法案》最大的缺陷?答案依然是,因为人们的个性完全不同。处于E象限或者S象限的人,为了钱而工作;处于B象限或者I象限的人,为了建立或得到资产而工作。这或许只是字面上的细微区别,但是,等到退休之后,这种区别就变得实实在在了。作为专业投资者,我经受了多年的训练,懂得每月都从投资中获取收益并不是一件简单的事情,而这却正是《雇员退休收入保障法案》 要求人们去做的。一旦一位拥有缴费确定型退休金计划的人退休,他就将失去了工作的安全避难所。对于很多人来说,他们一生中不得不首次面对真实世界,而富爸爸面对这个真实世界的时候是13岁,我面对这个真实世界的时候是32岁,穷爸爸面对的时候是53岁,前面提到的《今日美国》封面上的那位安然公司雇员面对的时候是58岁。

面对真实世界

在过去的好日子里,员工一旦退休,公司可能就会举行退休晚会,赠送金表,而收益确定型退休金计划将会照顾他的余生。也就是说,他们可以退休,然后等着退休金支票不断寄来。那就是他们所要做的全部事情。

在过去的好日子里,如果退休者曾经服务的公司十分慷慨,或者有着一个强大的工会,那么他们也许会得到COLA,也就是生活费用调节的福利。在通货膨胀发生的时候,他们就可以得到收益确定的退休金。一些人还会有医疗计划,伴随自己生活。只要退休者在世,他们都能够去看医生,公司会支付这些费用。也就是说,随着更多的人退休以及保健措施的改进、人们寿命的延长,收益确定型退休金计划可能变得非常昂贵。这些巨大的财务压力也是《雇员退休收入保障法案》成为法案的真正原因之一,随着全球化竞争的日益加剧,雇员享有收益确定型退休金计划和医疗保险计划,对于公司来说成本还是太高了。

现在,员工一旦退休,公司可能还会举行退休晚会,赠送一只金表,不过很可能从此以后他就需要自谋生路了。一些人可能还能依赖公司的退休金计划,其他人可能就要转而利用个人退休金账户(IRA),也有不少人可能要将自己的金融资产出让变现,存入银行。

下面,就是富爸爸认为历史上最大的股市危机即将到来的三个主要原因:

由于在婴儿潮中出生的人纷纷套现,股市上将会出现一场大规模的削价抛售

富爸爸说:“E象限与S象限的人,为了钱工作终生,而不是为了金融资产工作终生。很多E象限与S象限的人不信任股市。一旦他们离开公司退休,他们已有的担心和不安全感只会不断增加,也正是这种担心和不安全感让他们一生都处于E象限与S象限。等到他们离开公司,他们就只会完全依赖自己所了解和信任的东西,也就是现金。”

根据《商业周刊》(Business Week)杂志的报道,在1990年,美国的401(k)计划以及类似退休金计划中,总共有7 120亿美元。其中,只有45%是股票。到了2000年底,这个数字飙升到25万亿美元,其中72%是股票或者有价证券。也就是说,随着退休资金的进入,股市出现了前所未有的繁荣。随着这种繁荣的持续增长,所谓的投资者信心更足地带着现金购买有价证券,因为他们从这些有价证券中获得的回报远远高于从现金上获得的回报。随着股市的繁荣发展,很多所谓的投资者也纷纷跟进,拿出积蓄投进了市场,主要是投向股票和共同基金市场,使那类资产一下子攀升到40 000亿美元。同时,报告显示,美国家庭储蓄率跌至不足1%。一场投资狂潮席卷全国,一些本来不应涉足投资的人,现在也已经置身于投资市场。

很多投资了缴费确定型退休金计划的人,看到了自己的退休金计划在不断增值。他们立即认为自己现在也已经成了投资者,开始将自己的银行储蓄全部投向了投资市场。他们大多来自E象限与S象限,也就是说,很多本来应该继续储蓄的人一下子开始了投资,不过他们仍然不是真正的投资者。

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投资与投资者(3)

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(美)清崎

富爸爸相信,当数百万人开始抛售自己并不懂得和信任的金融资产的时候,历史上最大的股市危机就会发生。富爸爸说:“E象限的人喜欢安全可靠,如果他们感到自己的安全受到了威胁,他们就将不会继续持有自己的金融资产。如果他们感到不安全,就不会采用退休金改革所要求的任何系统提取,相反,将会引发一场大规模的恐慌,一场由婴儿潮中出生者抛售金融资产、变现而引起的恐慌,他们这些人都在设法尽快将获得的现金重新存入自己的银行账户中。”

最初,我还不大理解富爸爸这种说法。现在,我年岁已经不小,也更加注意那种细微的区别。到了今天,我非常关注这些区别:我随时都能听到有人说“我在为退休储蓄”,或者“我在为孩子的教育储蓄”,不过却很少听到有人说“我在为退休金投资”,或者“我在为孩子的教育投资”。正如富爸爸所说:“储蓄者与投资者并不是同一类人,储蓄者的安全感是由金钱带来的,而不是共同基金。当有压力降临的时候,他们就会抛售手头的各种有价证券,而当数百万人开始抛售股票的时候,市场就会陷入严重危机。这样,也就不会有所谓的系统提取了。”

现在,日本已经在银行和金融业灾难的边沿上徘徊了好几年。同时,日本银行却积聚了大量资金,因为很多日本人是雇员和储蓄者。事实上,日本人的储蓄率在世界上是最高的。因为银行资金过于充裕,这些储蓄的利率已经接近于零。不过,即便银行对储户不支付任何利息,大量的资金还是储存在那里。为什么呢?原因就在于,雇员和储蓄者宁愿不要任何利息将钱存进银行,也不愿意花钱在别处冒险。我估计,在未来几年,美国银行也将面临这个问题,银行充斥着大量闲置资金。如果银行资金过多,他们就很难向储户支付10%的利息。在我撰写本书的时候,美国银行的储蓄利率是2%。2%的利率,对于你的投资来说,显然并不是一个很好的回报。

股市危机即将来临的主要原因,就是现在很多人并没有真正感觉到共同基金和股票的安全。一旦在婴儿潮中出生的人开始退休,他们很多人就会设法将股票和共同基金变现,拿到他们为之辛劳终生的现金。的确,正如富爸爸所说的那样,“你可以轻松地改变法律,却不能改变人。”

生活费用和医疗费用将会上涨

正如我们在前面所指出的,很多拥有收益确定型退休金计划的人,还享有一个生活费用调节。但是,在拥有缴费确定型退休金计划的人退休之后,当生活费用和医疗费用上涨的时候,他们就只有出让自己资产来弥补这些费用了。并且,这可能再次将所谓的系统提取理论抛在了一边。收益确定型退休金计划与缴费确定型退休金计划的这些细微差别,也会加剧即将到来的股市危机。人们不得不依靠金钱生活,而不是依靠共同基金生活。因而,他们就会出让共同基金,换取现金。

愚人数量将会增加

沃伦·巴菲特说过:“可以预言,人们将会变得贪婪、恐惧或者愚蠢,这个先后次序却不大好预测。”

我们很多人都知道,任何市场行为都会伴随着贪婪与恐惧。20世纪90年代的股市上扬是由于人们的贪婪,而未来的股市下跌则将是由于人们的恐惧。在不久的将来,人们将退休金变现则主要是由于愚蠢。

我想给大家讲一个愚笨投资的例子。在20世纪90年代,我偶尔遇到了很多富有的雇员,他们认为致富的原因在于自己是投资者,而实际上他们只是幸运的雇员而已。我遇到的其中一位是英特尔公司的雇员。1997年,他将自己持有的期权转让,得到了近3 500万美元。他认为自己一定是一位成功的投资者,而不仅仅是一位幸运的雇员。很快,他就参与了投资那些仅仅为美国证券交易委员会(SEC)所认定的资深投资者准备的投资项目。根据美国证券交易委员会的解释,获得认定的投资者必须拥有100万美元以上的净资产,或者拥有高薪工作。当然,我不大理解他们如何衡量一个人是资深投资者,但是他们的要求就是规则。如何证明自己是否是一位资深投资者,我自己倒有一个更好的方法,不过美国证券交易委员会没有征求过我的意见。

无论如何,这位曾经效力于英特尔公司的投资者已经被金钱冲昏了头脑,他开始凭着一时的兴致,盲目投资。他买下了私人庄园,合伙经营企业,还独自买下一些公司让儿女经营,购买只有富人才买的奢侈品,比如私人喷气式飞机、豪华游艇以及两座大别墅。此外,他又结识了一位比自己女儿还要年轻的女子,然后与妻子离婚,前妻得到了一大笔钱。富爸爸常说:“一个愚蠢的家伙如果有了钱,就会上演一场闹剧。”他正是如此。前不久,他已经完全破产,还跑到我这里来找工作。他需要一份工作,因为他的第二任妻子又带走了自己剩余的钱。当然,他仅仅是我在90年代股市上扬时期遇到的很多人之一。他们是撞到好运的雇员,却自以为是投资者,最终发现自己只不过是上演了一场闹剧的主角。这场闹剧的本身也许并不怎么坏,但是,只要你能保证可以继续上演下一场就好了。

愚笨投资的例子,可以在体育明星、电影明星、摇滚歌星、彩票中奖者、一夜之间获得大笔遗产者的身上看到,也可以在那些认为投资与成为投资者就是一回事情的人们身上发生。在不远的将来,随着一些幸运的在婴儿潮中出生的人,带着缴费确定型退休金计划中的大笔资金开始退休,你就可以在报纸上慢慢欣赏那些愚笨家伙的退休金被骗走的故事了。他们很多人会受骗,因为他们根本不清楚投资资金与成为投资者之间的区别。

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投资与投资者(4)

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(美)清崎

总之,根据富爸爸的观点,很多人的最大缺陷就在于,尽管他们也进行投资,却没有成为真正的投资者。他说:“这点看似微不足道区别,却足以彻底击垮整个股市。”因而,富爸爸预言,在不久的某个时候,无数人将会慢慢醒悟,意识到自己迫于法律要求购买的其实并不是自己想要的(比如缴费确定型退休金计划),而且不能出让,除非自己愿意承受提前提取的巨额税款。此外,很多人可能被鼓励投资一些自己并不看好、并不懂得而且代价昂贵的项目。他说:“到了那个时候,储蓄者将开始把自己的退休金重新换作现金(他们曾经为这些现金劳碌终生),而不是股票、债券或者共同基金。股市危机可能即将发生,因为《雇员退休收入保障法案》鼓励人们投资,但是他们却从来没有学习成为真正的投资者的相关知识。切记,投资者喜欢的是资产,而储蓄者喜欢的是现金。因此,大家常常会听到很多人说‘钱存进银行才心安’。”

富爸爸曾经向我解释自己关于金融狂热的理解,他认为,金融狂热就是失去理智地将现金转换成像股票、债券、房地产、共同基金等资产。几个世纪以来,已经发生了好多次金融狂热。其中影响最大、也最声名狼藉的,莫过于荷兰在1634年到1637年间所发生的郁金香狂热。荷兰人狂热地喜欢上从中国进口的这种新花,这场狂热很快风靡全国。不久,他们开始培育出新的品种,郁金香热正式上演。某些郁金香球茎的价格,甚至是同等重量黄金的100多倍。但是,没有多长时间,这场郁金香热就过去了,一场恐慌随之到来,很多人急着将自己的郁金香球茎抛售以换做现金。今天,郁金香热就像几年前的互联网公司热一样,听起来甚至有些荒谬可笑,不过,这确实是曾经发生过的事实。

荷兰高达市1634年~1637年的郁金香热

(根据历史资料估算)

富爸爸对于金融恐慌的理解是,丧失理智地将金融资产套换成现金。也就是说,人们突然醒悟,意识到自己购买的东西并不划算,他们又想拿到钱,这也就是“买家的懊悔”。当无数共同基金和其他金融资产的投资人,忽然感到非常懊悔,急于拿回现金的时候,一场恐慌就会发生,进而引起一场大的灾难,一场世界史上规模最大的股市灾难。

最后,还是让我们再次仔细回味富爸爸的话:“进行投资的人,他并不一定就是投资者。”

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噩梦的开始(2)

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(美)清崎

你是否意识到了现有法律的缺陷之一?你是否注意到这位70岁的退休者所写的:“明年我将不得不退休,因此很希望能得到你们的建议。”你是否注意到财务顾问的回答:“告诉你的基金管理人,通过每月出让你的基金,来达到你要求的最小投资分布。”

卖家多于买家

正如我要说的,当世上很多人在品着咖啡,读着有关安然公司事件的报道,认为安然公司的问题与己无关的时候,这位退休者的问题就给了这些人一声当头棒喝,安然公司的问题其实是大家都要面对的问题。20多年前富爸爸注意到《雇员退休收入保障法案》的缺陷之一,就是要求退休者在70多岁之后,必须通过每月出让股权,开始从市场上提出现金。现在,这听起来并不是什么大事情,但是正如我们大家所知道的,正是这些小事情决定了大事情的成败。

也就是说,根据法律,随着时间的推移,越来越多的人将被要求通过出让股权来提取现金。与此同时,年轻职工则被要求购入股权。现在,无需一个火箭科学家来寻找这个计划的缺陷。随着越来越多的人的一天天变老,这个问题将变得越来越严重。也就是说,当股市上卖家多于买家的时候,股票价格怎么能够上涨呢?

这个问题之所以重要,是因为很多人涉足其中。安然公司丑闻的连锁效应将会从不同形式上影响数十万人,那么上面这位70岁的退休者所提出的问题,同样是由于连锁反应,可能从不同形式上影响着数千万、甚至数十亿人。

让我们从更大的范围上来分析这个连锁反应。日本曾经是世界经济的一个发动机,它拥有勤劳、坚韧、节俭的人民,现在却处在行将破产的边缘。这是他们的人民或者国家领导人的错误吗?也就是说,如果世界上最富有的国家——美国经济停滞不前,世界上第二大经济体——日本的经济又陷入困境,那么,这种连锁反应可能很快就变成轩然大波,这足以让生活在沙漠中的人也需要建造一只自己的方舟。

在2001年12月2日出版的《迈阿密先驱报》上,那位退休者提出的问题似乎并没有引起多大影响,仅仅是因为在目前超过70岁、依靠缴费确定型退休金计划生活的人毕竟还不是非常多。很多人还享有收益确定型退休金计划,两种退休金计划在根据不同的规则运作。而且,很多在1946年以前出生的人都曾经拥有高薪的工作,在向婴儿潮中出生的人高价出售自己房子时又赚了一大笔钱,而且很多人都拥有存款。因此,尽管这位退休者提出了这个最为重要的问题,报纸的编辑还是把它安排在后面很不起眼的地方。

问题是,当数以百万计婴儿潮中出生的人开始从股市提取现金的时候,又会发生什么呢?股市还会像在20世纪90年代那样,每年以10%、20%甚至30%的速度增长吗?如果你出生在1946年之后,缴费确定型退休金计划中又满是股票、债券、共同基金,那么从你的个人利益出发,我当然希望股市持续不断地上扬,但是,历史往往不以人的意志为转移,它往往会打碎人们的幻想。

因为年龄超过70岁、拥有缴费确定型退休金计划的人很少,因此这个计划的缺陷以及对市场的影响还十分有限。但是,到了2016年,第一批7 500万从婴儿潮中出生、大多拥有缴费确定型退休金计划的人已到了70岁,而且这个数字每年还在不断上涨。当富爸爸多年前做出预言的时候,他不是用塔罗纸牌或者看茶叶渣这些稀奇古怪的方法来占卜未来的。相反,他运用法律、时代的变化、市场经验和人口老化现象做出了自己的判断。也就是说,他不是在猜测,而是运用客观规律、历史和现实得出了结论。

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噩梦的开始(3)

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(美)清崎

供给与需求

对于股票、共同基金、债券或者诸如此类的有价证券,只要买家多于卖家,价格就会上涨。在1990年到2000年之间,很多年龄在30岁到50岁之间、在婴儿潮中诞生的人都纷纷进入股市,准备自己的缴费确定型退休金计划,因而出现了一个较长时期的股市上扬。同样一次上扬发生在20世纪70年代,当时很多在婴儿潮中出生的人刚刚离开家庭、大学,开始购置自己的第一处房子。如果你经历过这个年代,或许还记得这场狂热已经不限于房地产业,当利率突破20%的时候,紧随其后的就是一场恐慌和市场萧条。政府提高利率的目的是为了延缓通货膨胀,而导致通货膨胀的部分原因就是7 500万在婴儿潮中出生的人进入了职场,有钱消费。也就是说,7 500万人购买任何东西都足以引起一场市场繁荣。相反的一面也是如此,7500万人出售任何东西也足以引起一场大规模的市场萧条。这是经济学的基本原理,也是由市场供求法则所决定的。

在未来若干年内,如果还没有统计清楚,那么很可能在2016年之内,人们将开始懂得股市并不会总是像20世纪90年代那样,以年均20%的速度增长。不幸的是,数以百万计的雇员无法退出自己的401(k)计划、个人退休金账户(IRA),或者退出时已经为时已晚。数以百万计的在婴儿潮中出生的人不能提早出售股票,即便他们知道股市即将陷入危机,因为政府对于提前变现强征惩罚性税款。他们只好不再提前支取,而是继续把股票留在市场观望,多样化投资,将资金从一种共同基金转向另一种共同基金,寻求看起来更安全的“避难所”。很多人已经意识到自己陷于财务困境,但是却没有认识到许多法律缺陷所带来的全面影响。当这种认识刺激很多人时,人们拼命挽救自己的退休金计划和生活,又会引起一场恐慌。不幸的是,世上所有的多样化都不能挽救他们免受那样严重的股市危机的影响。

沃伦·巴菲特(Warren Buffett)被认为是美国最富有、最有智慧的投资家,他认为: “多样化是无知者的保护伞,而对于那些清楚自己应该怎么做的人说,这没有多少意义。”

需要指出的是,巴菲特的意思并不是说,不要进行多样化投资。他曾经反复讲过自己从不进行多样化投资,也从来没有建议任何人不要进行多样化投资。他只是简单地讲,多样化是无知者的保护伞。也就是说,如果你不想多样化,就要接受财商教育培训。如果你没有接受过财商教育培训,而且也没有这方面的打算,那么就实行所谓多样化投资吧!

富爸爸讲话更为直接,他可能会说:“如果你在财务上一无所知,那么就进行多样化投资吧!”1979年,他对我说:“《雇员退休收入保障法案》的缺陷之一,就是未能建议人们接受财商教育,福特总统和国会改革了法律,但是没有让教育系统提供适宜的财商教育,财务知识对于实施缴费确定型退休金计划的人来说非常必要。另一方面,政治家们将财商教育工作留给了华尔街的金融家们。”

接着,富爸爸明显用一种更嘲弄的口气说:“让华尔街的金融家们提供财商教育,无异于请一只狐狸来喂养你的小鸡。如果狐狸聪明,可能就会耐心地养肥你的鸡。狐狸竭尽全力,获取小鸡的信任。通过提供华而不实的各种小册子、门类繁多的部门、经过训练很像投资者的漂亮推销员,来照管他们。这些推销员都接受了训练,将一种好像很有道理的金融界行话装饰成一些建议,比如:‘长线投资,制定计划,选择家族基金、部门基金、小额成长基金、免税市政公债,保留20%现金,投资房地产投资信托公司(REITs)、罗斯个人退休基金(Roth IRAs)、债券展期、技术股、蓝筹股、新经济等等,当然,还是要实行多样化,多样化,再多样化。’”正如富爸爸曾经向我指出的,“退休金改革将会改变我们运用的词语,不过很多人可能弄不懂新词语的涵义。”这样,狐狸微笑了,也知道小鸡非常快乐。小鸡在新的避难所里感觉非常安全,他们拥有一份安全稳妥的工作,将自己的资金放心地交给那些在财务上非常精明的人。接着,看到股市在20世纪90年代不断上扬,他们感觉自己也更加明智、善于思考。他们认为自己的财务顾问正在照顾自己,将会让自己致富,在严酷的外部世界保护自己免受伤害。

但是,到了2000年3月,世界开始发生了变化。随着高新技术泡沫的破灭,股市开始出现萎缩。电视评论员开始讲:“股市将在下个季度恢复反弹。”但是,下个季度来了又去了,股市的表现却依然萎靡。电视评论员又说:“股市将在下个季度恢复反弹。”财务顾问也在说:“要有耐心,长线投资,多样化投资。”小鸡们开始感觉更安全了些,他们知道自己在做一件充满财商智慧的事情,他们进行长线投资、多样化投资,感觉股市的恢复反弹好像就在不远的拐角处。

“9·11”事件让股市一度受挫,但是又很快恢复了反弹。再一次,小鸡们对股市开始上涨更具信心。接着,安然公司破产案发生了,突然之间,来自全美各地很多已经被养肥的鸡,开始在铁丝环绕的“鸡舍”所组成的避难所里不满地咯咯大叫。尽管声音响亮,狐狸们还是继续说:“要有耐心,进行长线投资,进行多样化投资。”世界上最大的股市危机没有在安然公司破产后发生,原因之一就是狐狸们还没有做好享用鸡肉晚餐的准备。他们知道,这些鸡还需要经过好几年才能变得更肥一些,而且通过法律,小鸡们将不断涌入股市,购买更多共同基金,实施多样化。问题是,一些小鸡开始变得不安起来,提出了疑问,这些疑问就像前面那位70岁的迈阿密退休者所提出的问题一样。这些疑问让那些装扮成标准投资者的财务顾问,反复预演着销售员的回答:“不要担心,快乐一点,还应购买更多股票,多样化地投资。”

现在,我还想重申一下,“长线投资,要有耐心,多样化投资”对于财商教育和投资经验都相当有限的人来说,这还算是一个很实在的建议。需要强调的是,作为个人,你可以有三种基本选择。它们是:

1 不做任何事情;

2 遵循过去财务顾问提出的所谓多样化的建议;

3 接受财商教育。

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噩梦的开始(4)

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(美)清崎

选择什么是你个人的事情,不过,我推荐给大家的是长期接受财商教育。到了现在,已有很多人加入到我们的行列中来了。

2002年2月,美联储主席艾伦·格林斯潘担心人们对股市和整个会计行业缺乏信心,就向全国发表讲话,谈到了需要给学校孩子进行财务知识教育。他知道,如果人们对于股市失去信心,那么大家知道的所谓资本主义就会遇到麻烦。如果没有投资者的资金,经济就会开始崩溃。也正由于那个顾虑,他在国会发表演讲,认为需要给美国的孩子们进行财商教育。美联社在2月6日的一篇报道中提到:

最好能在小学和中学向孩子们教授基本的财务概念。格林斯潘说,一个好的数学基础,可能会提高财务知识,“帮助年轻人避免做出会搭上好几年时间和精力的不当财务决策。我的个人经验是,数学能力包括数字处理和基本概念的理解能力,这些将会促进人们掌握那些支配我们日常决策的更抽象、量化的各种联系。”

刚刚看完了那家财经电视台对于格林斯潘国会讲演的直播,就看到那家电视台的主持人在采访一家规模庞大、闻名遐迩的共同基金公司总裁,问他如何评价格林斯潘的演讲。他说:“我完全赞同格林斯潘先生的观点,我们的确需要学习财务知识,财务知识意味着多样化,多样化,还是多样化。”

“谢谢你精辟的建议!”电视台主持人对那位著名的共同基金的总裁说,“如果我们打算给孩子们教授财务知识,我们就必须教他们多样化。”

如果富爸爸健在,他一定会说:“艾伦·格林斯潘并没有说‘多样化’,艾伦·格林斯潘在呼吁需要在学校进行财务知识的教育。格林斯潘是说为了我们国家的发展进步,财商教育是世界第一的国家保持自己实力的关键。”富爸爸或许还会说:“财务知识并不就是指多样化,这两个概念相去甚远。将财务知识与多样化混同起来,是狐狸教育小鸡的另外一个例子。”

并不是所有身在商场的人,都是想要永远购买自己产品和服务的消费者。对于共同基金经理或者财经电视台的老板来说,也是如此。你或许还没有发现,这家财经新闻电视台的主要广告客户都是些共同基金拥有者。因此,他们自然会让一家共同基金的经理评论艾伦·格林斯潘发表学习财务知识的呼吁,而不会请沃伦·巴菲特来做评论,他从来不做电视广告,因为他认为完全没有必要。沃伦·巴菲特自己的共同基金——Berkshire Hathaway——也许是美国最为昂贵的共同基金,仅仅因为它的优异管理和成功。巴菲特的共同基金是如此的成功和昂贵,以至于大家都明白,他告诉投资者不要再投资自己的基金,因为连他本人也认为自己基金的价格过于昂贵。如果他告诉人们不要投资自己的基金,他显然也无需在任何财经新闻电视台做广告,这也可能是电视台没有请他评论格林斯潘讲演的原因。电视台邀请的是些会付给自己广告费的客户,前面那位被邀请的总裁自然要说些对自己共同基金最为有利的话。

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噩梦的开始(5)

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(美)清崎

如果富爸爸还健在,他或许会说:“一位共同基金经理会建议你投资多样化,就像一位二手车推销员会说‘不要仅仅买一辆车,还是多买几辆。当你驾车出行时,从来不知道车子可能会抛锚,如果这样,你就没法去工作。因此不要冒险仅仅购买一辆汽车,还是分散风险,购买6辆汽车,然后在你退休前40年里每月向我们缴付车款。’”我问你,什么样的推销商不希望数以百万的消费者那样呢?我们大多数人不会购买6辆汽车以避免乘车出现问题,因为我们很多人都已经接受了更好的教育。不过,如果谈到金融工具,比如股票、债券、共同基金,很多人就对它们的区别茫然无知。因此,富爸爸认为缺乏财商教育,就是那次退休金改革的重要缺陷之一。

由于这次改革,财务顾问成为发展最迅速的职业之一。教师、家庭主妇、前房地产代理商、保险推销员、退休者、管道工、消防队员等都来接受为期三天、三周或者六个月的培训课程,他们忽然都有了资格对你未来的财务安全提出建议。

正如富爸爸所指出的,整个财务顾问行业存在的主要问题是有些财务顾问并不称职。一方面,很多财务顾问是接受了很好教育的专业人士;另一方面,很多财务顾问却没有接受过相当的训练和教育就来提出财务建议,这些财务建议可能会影响到一个人的财务未来和财务安全。财务顾问行业十分混乱,因为技术变化相当大,更不要说补偿方式也在不断变化。当你的财务顾问因为向你出售某些东西而获得报酬时,你真的会感到很舒服吗?因此,投资者还是要擦亮眼睛,小心谨慎。仅仅因为某个人自称是财务顾问,这并不意味着他们就懂得关于财务规划的所有事情,更不要说投资了。正如富爸爸所认为的,缺乏专业训练正是那次退休金改革的重大缺陷之一,因为很多人现在往往是从那些比自己更贫穷、更缺少教育的人那里寻求所谓的财务建议。

2002年5月5日,《华盛顿邮报》商业版讨论了一个非常热门的问题,文章的题目是《何时聘请一位懂行的财务顾问》,副标题是“财务顾问队伍在未加管制的市场急剧膨胀”。文章指出:

调查表明,财务顾问行业发展迅速,来自不同职业的人正在涌入这个未加管制的市场,向人们提供服务。而且,可以预言随着庞大的在婴儿潮中出生的这一代人,不断被无情的岁月推向退休乃至死亡,更多的人还会被吸引到财务顾问队伍中来。

羽翼丰满的财务顾问来自一些不同渠道,以395万注册的财务顾问机构(CFP)就是其中之一。财务顾问要求必须参加考试,接受继续教育和课程培训。财务顾问收取酬金(比如按服务小时付费、一次性付费或者根据管理资产额的百分比付费)、佣金或者将前两种方式结合起来。

另外一个组织的成员只需要缴纳会费就可以了,那就是已经有16年历史的国家个人财务顾问协会(NAPFA)。

文章接着推荐了两个网站,作为寻找个人财务顾问的参考。这两个网站分别是:由国家个人财务顾问协会主办的wwwnapfaorg,以及由财务规划协会(Financial Planning Association)主办的wwwfpanetorg/plannersearch。

财务顾问领域的快速发展,是对社会上投资培训和咨询需求的必然反映。我们还是再次重申这个重要论断:退休金改革的最大缺陷之一,就是未能告诉我们的教育系统——财商教育不再是可有可无的选修课,而是必修课。

这个缺陷曾经让富爸爸极度震惊,对他而言,国会在法律调整之后,没有要求学校教授基础财务知识,这简直就近乎犯了渎职罪,比安然公司丑闻中一些人的行为还要严重。当国会通过了那个法律,将对公众进行财商教育的工作留给了正在金融市场工作的人时,富爸爸就感到情况非常不妙。当那个法律获得通过的时候,富爸爸意识到国会中的很多人其实完全明白自己做了些什么。很多领导人明白,他们一定要将无数员工自己辛苦赚来的数万亿美元,拱手交给那些操纵金融市场的人。

不过,我需要再次澄清,富爸爸并不反对投资股市,也不反对或多或少的委托投资。富爸爸生气的是,像穷爸爸那样的教师,竟也完全不明白国会所做的事情。富爸爸反对使用花招和缺乏正规的财商教育,在他看来,将财商教育的工作交给那些从公众的财务无知中牟取私利的人,就是一种犯罪。

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噩梦的开始(6)

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(美)清崎

现在,无数职业财务顾问、股票经纪人、房地产代理商、保险代理商、会计师、律师都在通过兜售投资建议来赚钱。令富爸爸担心的是,从事这项咨询业务的人大多并不是投资者,他们不像真正的投资者那样完全依靠自己的投资生活。他一直提醒儿子迈克和我,很多提供投资建议的人大多都是一些推销员,他们为了得到佣金、薪水或者酬金而工作。正是这些推销员在为金融机构提供财商教育,而且,显然他们很多人只会说金融机构讲什么、提倡什么,否则他们就会丢掉饭碗。我们吃惊的是,为什么有数以百万计的人,而且这个数字还越来越多,都在为自己将来的财务安全担忧。他们变得越来越缺乏安全感,因为他们接受的不是公正的财商教育,而是由推销员扮演的从自己销售角度进行的财商教育。正如富爸爸常常所说的:“这些推销员之所以常被称为经纪人,就是因为他们在经济上往往不如我们。”

沃伦·巴菲特曾经这样评价来自华尔街的财务建议,他说:“华尔街是那些开着自己豪华的劳斯莱斯汽车的人,接受乘坐地铁者建议的地方。”

当然,我还是要澄清一下,我本人非常喜欢那些向我提供金融服务和投资项目的推销员。他们中一些人还是我最好的朋友,一些人让我变得非常富有,当然我就更喜欢他们。也就是说,我需要他们,就正如他们也需要我一样。我付给他们佣金,因为我想让那些向自己推销投资的人也成功。如果他们成功了,就会给我带来更多的投资,而且往往首先给我带来最好的投资。讨厌支付佣金的人,往往拿到的是最糟糕的投资项目,因为便宜所以理当如此。事实上,我的有些朋友宁愿在购买一块油炸肉饼时付给侍者20%的小费,却不愿意在一项可能让自己致富的投资上缴付佣金。这完全是一种穷人的财务价值体系,他们可以慷慨地付给让自己贫穷的人小费,却不愿付费给那些可能让自己致富的人。关键在于,作为投资者,你也许想接受更好的教育,寻找自己信任的财务顾问。如果你没有接受过良好教育,那么,一个财务推销员就与另外一个没有什么两样。

在这里,我们不妨再次引用沃伦·巴菲特的话:“市场就像上帝,总是在帮助那些自我帮助的人。”

也就是说,如果未来想在财务上取得成功,那就不要指望别人来对自己进行财务教育。

两大缺陷

最后,让我们回顾一下退休金改革的两大缺陷。第一点,就是法律要求退休者只有等到75岁时,才可以出让自己拥有的股票等有价证券。近年内,我们将会开始看到这种恐慌。当第一批在婴儿潮中出生的一代人中,年满70岁的可能达到7 500万人(如果考虑移民就可能达到8 300万人)时。简单说来,越来越多的资金需要从市场提取出来,而不是注入市场。在2016年前后,这一切都可能发生,当然财务的影响可能还会更早一些。无需多么高深的数学知识去计算,你也会明白,当每年越来越多的人出售股票的时候,股价上扬是多么的艰难渺茫。

第二个缺陷就是,将财商教育留给了那些推销自己金融产品的人。如果投资者无知,这些推销商就有可能赚到更多。因而,当今的财商教育就真正成了商品宣传。

在下一章,我们将会继续讨论这个体系的第三个缺陷,而且,这个缺陷在前面提到的那位70岁退休者的来信中,已经非常明显。正如我所讲的,当很多人在品着咖啡,读着安然公司、安达信公司丑闻的时候,他们大多漏掉了报纸后面这位退休者来信中所反映出来的问题。这个体系所存在的缺陷,将会在今天和未来深深地影响着人们的生活。

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个人的财务设想(1)

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(美)清崎

职业谈判代表都懂得,在任何谈判过程中,至关重要的关键就在于自己的设想。当我刚刚开始自己商业生涯的时候,在我真正进行现金谈判的时候,富爸爸总是提醒我注意自己的设想以及别人的设想。对于富爸爸来说,“设想”并不是随随便便说出的一个词语,他常常缓缓地读出这个词语。在当今的商业领域,这种读法是一种相当常见的警告。如果你还没有听说过设想的意义,那就好好打听一下。我敢肯定,你周围肯定有人知道这个词的准确含义。

巴克梅斯特·富勒博士(Buckminster Fuller)是世界著名的未来学家,也是最为多才多艺的人之一,他对于“设想”一词有许多独特的理解。他说:“你无法质疑自己潜意识中已经做出的设想。”作为他的学生,我花了好长时间才开始理解这句话的深刻含义。在商业和投资领域,我注意到很多人是一赔再赔,因为他们不明白自己潜意识中已经做出的设想。也就是说,正是他们潜意识中的设想让自己损失惨重,这些设想他们甚至完全没有认识到。例如,一位律师朋友告诉我,一对夫妇几乎倾家荡产,因为他们购置了一块自己梦想的土地,而且他们设想土地是清洁的。等到他们自己退休3年,也就是拥有这块土地15年之后,他们才发现这块土地是块有毒的垃圾场,而当初拥有这块土地的人早已经去世了。联邦政府指控这对夫妇,要求他们赔付大约数百万美元的清理费用。这对夫妇自然不服,上诉到了法院,而且最终也获得了一些让步,但是这场官司几乎花完了他们所有的积蓄。我的律师朋友告诉我,那对夫妇后来说:“当我们看到这块树木繁茂的美丽土地,我们就只是设想它们从来没有被任何人使用过。”

住在圣迭戈市的时候,我读到了一则故事。一对夫妇决定全家去迪斯尼公园,因为与工作日程有些冲突,丈夫和妻子约定分别乘坐两辆汽车赶去。当他们夫妇在宾馆会面的时候,才发现两人都没有带上孩子。原来他们都设想对方会带上孩子的,这是他们自己在潜意识中已经做出的设想,也就没有询问对方是否会带上了孩子。因此,富勒博士强调,需要扪心自问,我们是否已经做出了那些自己并不知道的设想。

在当今的商业活动中,我经常请律师和会计师检查我们的合同。可是,我过去并不是这样做的。我意识到需要从另外一个角度检查我们的协议,查找我们所遗漏的内容。我常常请他们质疑我的设想以及在这个过程中我所没有料到的设想。通过质疑自己的设想,尤其是那些自己并不清楚但已经做出的设想,我更加清楚地认识了自己。

我发现很多法律纠纷并不源于合同中的主要条款,而是集中在一些无人意识到的简单设想上。最近,我与一家假日照明公司发生了争执,他们在我家里安装了一些假日灯光设备。公司的老板是一对夫妇,他们在12月初就给出了安装灯光设备的报价单,接着在几天之后就安装好了。一旦灯亮了之后,我就付清了全部账单。我们握了握手,他们干得很漂亮,远远胜过了我自己,我非常高兴。

假日过后,当我打电话请他们卸下这些灯光设备的时候,他们说:“我们说过我们会安装上灯光设备,但是我们从来没有说我们会拆卸这些灯光设备。”因为没有任何书面协议,这场讨论最终变成了一场关于“说了些什么、谁说了些什么”的激烈争论。最后,我只好雇请了另外的人拆卸了灯光设备。不用说,我将不会再次聘请原先那家假日照明公司,即便他们安装的灯光设备非常好。显然,在这个事件中,我自己做了一个并没有意识到的设想。可以肯定,我在请另外一家公司时,一定会签订书面协议,声明价格包括中包括安装和拆卸灯光设备的所需费用。这是关于设想的另外一个例子。

正如你在上述事件中看到的,在生活的很多方面,设想都非常重要,不过富爸爸在涉及资金、企业和投资事务时尤其注意相关的设想。他说:“损失很多钱,很多友谊被破坏掉,很多人被伤害,很多意外事件发生,很多人走上法庭,这仅仅是因为人们没有质疑自己的设想。”我们的问题是,如何将“设想”一词运用于退休金计划,运用于即将到来的股市危机,向人们提供建议?

回答这个问题,我们所要做的,就是回顾那位70岁的退休者于2001年12月2日在《迈阿密先驱报》提出的问题。那位退休者寻求建议,但是他得到的回答高明吗?

检查你自己的共同基金,确保它们都很稳定,并且注意学习有关相对保守的成长收入基金。进取性基金往往有更大的不稳定性,所以这又被称为一个系统提取,运用起来非常有效。

这里有一些测试题,从财务顾问的回答中,你可以找到财务顾问们多少不同的设想?你不能找到的有多少设想?怎样的设想是正确的,怎样的设想是错误的?如果那位退休老人按照财务顾问的建议去做,但是这个建议建立在错误的设想基础上,那又会发生什么?什么设想需要去质疑?财务顾问提出这个建议时,他的前提设想是什么?在财务顾问提出任何财务建议之前,需要问询其他什么问题?

在给出答案之前,我建议你和一些朋友坐在一起,共同讨论在这个答案中会发现的设想。拿着财务顾问的回答,大声朗读或者复印一份发给所有的人,然后请他们寻找其中尽可能多的设想。我认为,你将会从中发现富有启发性、教育性,甚至是也可能有些令人吃惊的东西。它也许会启发你去寻找自己个人财务设想。你所要做的就是质疑在答案中发现的设想,这样,就可能会大大提升自己的财商。

我要提出疑问的第一个设想就是:“有时候需要坚持自己的计划,现在就是这样。”显然,财务顾问设想这位退休老人有一个计划或者懂得计划是什么。很多人拥有计划,但是大多不了解计划背后潜藏的法律制约。

如果回答是:“我理解你的痛苦,不过,2%的利率和没有增长这些不足以让你取消这些投资。”我会觉得很有趣。财务顾问设想退休老人一点不懂投资,很可能将自己的资金按照2%利率存入银行,而退休老人并没有说过自己在考虑那样做。我猜想财务顾问提到2%期权的原因,是所有的财务顾问都懂得的。在他看来,这位70岁的退休老人可能是世界上最好的套利基金商人。在未来市场上,每30天就能够用退休金获取100%的杠杆收益。我感到这些都值得怀疑,不过关键在于,财务顾问设想这个人什么也不懂,甚至比他们自己懂的还要少。

如果我是财务顾问,我就会问:“你有哪些投资经验?除了退休金计划,你是否还有一个资产组合?你是否有投资或曾经投资的其他资产,它们的赢利状况怎样?对于什么样的投资,你感到愉快并有信心?”也就是说,在提出建议之前,我会像许多财务顾问那样,首先设想这个退休老人一点不懂投资,然后提出一些问题。

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个人的财务设想(2)

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(美)清崎

设想了那位退休老人不懂投资之后,财务顾问接着就会提出一些建议:“检查你自己的共同基金,确保它们都很稳定,并且注意学习有关相对保守的成长收入基金的知识。”首先,财务顾问设想这位退休老人一点不懂投资,然后他又设想这位老人能够检查自己的共同基金,并确保它们都很稳定。我要提出的疑问是,一个人怎样才能知道共同基金是稳定的?我不敢肯定。另外,一种共同基金可能有一年经营状况不错,另一年又不大好。如果你仔细观察,就会发现很多投资人感觉稳定可靠的共同基金,结果却在最近市场低迷中演变成了一场灾难。1999年,很多财务顾问都喜欢一种著名的增长良好的共同基金。这种共同基金一直被认为是稳定可靠的,而且在当时确实如此。但是,到了2001年,这家共同基金市值损失了近60%,要恢复到1999年的市值可能需要等好多年。

事实上,现在持有上市公司股票的共同基金,比上市公司本身还要多。如果这位退休老人能够说出现有的大约12000家共同基金中,哪家最为稳定可靠,下一个赢家是什么的话,那么也许他自己就可以赚到退休金,并能为那些不能确定哪家共同基金稳定可靠的人,提供最有价值的建议。这实在有些荒谬可笑,财务顾问首先设想这位退休老人一点也不懂投资,接着又设想他比市场上很多人都老练娴熟。

从上面那位财务顾问的建议中,我可以找到更多的设想和矛盾。我的疑虑是,如果一个财务顾问不了解询问者的特殊情况,那么他如何提出有针对性的建议?事实上,无数人现在所得到的,都是一些被富爸爸称之为“适合中产阶层的财务建议”。之所以如此,是因为这都是些针对大众的财务建议,都形成了一定的模式。数以万计的财务顾问在重复着这些模式,简单地重复着卖家的声音,推销着自己的金融产品。

富爸爸又将上述建议称之为“快餐式财务规划”。如果你稍加观察现在很多人身上所出现的健康问题,就会发现起因多是由于经常吃快餐食品,这些快餐食品口感良好、有广告追捧、包装精美、容易购买。富爸爸担心,整个西方世界不仅存在由太多快餐垃圾食品所造成的健康问题,财务方面也存在类似问题,这个财务问题源于太多的快餐式垃圾投资。

他说:“任何食品或者投资,如果购买过于容易,过分做广告,包装方便好看,销售点和销售员随处可见,那么它对你可能就并不是有多好的东西。”接着,富爸爸又说:“正如一些味道鲜美、健康、极其珍贵的食品,都往往是在一些规模很小、并不起眼的饭馆里被找到的那样,我发现的一些最好的投资项目,也总是在那些小地方,由真正的‘艺术家’和身怀绝技的天才人物所掌握,而并不是在大公司里。”

他也会提醒儿子迈克和我:“绝好的食品和绝好的投资,不论在世界任何位置,都可能在相似的地方被发现。问题在于,糟糕的食品和糟糕的投资,也同样会在这些地方被找到。如果你想找到绝好的食品和绝好的投资,那么,首先你必须明确‘什么是绝好的食品和绝好的投资’。一件东西方便、好看、好听、价格便宜、买家众多,这并不意味着它就一定适合自己。”

显然,在财务顾问的回答中,我还能找到很多其他设想。这不是本章要讨论的内容,那个行业的从业人员需要为数以百万计的人服务,因而在很多时候,他们所要做的是提供快速方便、事先已经包装好的建议。我有好几位担任财务顾问的朋友,他们常常说:“如果一个人没有至少25万美元的现金用以投资,我就抽不出多少时间与他们谈话。”也就是说,如果你没有很多钱,很多财务顾问就不可能有时间给你提供更多真正有用的建议。为了养家,为了自己将来的退休金,他们太需要赚钱了。

在前面提到的《迈阿密先驱报》上那位财务顾问的设想之中,我反对“这又被称为一个系统提取,运用起来非常有效”。我之所以反对,是因为它是大多数财务顾问行业一个潜在的设想。因此,在这里,我不能重复财务顾问的意见,相反,我要质疑他们的设想。很多(但并非全部)财务顾问行业,建立在股市总是一直攀升的设想基础上。因此,当这位财务顾问说“非常有效”的时候,其实更准确的表述就是:“如果你选对了基金,如果你的投资组合里有足够的资金,随着股市不断上扬,它将非常有效。”对我而言,这可能才是一个更真实、更准确的回答。

任何一位对市场有所研究的人,都懂得所有市场总是在上升或者下滑。一个真正的投资者从来不会将自己的未来,建立在“市场总是在上升”这样一个设想基础上。不幸的是,数以百万计的人却那样做了。

在“富爸爸”系列图书《富爸爸投资指南》中,我曾经引用图表来说明股市的涨跌变化。下页图表就是1929年,华尔街股市暴跌时的图表。

引用前面那位财务顾问的设想,即“这被称为一个系统的提取,非常有效”,在我看来,对于1929年的股市危机而言,这的确非常行之有效。这些数据由Ibbotson协会提供,也是上述设想在数据中的表现。假如你根据自己的“系统提取”建议,每年提取8%资金,让其他的继续成长——“你将永远不会贫困”。顺便说一下,那是另外的财务顾问设想的另外一个部分。

假如在65岁的时候,你有了100万美元,继续投资入选S?

图表(略)

纵观这些数据,也就是说,如果一个在婴儿潮中出生的人,在65岁时其缴费确定型退休金计划中有100万美元,而市场上也出现了1929年之后的情况,那么,到了82岁的时候,他可能就损失了当初100万美元的90%以上。这样,生活费就不是当初每年的8万美元,到了82岁那年,他的生活费每年就只有5 669美元,这样的日子就非常艰难了。

因此,当财务顾问说:“这被称为一个系统的提取,非常有效。”那么,它可能只有在设想股市上扬成为现实的情况下,才会真正行之有效。但是,如果股市不断上扬的设想成为泡影,那么又会发生什么?如果市场并没有像事先设想的那样,又会发生什么?如果10到20年内情况真的不好,你将会对那位退休者说些什么?

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个人的财务设想(3)

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(美)清崎

很多财务规划模式,总是将设想建立在市场的持续上扬的基础上。为了数百万人的幸福,我当然希望这些设想能够真正变为现实。然而,很多职业投资者懂得,在真实世界中,市场发展总是有三个基本方向:市场上扬,也就是牛市;市场下跌,也就是熊市;市场摆动,也就是盘整。

很多退休金投资组合存在着问题,根本原因就是它们建立在从长远看来,市场将会最终上扬的设想基础上。因此,他们常常说“长线投资”。为了补偿市场的变化,也就是市场的上扬、下跌和盘整,财务顾问建议用“多样化”予以解决。如果投资者进行长线投资,而且投资者恰好没有在股市达到顶峰的时候退休,这也将会引起一场股市危机。如果这种情况真的发生了,正如你在前面表格中所看到的那样,所有的设想都会化为泡影。

从前面第一个表格中可以看到,股市在1936年上涨得非常厉害,甚至比1929年还要高。但是,如果这位退休者根据法律,每月继续提取资金,他提取的资金可能远远少于1936年股市上扬所带来的好处。这就是法律无意中的缺陷之一,它让退休者无法获得市场下跌时的保护,而当市场上扬时,系统提取只有有限的上升潜力。对于一个专业投资者来说,这种设定在市场下跌时风险太大,而在市场上扬时获利又相当有限。

因为市场发展有三种不同的趋势,很多投资组合只有在股市上扬时才运营良好。这就意味着很多普通投资者的投资组合,在三种市场发展趋势中,只有在一种情况下才有可能运作良好。富爸爸曾经对我说过:“我们很多人都听说过俄罗斯的轮盘赌,在那里,人们拿着有六个弹夹的左轮手枪,然后给其中一个弹夹装上一发子弹。接着,他们转动弹夹轮盘,将枪放在头上,打开保险,希望枪机正好能打在五个没有装子弹的弹夹上面。也就是说,对他们自己而言,枪机打中弹夹与未打中弹夹的几率就是5∶1。对于把退休金计划放在共同基金上的很多人来说,他就是转动只有三个弹夹的轮盘,其中三分之二的弹夹装有子弹。也就是说,他损失的几率是2∶3。这就相当的危险了!”

实际上,多样化并不是保护你免受这个存在缺陷的投资系统的必要手段,这个系统有无限的下跌风险,而上升的潜力非常有限。那也就是说,如果事情不像计划设想的那样顺利,你的退休金计划很可能就不能满足个人的生活需求。

虽然在1929年之后,股市的确终于跌停回升,但是,从实际效果看,股市下跌了近25年。虽然在整个股市历史上,或许那不过是短短的一段时间,但是,1929年到1932年的这段熊市却剥夺了很多人投资组合中80%的财富。两年多时间损失终生积蓄的80%,对很多投资人来说,这会让那段日子成为极其漫长难熬的经历。因此,即使股市整体平均水平成上涨趋势,成功了多年之后,股市下跌以及眼看着自己的投资组合慢慢消失,也足以让你夜不能眠。即使你明明知道,就像最初设想的那样,股市最终将会恢复,你也会非常痛苦。

更多的缺陷

在结束有关设想的这一章之前,我认为回顾前面已经提到或尚未提到的一些缺陷十分重要,这些缺陷的起因就是那些潜意识中没有经过质疑的设想。另外,富爸爸还从中发现了其他一些明显的缺陷,它们是:

这项法律有一个强制性提取机制

这一点将有可能在2016年前后引起严重问题,因为到了那个时候,据估计美国70岁以上的老者将超过2 282 887人。到了2017年,美国70岁以上的老者将会超过2 928 818人。主要原因是在婴儿潮中出生的第一代人都已经到了这个年龄,短短一年中70岁老人数量剧增了近70万,增长了近30%,而且还将不断增长。这些数据或许能够让你意识到,这些在婴儿潮中出生的一代人,对于缴费确定型退休金计划和股市可能会造成重大影响。如前所述,如果法律要求人们出让自己拥有的股票,股市就很难保持持续上扬。这就像试图给浴缸加满水,同时又在浴缸上打了好多洞一样。没过多久,人们就不想再往浴缸里加水了。

如果有人问为什么会有强制性的提取机制,答案非常简单,那就是纳税。它表明了当这个法律获得通过时,国内税收部门就想知道什么时候他们可以得到回报。因为投入缴费确定型退休金计划上的资金都是免税的,增值也享受免税,问题是,到底什么时候政府打算获得自己的回报,什么时候这些资金将要纳税?看来,政府的回答是:当你75岁的时候。

这项法律没有要求教育系统提供适当的财商教育

拥有很高的财商,是任何希望参与投资者必修的功课。当《雇员退休收入保障法案》获得通过的时候,没有人告诉学校要开始教授财务知识,而财务知识是个人财商教育的基础。很多人认为,当不得不进行投资的时候,投资就充满风险,因为他们从来没有接受过任何财务基础教育。正如富爸爸所指出的:“任何事情都充满了风险,如果没有人教育你如何去做,即便穿过马路时也会有些风险。”

没有一个人质疑这种设想

有关这项法律的设想纯粹是想当然,根本不是从现实出发的。如果一个退休者到了65岁的时候才发现,自己的财务顾问40年前运用的设想是错误的,那么会发生什么?这位退休者是不是还有其他资源可以利用?财务顾问只是简单地提出财务建议,投资者并没有提出任何问题,直到安然公司的丑闻让投资者不得不质疑这个设想为止。

共同基金公司过多过滥

现在,共同基金公司比公开上市的公司还要多,这就让人们很难判断共同基金的优劣好坏。这也就意味着普通投资者选择不良基金的几率大大增加了,这些基金无法为一个财务安全的退休金计划提供必需的收益。

退休金费用持续上涨

越来越多的共同基金在追逐很少的一些经营状况良好公司的绩优股,导致这些公司的股票过于膨胀,甚至出现了泡沫,这也就意味着退休金费用可能要持续上涨。

缴费确定型退休金计划不能给你提供退休保障

股市可能在个人退休后出现危机,毁掉退休者的财务积累和财务安全。如果基金损失,没有了工作,年老体衰没有了时间,那就很难重新积蓄。这正是发生在很多安然公司员工身上的事情,他们将终生的积蓄都投在了自己公司股票上面,这也是多样化投资为什么成为财务知识有限者的基本投资战略的原因。多样化投资存在的问题,就是它依然是一种危险而拙劣的选择。

很多员工没有向自己退休金计划中注入资金

我曾经看到一组数据,大约有不超过50%、不超过20%或不超过10%在婴儿潮中出生的人,才有足够的资金维持自己的退休生活。那也就意味着,在婴儿潮中出生的人的后代尤其是像你们这些人,将要承受很大的财务压力。

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人人都做投资者(1)

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(美)清崎

“难道你没有意识到投资是何等重要吗?”在走出宾馆会议室的时候,我问富爸爸。刚才,富爸爸在那里主持召开了一个会议,参会者大约有125人,包括他的主要管理团队以及高层雇员。

“我们将会看到。”富爸爸说,“我已经尽我所能去说服他们,不过也只能到此为止。我们现在采用的401(k)计划的确大有好处,但是,很多员工自己不愿投入资金,只有一些人投入了少量资金,甚至连一些管理层员工也停止投入资金。我不知道,他们退休之后究竟想依靠什么生活?”

这是在1988年,我正要赶赴远东的时候途经夏威夷,富爸爸问我是否愿意参加这次会议。在上一年10月刚刚发生的股市动荡,深深地引起了很多人的恐惧,不少人停止向自己的缴费确定型退休金计划继续注入资金。

“我请来了基金管理公司的代表,让她再次向员工解释他们的401(k)计划如何运作。但是,对于自身业务上的顾虑妨碍了这位投资顾问向员工们提出明确的投资建议。她只是解释了这个计划,却并没有进一步阐释更多的细节。因此,这次会议并没有打消员工们心存的顾虑,他们不知道该投资什么。为什么这个《雇员退休收入保障法案》不让实施这个计划的人,向员工提供更多具体的投资建议呢?”富爸爸反问道。

“不知道。”我回答说,“这么多年以来,我一直不能理解,为什么财务顾问只是在提供计划,而不愿给出更多具体建议。现在,我明白了,原因就在于潜在的信用负债。”

“至少他还告诉过员工们,我是一位慷慨的老板,因为我愿意支付与员工投入相当的资金。很多企业老板根本不会投入任何基金,一些人也只是投入50%。然而,即便我愿意慷慨行事,也仅有少量员工在退休金计划中投入了资金。”富爸爸说。

“即便员工们没有接受多少投资建议,难道他们也没有意识到你对他们退休金的投入将会是免税的吗?”我问,“他们所要做的也就是投入免税的资金。”

“他们听说过这些说法。”富爸爸回答说,“这样的话我已经讲了好多年,但是看起来没有多少效果。我甚至告诉他们,参与这项退休金计划的人,实际上比没有参与的人赚到了更多钱,即便如此,也还是没有带来任何改变。紧接着,在股市危机之后,一些原来参与那项退休金计划的人,也停止了继续注入资金。因此,我只好请来基金公司的代表,向员工们宣讲这个道理。我希望情况能好转一些。”

在返回富爸爸办公室的路上,我们一直在讨论这个问题,他的办公室就位于刚刚开会的宾馆南边。我再次向富爸爸问及一个问题:“难道他们没有意识到投资的重要性吗?”

“我想可能是这样。”富爸爸回答说。

“那么,他们到底为什么不愿意投资呢?”我继续追问。

说这些话的时候,我们已经来到了富爸爸的办公室。他坐在桌子前面,习惯性地拿出了黄色的便签,写下了一些词语:

富人

中产阶层

穷人

然后,他看着我说:“我们每一个人都以某种方式进行投资,仅仅是投资对象和方式有所不同罢了。”接着,他又在上面三个词语后面写道:

富人

良好的财商教育

创立自己的企业

大量的房地产投资

私人普通股权基金

套利基金

个人短期资本经营者

私人会所

有限合伙

中产阶层

良好的教育

高薪职位

专业人士

房子

储蓄

退休金计划

共同基金

少量房地产投资

穷人

庞大的家庭

政府资助项目

“不同的阶层,投资的项目也不同。”富爸爸说,“穷人常常有一个庞大的家庭,他们相信孩子将会照顾自己的晚年生活。他们还指望着得到一些政府资助项目,比如社会保险、福利或医疗保险的帮助。”

“穷人的投资就是投资自己的孩子,是吗?”我有点怀疑。

富爸爸点点头,他说:“这是一种直白简单的说法,但是,的确有其合理之处。他们虽然没有明确说明,不过他们确实希望孩子在他们自己离开工作岗位退休之后,能够照顾自己的生活。”

“中产阶层的投资就是投资良好的教育,因此,他们可以找到一份高薪职位。”我看着富爸爸开列的内容,接着说道,“对于他们来说,这就是一种投资,是吗?”

“对。”富爸爸微笑着说道,“你们家难道不就是这样吗?对你父母来说,你拥有一个大学学位,拥有一份像医生、律师这样的职业,或者拥有副总经理、总经理这样的职位,难道这不是相当重要吗?”

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人人都做投资者(2)

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(美)清崎

我点了点头,回答说:“在我们家里,教育非常重要。我妈妈的确希望我将来能成为一位医生,而我爸爸总是想让我上法学院。”

富爸爸轻轻地笑了,他接着说:“他们难道不是一直劝你购置一座房子,参与一项退休金计划吗?事实上,你不是也曾经告诉过我,你爸爸想让你继续待在海军陆战队,因为那里的退休金计划和福利要好得多吗?”

我又一次点了点头,回答说:“不过,穷人难道不是在想着同样的事情吗?至少在工作上是这样的。”

“他们或许梦想得到一份高薪职位,不过,梦想终归是梦想,现实终归是现实。如果你留意,会发现我的很多低薪员工总是在不断变换工作,因为如果不是过分要求高薪,重新找份工作实在是很容易。因此,他们或许梦想找到一份高薪职位,但是事实上,如果他们没有接受过良好的教育,不具备一些技能,就不可能找到高薪工作。”

“因而,他们将大部分钱用来维持生存,为孩子提供衣食,这也就是他们的投资。”

富爸爸点点头,用铅笔轻轻指着穷人的投资说:“现在,我的那些接受了大学教育的经理们已经完全不是这样了,”接着,他又将铅笔指向了中产阶层的投资,说道:“作为雇员,他们一般待的时间会长久一些,因为他们明白,如果自己离开,就不得不重新从零开始。因此,他们注重职位和资历,而且明白另找一份薪水更高的工作也要花费力气。所以,他们将更多时间投资到接受良好教育、高薪、工作安稳、晋升、头衔这类东西上面。这些东西对于中产阶层来说,最为重要。正如我已经指出的,人人都在投资,只是投资的方式不同而已,人们总是将时间和金钱投入到自己认为最为重要的事情上面。”

“因此,富人在创建自己的企业,投资大型房地产项目。”停顿了一下,我又接着说,“像私人普通股权基金或者套利基金,而中产阶层在投资共同基金。”

富爸爸接过我的话题说:“或者,富人在投资企业联合组织、合伙经营,或者聘请了个人短期资本经营者来为自己服务。富人只是为了富有而投资。”

“但是,大学教育对于每个人来说,难道不很重要吗?”我问。

“是的,非常重要。”富爸爸回答说,“事实上,如果你仔细分析三个阶层及其投资,所有人的投资都相当重要,尤其对于富人来说。”

“你的意思是,富人也需要一个庞大的家庭吗?”我对此有些怀疑。

“不一定要大,但是,家庭对于我们所有阶层的人来说都是相当重要的。政府出面资助穷人,这对于富人也很重要。如果政府不通过福利项目帮助穷人,那么就会乞丐满街,盗贼出没。因此,富人通过纳税和设立慈善基金,投资政府资助穷人的计划。”

富爸爸进一步解释说,如果我想成为一个富人,就需要向所有三类人都进行投资。也就是说,如果想成为一个富人,我的投资就应该远远超过其他两类人。他说:“如果你想成为一个富人,我就会极力鼓励你投资穷人的投资项目、中产阶层以及富人的所有投资项目。一定不要试图超越前两类人的投资。如果你想成为一个富人,你就必须多投资,至少要比前两类人多。”

接着,富爸爸强调了家庭、住房和退休金计划的重要性。他说:“很多人试图在没有这些支柱的条件下致富,这其实非常危险。因此,尽管我不需要什么,我甚至也投资了401(k)退休金计划。它在那里对我是一种支持,另外,也能给我带来纳税上的一些好处。”提及家庭,富爸爸接着说:“家庭对于我来说非常重要,因此,我在家庭上投入了大量的时间和金钱。正如你需要金对你精神上的支持一样,我也需要家庭对自己精神上的支持。我遇到过很多忽视家庭的人,他们牺牲了大量与家人共处的时间来从事工作。甚至情况更糟,他们欺骗自己的家人。我们俩都遇见过一些欺骗自己丈夫或者妻子的人,他们认为那是小事一桩,没有什么大不了,但是最终却真的出现了麻烦。幸福、稳固、强大的家庭对我非常重要,我相信对你来说也是如此。”

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人人都做投资者(3)

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(美)清崎

这场关于家庭的讨论引起了我的共鸣,就在富爸爸准备结束这个话题之前,我忍不住说:“你非常富有,因此有时间与家人在一起。不过,我爸爸常常为了公务出差,好几天回不了家。他说,如果想得到加薪和晋升,如果想购买餐桌上的食物和更大的房子,就需要四处奔走。”

“我知道,”富爸爸说,“很多人为了加薪、晋升,或者为了看起来富有而购置大房子。正如我所说的,人们总是投资自己认为重要的东西。不过,在我看来,上面这些举动却并非是投资,而是在财务和家庭上的自杀行为。现在,有多少父母没有时间与孩子待在一起?如果我没有花这么多时间教你关于企业和投资的事情,你今天会在哪里?可是,你爸爸没有时间,他过于忙于工作,为的是支付购置大房子的开支。”

富爸爸的话,让我终于明白为什么他总是特别强调计划。在“富爸爸”系列图书的前几本中,我曾经介绍过,富爸爸认为有安全、舒适和富有等好几类计划。他是一个严格制定并执行计划的人,渴望有更多时间陪伴孩子,于是就制定了一个致富计划。穷爸爸的计划就是重新返回学校,以便获得晋升,拿到更高薪水。虽然他竭尽全力,希望与孩子们待在家里,但是事实上,他常常奔忙在路途上。富爸爸不是这样,他常常在家,让自己的员工经营企业和投资。现在,我意识到区别这三类不同的投资是何等重要。忽然,我想起了自己的很多朋友,他们只想致富,却不愿意投资前两类阶层的投资项目。于是,我就问富爸爸:“对于那些只是投资富人的投资项目,而不投资前两个阶层投资的人来说,究竟会发生什么呢?”

“一些人的确那样做了。”富爸爸回答说,“但是,只有极少数人做到了。我遇到过很多人,他们投资富人的投资项目早于投资穷人和中产阶层的项目。我遇到过一些人,他们投资那些雄心勃勃、吹嘘可以赚数百万美元的大项目,不过,他们大多最终赔钱,成为商业领域骗子、无赖和梦想家的牺牲品。”

我点点头,自嘲地笑了笑,说道:“我遇到过很多这样的人。事实上,在我刚刚起步的时候,我自己就是那样的人。”

富爸爸也忍不住笑了,他说:“我明白。你肯定有一些撞到了好运的故事,问题就出在你在开始自己第一个企业的时候,就撞到了好运。那个时候,你非常幸运,不过你没有能力永远遇上幸运。当你与三个合作伙伴的关系破裂的时候,一切麻烦就接踵而至。你拥有企业,这都是富人才有的投资,但是你们忘记了穷人和中产阶层投资的重要。因此,当你们的企业撞到好运的时候,你和伙伴们并没有致富,你也变成了‘小丑’,最终失去了一切。”

“现在,我有了这三类人的投资。”我说,“我很有希望拥有三类人所有的投资能力。”

“我也希望如此。”富爸爸若有所思,轻声说道,“不过,也不用担心。投资三类人所有的投资是一个全职工作,你将会在未来迎接挑战,正像我的好多员工将在未来迎接挑战一样。”

“那么,我们今天讨论的结论就是:作为个人,我们只会投资自己认为重要的投资。”我接过富爸爸的话题,说道,“你的很多员工懂得投资对于自己重要性,但是还没有将这个问题看得非常重要。他们还有其他一些自己认为非常重要的投资,需要将时间和金钱都投入其中。”

“很对,瞧瞧你爸爸和我的区别吧!你爸爸说房子是他最大的投资,也就是说,对他而言,房子比股市的投资组合和房地产更为重要。因此,他的大学学位和工作职位、头衔也比学习投资重要得多。我将时间和金钱投入到自己认为重要的东西上面,他也将时间和金钱投入到自己认为重要的东西上面。问题在于,现在失去了工作以及大部分积蓄时,他才发现:自己原来认为重要的东西,在真实世界中根本一钱不值——自己宽敞的房子,原来并不是真正的资产;自己的大学学位和工作经验,并不能在真正的商业世界和投资市场中给自己带来什么切实的帮助。真实世界与教育或政府世界截然不同,他的投资在真实世界得不到任何回报。”

储蓄无需多少财商

在“富爸爸”系列图书中,我已经介绍过三类不同的教育类型,它们分别是:

学校教育

职业教育

财商教育

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人人都做投资者(4)

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(美)清崎

穷爸爸很好地接受了前两种教育,富爸爸则很好地接受了最后一种教育,也就是财商教育。当《雇员退休收入保障法案》获得通过的时候,富爸爸很快意识到这项法案并未能强调普及财商教育的重要性。1988年,他还发现一些财务顾问在提供服务的时候,利用了法案的缺陷。结果,很多人还是依然如故,做着他们自己过去做着的事情。到他们退休的时候,将不可能实现从E象限和S象限到I象限的转变。

富爸爸再次拿起便签,看看上面中产阶层和富人各自认为重要的东西。他指着“储蓄”这个词问道:“储蓄需要多少财商呢?”

“不知道,”我回答说,“我从来没有认真考虑过这个问题。”

“嗯,在我看来,储蓄根本不需要任何财商,我可以训练一只猴子来储蓄。”富爸爸忍不住笑了,他接着说,“不过,还有那么多人觉得自己聪明到可以储蓄,真的很可笑。任何人都可以找银行出纳员,而如果他们自己不懂,出纳员甚至还可以替你签好存款单。这有什么困难呢?储蓄也许算是一个明智之举,但是却无需多少财商。”

“你可以训练一只猴子储蓄,是吗?”我觉得富爸爸说得有些过分。

“我想应该可以。”富爸爸笑着回答,“看,我正是要借此指出很多人的财商知识少得可怜。如果很多人连储蓄都有困难,那么当他们从事更复杂的投资时,还会有多少机会?看看你爸爸,他是一个很有学问和涵养的人,却不能让一个简单的冰淇淋专营店赢利。他是一位储蓄者,却不是一位投资者,更不是一位商人。他没有什么商业投资。”

“他感到自己上当受骗,不过事实上,他自己甚至读不懂一份财务报表或者特许经营协议。”我接着说,“本来,我想让他请你去看看那个小店和账务,但是他的自尊心不会容许这样做。他说你没有接受过大学教育,他从来不愿听你的建议。”

富爸爸摇了摇头,指着刚才写下的富人的投资,说道:“这些投资都需要投资者接受过财商教育。不过,尽管你爸爸拥有大学学位,他却从来没有接受过财商教育。”

富人

创立自己的企业

大量的房地产投资

私人普通股权基金

套利基金

个人短期资本经营者

私人会所

有限合伙

接着,富爸爸指着中产阶层一栏说道:“这个群体的投资,所需要的财商教育非常之少。正像我所说的,我可以训练一只猴子储蓄,然后训练它购买共同基金。事实上,每年都有些人在搞一场比赛。他们让猴子选中一只股票,与他人事先选中的股票比较,结果发现猴子选中的股票常常赢利更多。”

中产阶层

高薪职位

专业人士

房子

储蓄

退休金计划

共同基金

“那也就是说,中产阶层没有成为富人,那是因为他们缺乏财商教育,是吗?”我问富爸爸。

“嗯,他们中也有些人最终成了富人。”富爸爸接着说,“不过,由于没有经受过坚实的财商教育,他们用了大量艰苦的劳动获取了不少财富,而且也用了大量的金钱来保持自己的富有;另一方面,财商越低,你的财富面临的风险越大。因此,中产阶层主要关注储蓄,而富人关注投资。中产阶层将大量资金投入自家房子,而不是投资到房地产中。他们两者之间的区别就在于财商教育。如果中产阶层接受了良好的财商教育,他们就会明白购置自己的大房子、储蓄,这些才真正有风险,而投资房地产才是真正的明智之举。”

“因而,我重建了自己的企业之后,就可以开始投资那些富人投资的项目。”我指着富爸爸在便签上所写的富人的投资项目说道。

“你可以做你想做的任何事情,现在,我只是想告诉你,人们仅仅在投资自己认为重要的东西。我的很多员工并不认为自己的退休计划有多么重要,他们还想用自己的资金去做其他很多事情,去做那些他们认为重要的事情。”富爸爸接着说,“如果你想投资那些富人的投资,那么,我鼓励你还是继续对自己进行财商教育。如果你有一个较高的财商,那么,对很多人来说充满风险的事情,对你而言可能也就非常安全可靠;而那些对于穷人和中产阶层非常安全可靠的事情,对你而言却风险很大。总而言之,你所认为重要的东西,就是你最终将要投资的东西,决定权完全在你个人手中。”

一场巨大的市场危机,只会让接受财商教育有限的人畏惧不安。一场巨大的市场危机,却有可能是拥有良好财商的人的致富良机。正如富爸爸常常所说的:“如果你拥有良好的财务知识,就不必担心市场的涨跌变化。相反,你只会为市场的涨跌变化而欣喜不已!”

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问题的起因(1)

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(美)清崎

《雇员退休收入保障法案》并非是即将到来的股市危机的起因。《雇员退休收入保障法案》的获得通过、安然公司丑闻以及将来很多大型公司的垮台,仅仅是更为严重问题即将出现的先兆。本章探讨的就是这些问题背后的问题,我们如何开始彻底、全面地解决这些问题。在本章中,我们将探讨隐藏在富爸爸预言背后的深层原因。

社会保险和医疗保险制度也存在问题。克林顿政府2000年的财务预算报告声称:“在政府的信托基金中,没有包括将来会带来好处的一些实际经济资产。”也就是说,政府最终承认,的确存在社会保险信托基金亏空的问题。当然这些不过是我们的猜测,社会保险是否仅仅只是庞氏骗局的修订版?

在当今的美国社会,每个雇员根据自己薪水标准,缴纳薪水的765%,加上雇主的765%,总共153%,用来支付社会保险和医疗保险。每个雇员都希望自己退休之后,就会站到获取回报的起跑线上。如果还有足够的雇员仍然还在“前门”交钱,那么自己的退休金就不存在问题。问题在于,因为人们的寿命在不断延长,越来越多的退休者将等在“后门”处准备拿钱。这样看来,缴费确定型退休金计划是不是只有在前门人数多于后门人数的时候,才可以运转实施呢?

几十年以来,联邦政府挪用了社会保险金结余,也就是社会保险税收入与支出之差,政府以联邦财政部公债的形式使用了这笔钱。近年来,很多批评者指出,社会保险体系是一个骗局,信托基金中已经没有钱了。另一方面,政府官员又在反驳那些批评者,否认现行社会保险体系存在任何问题。2000年,当克林顿政府公开发表了那个声明,声称的确存信托基金亏空的现实,这标志着政府首次承认社会保险体系存在问题。这个问题,听起来似乎与安然公司存在的问题没有什么两样。

在20世纪30年代中期,当社会保险体系开始启用的时候,它的运作情况非常好,平均42个人才负担一个社会保险受益人。到了2000年,就是平均34个人负担一个社会保险受益人。到了2016年,根据报告测算,社会保险收入将会少于支出,整个社会保险体系因此可能陷入破产境地。也就是说,那时在后门处等待拿退休金的人实在太多了。

我们在前面曾经讲过,2016年也是第一批在婴儿潮中出生的人刚刚年满70岁的高峰期,仅仅那一年年满70岁的美国人就超过了70万,这个统计数字还不包括可能在70岁之前去世的人,也就意味着那一年出现了70万70岁以上的老人,而且,这个数字还会在随后几年中持续增长。这也就是说,“完美风暴”还正在酝酿。2002年,一些政府官员建议,允许年轻员工使用个人储蓄账户或者股市进行投资。如果这项法案获得通过,那可能就意味着,在社会保险体系中,为年老的退休者准备的资金将会更少,现有的社会保险体系甚至在2016年之前就开始陷于崩溃中了。

在1979年,我还不能完全理解富爸爸为什么对未来如此担忧,我对像他这样的富人拥有如此悲观的预言感到困惑不解,也很奇怪他为什么如此关注这个问题。当然,尽管我不能完全理解他的推断,我还是信任他,继续打造着自己的方舟。因此,我放弃了那家公司销售经理的职位,甚至其他一些薪水福利都十分诱人的工作机会。我没有去什么公司寻找一份工作,相反,我决定提早迎接真实世界的挑战,而不是等到自己年老的时候。到了1994年,我和金终于获得了财务自由,打造了自己“避难”的生命方舟。在股市上扬的90年代末,我们的方舟运作良好;在2000年股市出现动荡的时候,我们的方舟依然没有受到多少冲击,甚至赚到的钱还更多一些。现在,由于有了打造个人生命方舟的经验,我就更加理解富爸爸为什么如此关注未来,关注他的儿子迈克和我将要面对的未来了。

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问题的起因(2)

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(美)清崎

转嫁难题

富爸爸关注这个问题的真正原因就是,个人退休后的财务问题已经被推托了。因此,他反复说:“《雇员退休收入保障法案》将我们一代人面临的问题,推到了你们这一代人身上。”

富爸爸给儿子迈克和我非常重要的教诲之一,就是有关商人与政府官僚的区别。富爸爸说:“商人是解决财务问题的人,如果他们不能解决自己的财务问题,他们就会破产。相反,如果政府官僚不能解决自己的问题,他们就会将这个问题搁置起来。”

富爸爸并非一位政府的批评者,他只是一位观察者。他说:“政府为社会解决了很多问题,政府利用纳税人的钱,为我们提供了国防、灭火、警察保护、道路建设、学校,还为那些生活困难的人提供了福利。但是,也有很多问题政府无法解决,当这些问题被搁置起来以后,常常就会变得越来越严重。公民退休之后马上面临的财务问题,就是一个不断积聚的严重问题。这个问题越来越严重,因为期待政府解决这个问题的人太多,其实这不只是个人的财务问题。”

富爸爸担心,永远不会有人教育大家如何建立自己的方舟。多年以来,人们都接受着这样一种教育,那就是设法依赖公司或者政府为自己提供的方舟。当问题变得非常复杂,变得难以解决的时候,通过的法律就将人们现在的退休金支出转移到下一代人身上。也就是说,社会保险和《雇员退休收入保障法案》将这一代人退休后的支出转嫁到了下一代人身上。

1996年,一种全新的缴费确定型退休金计划问世。那就是罗斯个人退休金账户(Roth IRA),这项计划的名称源于提出这个议案的参议员。罗斯个人退休金账户仅仅是为中产阶层设计的新的缴费确定型退休金计划,如果你是富人,就不能参与那项计划。

在罗斯个人退休金账户推出不久,我的税务顾问,《致富秘诀》一书的作者黛安娜·肯尼迪就给我打来电话。她非常关注这项新的缴费确定型退休金计划,该计划允许参与者进入该计划前已经纳税的资金,在自己退休后使用时可以获得税费减免。罗斯个人退休金账户再次转嫁了问题,将在婴儿潮中出生者的问题转嫁到将来几代人的身上。

根据黛安娜女士的理解,罗斯个人退休金账户的设立主要是为了增加税收。她说:“如果你注意,就会发现罗斯个人退休金账户通过不久,政府预算就有了盈余。我怀疑克林顿政府通过这项法案的目的,就是要增加税收,给公众造成一种政府干得不错的印象。问题在于,当在婴儿潮中出生的人开始退休时,他们的孩子就不得不纳税以补偿未来的财务亏空。”也就是说,这个问题再次被转嫁到下一代人身上。

几乎同时,罗斯个人退休金账户成了中产阶层的新宠。他们喜欢现在纳税,而在未来可以获得收入税减免。因为1996年股市上扬,很多人将罗斯个人退休金账户看做是天上掉下的馅饼。资金、贪欲、上扬的股市以及罗斯个人退休金账户,都是这些人所需要的。因此,资金开始很快大量涌入罗斯个人退休金账户,涌入早已过热的股市。股市一下子迅速攀升。

政府获得更多资金的途径之一,就是让多数人停止向自己的401(k)缴费确定型退休金计划注入资金,转而将资金投入到罗斯个人退休金账户上。这就意味着收税员可以从中产阶层那里获得更多的税收,因为只有税后收入才被允许进入罗斯个人退休金账户。让我们进一步解释一下两者之间的区别:传统的401(k) 缴费确定型退休金计划允许员工和雇主将没有纳税的资金投入其中,这就是说税收员从这些资金中拿不到一分钱,他们必须等到员工退休之后才能开始征税。通过建立罗斯个人退休金账户,很多人停止向自己公司的401(k)计划供款,而将资金投入到新的罗斯个人退休金账户中。这样,政府就可以在今天拿到更多的钱,而不必等到明天。问题就出在明天,到那个时候,可供征收的税源将会大大减少。这将再次成为我们将要面对的主要问题之一。

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问题的起因(3)

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(美)清崎

不过,罗斯个人退休金账户还做了另外一件事情。它刺激了没有退休金计划的人,开始建立自己的退休金计划。很多人通过罗斯个人退休金账户涉足投资市场,大量的资金也从储蓄账户转到了投资市场,有些人甚至还举债投资。这么多的资金进入股市,股市一定会持续走高。不少人就开始说:“这一次与过去不一样了,这次是新经济。”到了1998年,很多上一年在股市撞到好运、本来不是投资者的人,现在突然认为自己也成了投资者,于是开始疯狂投资,因为畏惧和贪婪从来都是结伴而来的。

人们甚至放弃手头的工作,担任投资顾问。几个年老的退休者组成了投资俱乐部,撰写了一本书,开始提供投资建议。不幸的是,事后表明那些年老的退休者干的实际上并不像他们想像的那样好。不过,他们的举动启发人们组成了遍布全美国的投资俱乐部,我认为这的确是一个很好的创意。投资博览会不断召开,吸引了成千上万栽了不少跟头的投资人。到了1999年,擦皮鞋者和出租车司机也在出售股市的热门秘诀,整个股市一下子达到新高。1996年到2000年,很多没有企业投资的人,开始将自己输不起的资金投入到股市上,股市狂热还在持续。在《雇员退休收入保障法案》通过25年之后,贪婪和畏惧合二为一达到了顶峰。看到“小鸡”们在欢快地叫着,“狐狸”开始露出了得意的微笑,它们知道现在到了自己品尝一点胜利果实的时候了,虽然还不是全部。狐狸们明白,将来还有更丰硕的果实在等待着自己。

2000年3月,这场盛宴终于暂告一段落,但是毫无疑问,很多人还是不愿相信这一点。尽管缓慢,真实世界还是来到了。2000年2月25日,《商业周刊》在一篇文章的开始写道:

凌晨两点,吉姆·塔希(Jim Tucci)仍然盯着头顶的天花板,这又是一个不眠之夜。他没有在心里计数催眠,而是在估算着自己在股市上面的损失。仅仅两年时间,他自己的40万美元积蓄已经损失过半。他已经忘记了退休之后在高尔夫球场边购置住宅的计划,忘记了长期计划中的与妻子的意大利之行。塔希已经60岁了,是位于波士顿地区的一家录音机公司的销售经理,他今天承认在互联网泡沫时代,自己在一场高科技股票的投机中栽了跟头。然而,一年前,他还只是投资那些蓝筹股,比如IBM、美林证券(Merrill Lynch)、通用汽车、美国三角航空公司等公司的股票。现在,自己投资的那些股票的40%已经损失了,塔希感到非常无助,他说:“我已经完了,我无法卖掉这些股票,因为我要承担这么大的损失。我打算绝不再购买任何股票,而且即使打算购买,那我从谁那里获得建议呢?看来,没有人能提供哪怕是一丁点的诚实的建议了。这些天来,我只有反反复复地祈祷上帝保佑。”

文章接着写道:

大约有1亿投资者,也就是美国成年人口的一半,与塔希的遭遇相关。他们是近十年来涌现的新投资者,主要是中产阶层,居住在郊区的从婴儿潮中出生的人,他们接受了“股市可以让自己更加富有”的观念。他们为20世纪90年代以来股市的持续升温欢欣鼓舞,但是实际上,自从2000年春天,互联网泡沫破灭引发的战后第二大熊市以来,他们的损失高达50 000亿美元,也就是他们股票价值的30%。这不是大富翁游戏中虚拟的钱,而是他们准备的退休金、孩子的大学学费和医疗账单,是实实在在的钱。

问题越来越严重

转嫁问题,而不是解决问题,这只会使问题变得更加严重。安然公司丑闻曝光后,人们第一次看到了这个问题的严重性以及对于个人尤其是老年员工的致命影响,他们的401(k)已经荡然无存。另一方面,他们明白社会保险、医疗保险即将破产,而孩子们将来比自己也好过不了多少。退休对于他们来说已经不是一个向往已久的梦想,而成了一场挥之不去的噩梦。

富爸爸向我进一步解释说:“20世纪初,当美国成为世界强国的时候,数以百万计的农民开始离开农场来到了城市,在崭新的工厂中干起了报酬更高的工作。因此,美国的工厂很快就飞速发展,不过一个新的问题出现了,那就是如何对待年老体衰的员工?”

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问题的起因(4)

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(美)清崎

“因此,在大萧条的年代,社会保险法案获得了通过。”我想起了社会保险政策开始于20世纪30年代,就插了一句,“我想这个法案一定让很多年老的工人非常高兴。”

“是的,”富爸爸接着说,“直到今天也是如此。二战爆发时,工厂又重新恢复了生机,这种情况一直维持到二战结束。因为经济繁荣,很多工会开始要求员工退休后能得到退休金。为了让工会领袖满意,公司管理层同意了这个要求,收益确定型退休金计划开始逐步推广并得到实施。”

“但是,问题依然存在。”我说,“也就是一个人一旦不能工作后,如何生存的这个问题依然存在。”

“是的,”富爸爸肯定了我说法,“那就是问题后面的问题。那就是,一个人一旦不能工作之后,如何生存?正是这个问题引出了社会保险、收益确定型退休金计划以及后来的《雇员退休收入保障法案》。”

“那也是需要着力解决的问题。”我说。

富爸爸轻轻地点了点头,他说:“在第一次世界大战时出生的一代人通过政府立法,将退休者所需要的费用转嫁给二战时出生的一代人,后者又通过退休金改革,将退休者的费用转嫁给你们这一代人。”

“那么,可以说,政府总是在转嫁问题,而不是解决问题。”我接过富爸爸的话题说道,“那也成为你预言的前提基础之一。”

富爸爸默默地看了我一眼,神情凝重,他似乎要告诉我,我开始理解了那个问题日益严重的原因。

我静静地坐了好一会儿,慢慢地领会着富爸爸的观点。就在这个时候,我的脑海中开始回想起一些著名政治人物的讲演,他们都说会让人们幸福,许诺将使人们对未来充满希望。我忽然打破了沉默,大声说道:“因此,你认为将会有一场巨大的股市灾难爆发。问题并不在于股市本身,而是原来的问题没有解决,却不断转嫁下来,将来某一天,这个问题将会积聚得很大。将会像孩子们用纸板搭建的房子一样不堪一击,最终难逃坍塌的命运。”

“很对,”富爸爸接着说道,“现在,太多的人都来希望政府解决自己的问题。政客们为了赢得选票,许诺将会解决这些问题。当然,我们知道一个政客为了取悦选民,再次获得选举,什么话也可以说,什么事情也可以做。我不是指责他们,如果他们告诉人们真相,他们就有可能马上下台。因此,这个问题不断积聚,政府变得越来越庞大,纳税额也不得不变得越来越高。”

罗马帝国的兴衰

当我在富爸爸身边成长的过程中,他一直鼓励我学习几个伟大帝国兴衰的历史,其中之一就是罗马帝国。有一次,富爸爸说:“罗马帝国拥有很大的本领征服人民,让他们负担很高的税款,创建了一个庞大的帝国。当人们纷纷离开罗马帝国征服的土地,来到像罗马这样的城市的时候,罗马帝国就开始面临困难。”随着罗马城的扩张,统治者担心城里的人因为没有工作、住房和食物而发生暴乱。因此,罗马帝国给他们提供食物,建造了像罗马圆形大剧场那样的娱乐设施,让他们娱乐。很快,罗马城就成为那些渴望娱乐与食物的人心目中的一个伟大城市。

“因此,罗马就成为了一个福利国家,是吗?”我问道。

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问题的起因(5)

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(美)清崎

“罗马不仅是一个福利国家,而且它还拥有庞大的官僚机构。他们不仅没有解决已经存在的旧问题,相反,还产生了更多新问题。另外,那还是一个特别喜好诉讼的国家,人均诉讼率甚至超过了现在的美国。在当时的罗马,越来越多的人因为自己面临的问题而指责别人,而不是自己解决这些问题。结果,问题愈演愈烈,越积越多。而且,他们产生的问题越多,需要的官僚也越多。结果,他们积聚的问题越来越多,政府官僚也越来越多。”

“那么,他们如何负担和控制这些问题呢?”我问。

“其中办法之一就是他们建立了一支强大的军队。正如我所说的,他们懂得如何征服,征服人民就是他们的本领。为了支付控制人们的费用,罗马帝国增加了帝国劳动阶层的税务负担。很快,这些税款就达到了很高的水平,很多农民开始离开土地,来到城市,因为在土地上生活已经没有任何意义。人们想,自己劳动时所承担的税款太重,那么为何不移居到食物和娱乐都很便宜、甚至完全免费的城市生活呢?”

“这样,问题就继续恶化,而不见好转。”我接过富爸爸的话说。

“是的,那只是日益恶化的问题之一,”富爸爸说,“正如我前面讲的,越来越多的农民离开了土地,来到城市,那就意味着粮食产量和税收都开始下降。”

“他们如何解决这个问题呢?”我问。

“他们运用了所有以军事为基础的征服国家惯用的方法,罗马通过了一项法令,宣布农民离开土地都属非法。也就是说,现在农民被固定在土地上。如果他们离开,法令允许政府惩罚他们的亲戚。”

“难道这些做法也没能解决问题吗?”我问。

“是的,而且因为这些罗马人无法解决自己的问题,罗马帝国便开始衰落了。”富爸爸接着总结说,“如果我们美国人不能解决自己的问题,同样的事情也会发生。”

2001年,布什总统上台。就在他入主白宫之前,又出现了一次股市危机,并且引起了经济不景气。当时,我们的预算尚有盈余,为了解决问题,布什政府立即实施减税计划,联邦储备局(Federal Reserve Board)不断调低利率,希望能够刺激经济。

美国是下一个阿根廷吗

很多美国人不喜欢将美国与日本做比较,很多美国的经济学者说,现在日本所发生的事情,不会在美国重演。我基本表示同意。如果可以比较的话,我认为美国未来可能发生的事情,很可能就像今天的阿根廷。仅仅几年之前,阿根廷还是一个富裕的工业国家,是一个经济“发动机”,生活水平相当高。那是一块富有的土地,是让许多欧洲人着迷的地方,从很多方面看,它更像欧洲,而不是南美洲。但是,短短几年时间,这个曾经非常富裕的国家,就成为一个贫穷、债务缠身、货币疲软、濒于破产的国家。资金流失,富人出走,税费严苛,货币大幅贬值,腐败遍地。如果问题不能解决,整个国家就有可能陷于无政府状态。

二三十年之后,美国会不会出现这种状况?很多美国人认为答案是否定的。不幸的是,太多的美国人还希望政府解决他们面临的问题。我担心政府最终不是去真正解决问题,老一代的美国人将可能会投票支持政府增加税收。随着最受人们欢迎的社会保险法案的通过,我担心那些依赖社会保险的人(他们将很快就成为选举的一支重要力量),将会再次投票支持政府让更年轻的一代人来照顾自己。如果这一切真的发生,税金就会像火箭一样急速蹿升。罗马帝国的衰亡经历了数百年时间,现在,随着资金转移速度的加快,伟大的美利坚帝国在很短时间里也有可能彻底崩溃。

富爸爸指出,罗马帝国衰亡的原因之一,就是因为他们从来没有从征服和税收这些基本活动中转换过来。如果他们顺利实现了转换,罗马帝国或许可以延续好几个世纪。

不幸的是,伟大的帝国好像总是遗忘了自己也需要实现转换。同样,西班牙也是一个伟大的国家,其发展更多的是通过争夺、获取而不是创造。因而,在富强之后,就迅速衰落了。西班牙的衰落,主要原因也在于自身没有实现转换。

如果美国人愿意真诚地面对这些问题,允许人们和企业彻底解决这些问题,那么,罗马帝国以及西班牙式的悲剧就很有可能避免。2002年2月,美国联邦储备局主席艾伦·格林斯潘在演讲中呼吁,大家需要学习财务知识。他还讲到了转换的必要性,他说,如果我们想转换发展成为一种人类文明,继续做一个世界强国,那么我们的孩子在学校接受财务知识教育就非常必要。

富爸爸可能会完全同意艾伦·格林斯潘的观点。事实上,在很多方面他们意见相近。富爸爸曾经说:“政府试图通过运用给钱的办法,来解决穷人的问题。给穷人钱,只会产生更多的穷人。”他还常常说:“如果我们不能提升孩子们的财商教育,他们就无法解决我们转嫁给他们的财务问题。如果我们不能解决这些问题,美利坚帝国也就来日无多,如日薄西山。你们这一代人应该在这个问题发生之前,就设法将其予以解决。”

我们有许多年时间来解决这些问题,因此我鼓励大家现在就开始来解决这些问题,而不是将这些问题转嫁到下一代人身上。而且,现在这个问题已经大到无法再转嫁的程度了。在婴儿潮中出生的人,如果真诚地面对这个问题,仍然有时间解决。本书就是想请大家开始行动。

富爸爸对美国的前景非常乐观,他说:“尽管美国也是一个军事强国,但是却没有运用自己的军事力量巧取豪夺。美国运用自己的军队保护自己的商业航线,维持世界秩序。美国也是一个商业强国,它具有自己创造而不是争夺的能力。”他还说:“现在到了运用我们的商业力量,去创造解决个人退休之后如何生存这个重大问题的方法的时候了。如果整个国家都解决了这个问题,美国就会发展成为更伟大的世界强国。”

如果我们没有解决这个问题,那么,我们距离自己财务生涯中的“完美风暴”就已经相当接近了。

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富爸爸大预言: 富爸爸系列丛书

作 者

(美)清崎

制 作

绿茵汗将@DRL?明月论坛

校 对

Callback

书籍简介

早在20多年以前,本书作者已经预见到,美国人创造的退休金计划,将有可能引起人类历史上前所未有的股市灾难。今天,全球经济疲软,股价下跌......种种迹象表明富爸爸的预言已经开始显现。本书介绍了导致这场灾难的原因,并提出最好的办法。本书还教你如何打造自己的财务方舟,不仅要经受住考验,还要从中获取更大利益。因为不论我们的年龄、职业怎样,退休后的财务问题都将对每个人的生活产生重大影响。...

第一部分

1979年,32岁的我还在为了摆脱公司的经济困境而苦苦挣扎。我们的尼龙与维可牢拉链皮夹公司的发展却比预期的要快好多,于短短几年里就成为一家大公司,在美国拥有超过380家独立销售商,全世界为我们服务的销售商更是难以计数。问题在于,我们有一个世界性的产品,却只是一家管理团队年轻、能力不足的新公司。当公司的成功与管理团队的能力低下相遇时,灾难就已经为期不远了。

* 法律改变,未来改变(1)

* 法律改变,未来改变(2)

* 法律改变,未来改变(3)

* 法律改变,未来改变(4)

* 改变了世界的法案(1)

* 改变了世界的法案(2)

* 改变了世界的法案(3)

* 改变了世界的法案(4)

* 准备面对真实世界(1)

* 准备面对真实世界(2)

* 准备面对真实世界(3)

* 准备面对真实世界(4)

* 准备面对真实世界(5)

* 准备面对真实世界(6)

* 准备面对真实世界(7)

* 准备面对真实世界(8)

第二部分

如果有人向富爸爸问及这个问题,他可能也会说安然公司事件是一个特例,尤其是那些高层管理者的贪婪与明目张胆的腐败行为。不过,富爸爸也懂得这并不是一个孤立的事件。如果有人问富爸爸如何评价安然公司员工的处境,如何评价所有投资股市的员工的处境,他可能会这样回答:“他们的问题并不在于投资缺乏多样化,而是在于缺乏财商教育和财务智慧,仅仅凭借多样化是不能解决所有问题的。”

* 噩梦的开始(1)

* 噩梦的开始(2)

* 噩梦的开始(3)

* 噩梦的开始(4)

* 噩梦的开始(5)

* 噩梦的开始(6)

* 个人的财务设想(1)

* 个人的财务设想(2)

* 个人的财务设想(3)

* 个人的财务设想(4)

* 个人的财务设想(5)

* 投资与投资者(1)

* 投资与投资者(2)

* 投资与投资者(3)

* 投资与投资者(4)

第三部分

富爸爸并非一位政府的批评者,他只是一位观察者。他说:“政府为社会解决了很多问题,政府利用纳税人的钱,为我们提供了国防、灭火、警察保护、道路建设、学校,还为那些生活困难的人提供了福利。但是,也有很多问题政府无法解决,当这些问题被搁置起来以后,常常就会变得越来越严重。公民退休之后马上面临的财务问题,就是一个不断积聚的严重问题。这个问题越来越严重,因为期待政府解决这个问题的人太多,其实这不只是个人的财务问题。”

* 人人都做投资者(1)

* 人人都做投资者(2)

* 人人都做投资者(3)

* 人人都做投资者(4)

* 问题的起因(1)

* 问题的起因(2)

* 问题的起因(3)

* 问题的起因(4)

* 问题的起因(5)

注意:本书尚未连载完。请密切注意SOHU读书,如该书有新章节发布,欢迎在第一时间联系我,我将把本书重新编译。

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法律改变,未来改变(1)

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(美)清崎

富爸爸和穷爸爸都很关心自己雇员的生活是否安康。我的亲爸爸曾经担任过夏威夷州政府的教育主管,数以千计的教职员工指望着他来照管自己的生活。我将亲爸爸称为穷爸爸,他非常关心手下的教师,以至于当他不再担任州政府教育主管的时候,便很快地进入了夏威夷州教师协会(HSTA),也就是作为教师工会的领导人,再次为教师的生活福利与社会各方面交涉。

同样,富爸爸对自己手下的员工也非常关心,而且,在好多方面他甚至与穷爸爸相比有过之而无不及。因为穷爸爸手下的员工还有政府以及国家和地方教师工会的财政支持,而富爸爸的员工却没有政府的支持和工会的保护。富爸爸常说:“我很希望能告诉员工自己对于未来的了解和观察。我希望自己能够这样去做,但是,我很担心这样做会使他们非常恐惧。此外,主要问题在于他们很多人缺乏基本的财商教育,很难理解我所讲的东西,更不会采取正确的行动。我如何告诉那些忠诚工作、不辞辛劳的员工,在当今社会中,仅仅忠诚工作、不辞辛劳还远远不够?我如何向他们解释,长期的工作安全并不能保证长期的财务安全?我如何告诉他们,某一个法律的调整变化将会永远改变他们的未来?我如何将这些道理讲给他们听,但又不使他们感到恐惧和沮丧?我如何才能告诉人们,将来可能发生,但又不能完全确定的事情?”

我在前面已经说过,富爸爸和穷爸爸都非常关心自己的员工。区别仅仅在于,穷爸爸当时拥有政府和教师工会的权力去帮助他们,富爸爸明白自己的员工处于更为不利的地位,因此他更为关心员工。1974年,美国有一项重要的法律调整,据称这次调整是为了帮助那些为富爸爸那样的人服务的员工。尽管很多人都认为制定这项新法律的意图十分了不起,但是,富爸爸却看到了这项法律内在的缺陷。他知道,从不少方面讲,很多员工最终并不富裕,而且,他能看到未来不断加剧的财务灾难威胁,这些财务灾难都是由于这个法案的通过而引起的。

1979年,32岁的我还在为了摆脱公司的经济困境而苦苦挣扎。我们的尼龙与维可牢拉链皮夹公司的发展却比预期的要快好多,于短短几年里就成为一家大公司,在美国拥有超过380家独立销售商,全世界为我们服务的销售商更是难以计数。问题在于,我们有一个世界性的产品,却只是一家管理团队年轻、能力不足的新公司。当公司的成功与管理团队的能力低下相遇时,灾难就已经为期不远了。

正如俗话所说的:“从书本上你永远学不会游泳。”我也想加一句:“从书本上或商学院你永远学不会经商。”当时,我与合伙人的书本知识非常有限,实际企业管理经验更是缺乏。早年的时候,我们学习了一些粗浅的商业知识,这些知识只有通过公司第一线的管理实践才能获得。除了“企业成功也有可能会毁掉你”这个教训之外,我还得到了其他一些教训:

1 朋友不一定就是好的商业合作伙伴;

2 一个赢利的企业,可能同时也存在着严重的财务问题;

3 一些微不足道的小事情,比如没有足够的线绳,也可能让整个企业陷入停顿;

4 人们难免有欠账的时候,也就是说你也会有欠账的时候。你发是不给他们付钱,他们是不会喜欢你的;

5 专利和商标是一个成功企业的重要方面;

6 忠诚度可能非常短暂;

7 拥有准确的财务记录和账目报表非常关键;

8 你需要的是一支强大的管理团队以及一支由律师、会计师等组成的强大的专业顾问团队;

9 创建一个企业需要花费大量的资金;

10企业的致命杀手并不是缺乏资金,而是缺乏经验和个人诚信。

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准备面对真实世界(2)

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(美)清崎

从9岁那年开始,富爸爸就一直是我的一位重要导师。现在,我已经32岁了,我发誓:作为成人,自己要从他那里重新学习当年曾经学过的很多东西。我懂得自己玩冲浪和橄榄球的日子已经快要结束了,就像当年那种忧伤的情绪一样。我也向往着未来,一种全新的不同于过去的未来,到时候我能够更好地控制金钱和生活。我不想像穷爸爸那样,因为退休金并不够用,在接近60岁的时候还得四处寻找工作。我不想等到60岁的时候才改变自己,我30多岁时就应该改变自己。我不想等到60岁的时候才发现,自己的退休金计划根本不足以应付今后的生活。我在32岁那年的誓言就是,反省自己的财务生活,接受教育和培训,从当天而不是明天起就开始思考自己的未来。

当我准备搬出已经租住不起的公寓,正在为将来在哪里生活犯愁的时候,一位朋友给我打来了电话。他将要被委派到加利福尼亚州工作4个月,他问我是否愿意替他照看房子、浇灌花草、喂狗。天哪!真是天无绝人之路,这解决了我的住房问题,至少是暂时解决了。钱可以以不同形式来到你身边,邮递来的支票往往恰好就在急需要时出现了,从过去的多付款、退款以及最终发现多收了公司款项的收账人那里寄来了。但是,即便有这些零零碎碎的支票,毕竟还是太少了,好些日子仅仅因为没有钱,我连顿饭也吃不上。事情有时候就是这样糟糕,不过我仍然觉得这一段日子非常珍贵,因为它给了我重新认识自己的机会。

在我搬进了临时居住的房子不久,另外一个朋友打来了电话。他是猎头公司职员,专门负责寻找管理层雇员。他说:“我手头有一家公司对你非常感兴趣,我告诉他们,你曾经是施乐公司的高级销售员,曾经主管过国内和国际数百人的销售团队。他们正在寻找像你这样的人,公司薪水很高,旅行机会很多,平时的费用可以大量报销,福利待遇优厚,而且他们知道,有朝一日你可能会成为公司总裁。你无需重新搬家,他们想让你成为他们公司在亚洲与加利福尼亚州的桥梁,公司的位置恰好就在夏威夷。你有兴趣吗?”

让我来告诉你我当时的真实感受吧!经历了公司破产和绝望之后,对我来说这个电话就像来自天堂的声音。我的兴致一下子提高,身处贫困和绝望之中,非常向往一个高薪的职位、声望、头衔、福利、汽车以及个人在公司发展的阶梯。更为重要的是,我喜欢并向往重新开始。我心中自然清楚,自己非常适合这个职位,因为我本人曾经在纽约接受了大学教育,而我又是第四代日裔美国人,了解日本文化,所以我马上就答应了。

4周以后,我成了那家公司从16位候选人中挑出来的3个主要候选人之一。为了准备面谈,我甚至还用吃饭的钱购买了一套西装。在面谈的最后一天,我坐在了该公司地区副总经理的办公室外面,不过,我一下子忽然感觉很糟。一定出了什么问题,我意识到自己正在做着与穷爸爸完全相同的事情,都在寻找一份稳定、优越的工作,区别仅仅在于我当时32岁,而他已经59岁。所谓的薪水、安全感、头衔、晋升机会、福利待遇等东西其实还在吸引着我,在这个过程中,我再次发现了自己内心的一些东西。

我坐在地区副总经理办公室外,内心展开了一场对话,这样度过了非常漫长的10分钟。最后,我在一张纸条上写道:“谢谢你们对我的信任,我非常感激你们花时间考虑我的申请。这一切都极大地激励了我的自尊!不过,非常抱歉,我必须走自己的路,请你们将我的名字从向贵公司申请职位的候选者名单上划掉。再次感谢你们!”我将纸条交给了秘书,然后转身离开。这也是我最后一次求职。

相对于选择什么职业,富爸爸一直对我选择什么样的个性品质更感兴趣。这段时间,我可以选择的个性只有懦夫和武士两种。在开始面对自己处于一无所有的真实世界的两周中,懦夫性格占据了上风。后来,终于有一天,武士的性格占据了优势,那一天我感觉好极了。接着,懦夫的性格又占据了上风。等到第四周的时候,这场内心中的争斗终于固定下来,有一半时间我是懦夫,有一半时间我是武士。也正是到了这个时候,情况发生了根本变化。一旦我对自己没有钱、没有工作也没有职业地位的这种身份欣然接受,我的生活就发生了变化。也就是说,我开始乐于充当一个小人物。我不再是一个孩子、学生、船长、部队飞行员或者一个企业家,我一无所有,不过我甚至有点喜欢这样了。那也没有什么不好,我对于两手空空根本无所谓,越是这样想,内心中武士的一面就变得愈加强大。我谢绝成为那家公司销售经理的原因,就是因为我正处在个人试验之中,我只想弄明白究竟自己内心中的哪一种个性能够最终胜出。

富爸爸常常向儿子迈克和我提出这样一个问题:“如果你一无所有,没有钱,没有工作,没有食物,也没有栖身之处,那么你会怎样去做?”

如果我们回答说“我会设法找个工作赚几个美元”,富爸爸可能就很不满意,就会说那不过是在执行成为一名雇员的计划。

如果我们回答说“我会寻找一个商业机会,创建或者购买一家企业”,富爸爸就会说,我们是在执行成为一名企业家的计划。

如果我们回答说“我会寻找一个投资项目,然后联系投资者”,富爸爸就会说,我们正在执行成为投资者和企业家的计划。

富爸爸还说:“很多人从出生就开始去实施寻找一份工作的计划。事实上,他们上学无非就是为了实施那个计划。”对于前面那个问题,如果你能够做出后两种回答,就需要一种截然不同的教育方式,他称之为为了真实世界的教育。

独自一人静下心来以后,我想起了富爸爸前面的这些小问题。在无事可做的时候,我开始按照自己对未来的希望做出了选择。

自从我们那次在中餐馆共进午餐的6个星期之后,富爸爸打电话给我,问我是否愿意与他再次共进午餐。自然,我马上就答应了。这一次,我们来到一家位于高档消费区的檀香山饭店。饭店里的人几乎都着装光鲜,而我却坐着公交车到来,身穿短裤和鲜艳的红衬衣,显得非常另类。当然,我极力做出富有的样子,似乎已经不再需要像周围人那样穿得中规中矩。我怀疑是否能够糊弄了别人,是否有人注意到我的滑稽模样。富爸爸只请了我一个人,他并没有过多注意我的衣着,因为他了解我当时的经济处境。他站起来向我打招呼、握手,富爸爸问道:“事情进展得怎样?”

“非常好。”我边坐边回答说,“我已经习惯于一无所有和做一个小人物了。”

富爸爸笑了笑说:“事情并没有那么糟,是吗?”

“是的,没有那么糟,”我回答说,“只有当自我怀疑的时候,事情才会变糟。我现在已经在反省自己过去做过的许多愚蠢的事情,但是,我更加强壮了。内心中的懦夫已经退却,武士变得更强壮。我已经准备面对真实世界了。”

当我向他讲起近来申请的一家公司销售经理的高薪职位以及最终放弃的经过时,富爸爸的脸上露出了笑容。他说:“这是近几个月以来,我从你这里听到的最好消息。你已经真正决定改变自己的未来了,而且更为重要的是,我很高兴你找到了面对真实世界的勇气和信心。”

我感到有些困惑,打量了富爸爸一眼,问道:“是不是每个人都想面对真实世界?”

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准备面对真实世界(3)

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(美)清崎

“很多人认为自己会那样做,”富爸爸回答说,“但是,如果告诉了他们真实情况,现在很多人都想尽力隐瞒、躲避自己面对的真实世界。”

侍者送上了菜谱,给我们的水杯倒满了水,而且很快报上了今天的特色菜。我继续问富爸爸刚才那个问题:“人们会隐瞒自己面对的真实世界吗?他们如何那样去做?仅仅是通过寻求工作安稳来这样做吗?”

富爸爸将菜谱还给了侍者,说道:“按照以往的惯例来吧。”接着,他盯着我说,“人们隐瞒真实世界的方式很多,不仅仅是通过寻求工作安稳。现在,很多人的一辈子就是从一个避难所到另外一个避难所,这些避难所保护他们脱离了真实世界。比如,很多人离开家庭这个避难所,来到大学这个避难所。毕业之后,很多人又进入工作或职业的避难所。如果他们结婚,现在又为家庭创造了一个避难所。整个过程,就是从一个安全避难所转向另外一个安全避难所。如果失去了工作,他们就会掸去简历上的灰尘,重新寻求另外一个避难所。如果他们离婚,很多人也会寻找另一个人,创造一个新的家庭避难所。”

“那样做又有什么错吗?”我问。

“没有,当然没有必然的错误,他们只是在寻求避难所。”富爸爸轻轻地吮了一口水,接着说,“不过,当一个人离开一个安全避难所,又难以找到下一个避难所时,问题就出现了。就像在你爸爸身上发生的情况。”

“我爸爸身上发生的情况?”我稍稍有些吃惊。

“是的,就是你爸爸现在所遇到的情况。”富爸爸肯定地回答,“你爸爸现在遇到的真实世界,就像你自己现在遇到的真实世界一样,我还在琢磨你们哪一个人将会干得更好。区别仅仅在于,你爸爸在自己50多岁以后开始面对真实世界,而你是在30多岁的时候开始面对真实世界。相同之处在于,现在你们两个人都失去了工作。我发现观察这种不同很有意思。”

“请你给我解释一下,我爸爸现在面对的真实世界是什么样的?”

“你爸爸离开了自己父母家这个避难所,上了一个名牌大学,找到了一份好工作,逐步爬上了成功阶梯。是这样吗?”富爸爸反问我。

“是的。”我说。

“因此,你爸爸从一个安全避难所来到另一个安全避难所,直到有一天担任了州教育主管。他离家、上学、结婚,并且从来没有离开教育系统。是不是这样?”

我点了点头,回答说:“他是个非常优秀的学生,所以他一直留在教育系统内,或者如你所说的避难所内。这些都让他更加自负,也让他取得了成就。那你是不是认为,他应该离开高等教育这个避难所呢?”

“他为什么要这样呢?”富爸爸反问道,“他很聪明,是个非常优秀的学生,做了班长,很快成为了教育系统的领袖,因而他应该继续留在自己做得很出色的系统内。如果我是他本人,我也会像他那样做。不过,他50岁时选择离开了那个系统,那么对他而言,教育系统之外的环境就是真实世界。论及财务问题,可以说你爸爸完全没有做好面对真实世界的精神准备。”

“你指的是当他决定竞选夏威夷州副州长的时候吗?”我问道。

“是的,你爸爸是个诚实正直的人,他反对腐败的政治体系,发现自己的诚实正直并不是解决问题的最好办法。当他正式决定参选副州长并且失败的时候,就遭遇了真实世界。等到失败之后,他发现自己已经置身于自己成长的系统之外,在那个系统中他曾经游刃有余,那也是他惟一了解的系统。突然之间,他不得不面对真实世界,过得并不好。接着,在他失去工作不久,你妈妈就因早期心脏病发作而去世。我怀疑她可能无法承受你爸爸竞选失败所带来的困窘以及你爸爸失去工作这一现实,因为他们当时已经置身于曾经保护自己的系统之外了。”

“妈妈的确承受着比爸爸更大的打击,在我爸爸的竞选失败之后,她的很多所谓政界名流朋友就中断了与她的联系,不再与她共进午餐,其中甚至包括很多她最亲近的朋友。世界对于失败者来说总是非常残酷的,当你位高权重的时候很多人喜欢你,当你成为小人物的时候很多人就会抛弃你。我相信,那次事件对妈妈的打击胜过了其他任何事,那也是她在50岁前就离开人世的原因。”

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准备面对真实世界(4)

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(美)清崎

在我回忆妈妈的时候,富爸爸静静地坐着,半天没有说话,他可能想说自己很怀念我妈妈。过了一会儿,富爸爸接着说:“你爸爸悲伤了一段时间之后,再次结婚了,当然还是与一位学校老师。他买断了一家冰淇淋专营权,结果赔进了所有的积蓄。不久,他离了婚,我想原因可能就是没有避难所,没有安全港湾,无论年轻还是年老,两人的生活压力太大了。现在,你爸爸就像一个孤儿。他的父母已经不在人世,妻子已经离去,孩子也不能赡养他,而伴随他成长的教育系统又不让他回去。这样,他只好干一份临时工作维持生活,试图找到通向另外一个避难所的门径。”

“如果没有教师养老金,真实世界可能就要压垮他,他可能要成为一个无家可归者。”我接着说道。

富爸爸表示赞同,他说:“你们这些孩子可能会接受他,就像好多孩子所做的那样,因而如果家庭负担得起,最后一个避难所就是家庭。”富爸爸停顿了一下,双眼直视着我继续说道:“你现在无力照顾他,是吗?”

“对我来说,现在确实有些麻烦,但是,我会找到一个解决办法的。”接着,我问富爸爸,“为什么我们要讨论真实世界与避难所这两个相对的东西呢?”

“因为你的教育还在继续。”富爸爸笑着说道,“仅仅因为,你到了30多岁并不意味着你就学不了更多东西。你现在面临的财务状况的确很可怕,但是感谢上帝,你在32岁就遇到了这些困难。现在,你也可以选择让情况变得更糟的这条路子,那些失败者往往就是这样做的。或者,你也可以让这些糟糕的事情,成为到目前为止你生活中最好的事情。很多人固守在办公室、农场、销售工作或其他职位上,终日生活在他们自己今天所面临生活的恐惧中。很多人也许会嘲弄你,将你看做低人一等的‘贱民’。也有一些人会羡慕你,因为至少你已经从失败的痛苦中走了出来。”

“后面这句话听起来有些可笑。”我说,“为什么会有人羡慕我现在一无所有呢?”

“因为有一些人拥有别人所没有或者不愿意具有的洞察力。”富爸爸说,“有一些人开始意识到,你们这一代人面临着比我们这一代人更大的挑战,2000年以后,你们这一代中将有很多人认识到,自己将面临着就像你现在所面临的财务困境。具有这种洞察力的一些人可能会羡慕你,因为你们迟早要面对自己身处一无所有的困境,面对真实世界,面对一个没有避难所的世界。仅仅因为他们现在成功、富有,但这并不意味着他们将来也会成功、富有。那些认识到这一点的人,都会羡慕你。”

“我仍然有点不大明白,为什么他们会羡慕我?”我的确还是有些困惑不解。

“因为你处在这个过程中间,很多人一直在固守着错误的安全概念,他们认为现在的工作和财务安全越来越少。”富爸爸接着说,“你们若及早醒悟,这样就会有时间来调整自己的思想,从经验中获得成长。你愿意继续向前,还是愿意向后退缩呢?”

“我可能希望两者兼顾,”我回答说,“因为我处于这个过程中间。我已经面对你所说的真实世界,而且感觉它其实并没有那么糟糕。”

“很好,”富爸爸笑着说道,“你知道吗?发生在我自己身上最好的事情,莫过于13岁那年我就面对了真实世界。”

“是在什么时候你爸爸去世,留下你来管理企业和家庭的?”我问。

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准备面对真实世界(5)

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(美)清崎

富爸爸回答说:“在我13岁的时候。当时,你爸爸正在学校里为了以后的工作安全学习ABC,我就已经面对他今天才面对的真实世界。作为十几岁的少年,我没有受过教育,没有钱,只有伤心患病的妈妈和需要我照顾的家庭以及一个亏损的企业,我没有任何依靠。不过回顾过去,那是我身上曾经发生的最好的一件事情。现在我有这么多钱的原因就是自己没有去避难所躲藏,因此我也不愿意现在给你帮助。如果我给你帮助,为你提供避难所,只会延迟那些必然要发生的事情。如果你是我们这一代人,我会给你一份工作,因为对于像我们这样年岁的人来说,工作安稳是非常需要的。你们这一代人更需要财务安全,而不是工作安稳。你们这一代人有很多工作机会,比如快餐店就在一直招聘新人。你们这一代人缺乏获得真正财务安全的财商教育,这将不可避免地造成你们的财务困境。”

“是不可避免的吗?”我问。

“是的,不可避免。”富爸爸肯定地说,“因为你们这一代人将不再会拥有我和你爸爸这一代所享有的社会保险或医疗保险,或者没有足够的保险可以依靠。成千上百万的你们这一代人将不再有一个收益确定型退休金计划或者工会退休金计划,来保护你们免遭真实世界的不幸。因此,你现在所遇到的困难,就是你们这一代人将在2010年以后可能遇到的困难。正如我前面所说的,那个时候可能我已经离开人世了。”

看着侍者端上了我们要的饭菜,我静静地坐在那里。心中开始明白为什么穷爸爸和富爸爸都那么重视他们员工的退休计划。侍者离开之后,我对富爸爸说:“你们这一代享有收益确定型退休金计划,而我们这一代人不会再有。在你看来,两者之间有很大的差别。”

“是,有非常大的差别。”富爸爸说,“你们看,你爸爸手下的员工有政府和工会提供的退休金,我手下的员工只有依靠他们自己,而且他们很多人没有向自己的退休金计划中投入资金。他们不知道自己在做什么,有些人以为自己同父母的一样,也享有收益确定型退休金计划。正是由于这些误解,我的很多员工都没有任何积蓄。他们拥有很漂亮的住房,很漂亮的汽车,很漂亮的电视机,但是除此之外,就没有任何东西了。我为此深感忧虑,提醒他们要进行投资,不过对于他们而言,漂亮的汽车和电视机似乎要比共同基金或者银行的储蓄重要得多。另外,他们不懂投资和储蓄的区别,认为那是一回事。这也正是我为你和你们这一代人担忧的原因。我们这一代的很多人都享有一些保护,免受真实世界的不幸,你们这一代很多人则没有这么幸运,而且没有做任何准备,有些甚至已经年老体衰无法应对。这么严峻的问题正在逐步形成,可惜好像没有人在为此担心。”

“因此,我们这一代很多人会在未来某一天,遇到我今天所面对的同样的问题——一无所有地面对真实世界,是吗?”

“是的,正是如此。”富爸爸不容置疑地回答,“那正是我要说的,区别仅仅在于,你是在1979年,也就是在你32岁的时候不得不面对真实世界,而你的许多同龄人是在2010年之后,也就是在自己62岁,72岁,82岁,或者更老的时候遇到这个问题(但愿不要如此!)。不过,他们将来一定会面对这个真实世界的。”

“那么,我们这一代人的退休金计划可能到时候会有些捉襟见肘,如果他们自己不在里面提早投入足够的钱的话。”

“不仅如此,”富爸爸接着说,“即便你们这一代人在自己的退休金计划投入足够钱,这些钱也有可能到时候已经被用完。因为你们这一代人的退休金计划可能会被一次严重的股市灾难完全毁掉,而且可以断言,这场股市灾难即将到来。”

“是不是可以这样讲,收益确定型退休金计划可以免受股市危机的影响,而缴费确定型退休金计划却做不到这一点?”我问。

富爸爸点了点头,他说:“大体如此,不过众所周知,即便是收益确定型退休金计划也会因为管理不善而陷入危机,只是缴费确定型退休金计划的风险要更大一些。因此,问题还在不断积聚,而后在转瞬之间,真实的一刻就会来临。很快,你们这一代人就会置疑新的缴费确定型计划是否管用。问题在于,你们这一代人只有等到退休之后,才能明白那些退休计划是不是真正有用。”

“你指的是,我的同学将在他们65岁退休时,才会发现自己的缴费确定型退休金计划并不够用,是吗?”接着,我又问道,“只有等到退休之后,他们才会明白这些,可惜为时已晚,无法通过工作弥补不足,是吗?”

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准备面对真实世界(6)

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(美)清崎

富爸爸点了点头,继续说道:“你们这一代人中,不仅很多人没有向退休金计划中投入资金,即便投入,也没有投入足够的资金,而且更少有人注意到股市和共同基金所蕴含的风险。在股市危机中,共同基金有时候可能会完全损失。在未来某个时候,假如发生股市危机,即便不是由于共同基金的问题,你们这一代人也将会惊醒,原来自己的缴费确定型退休金计划并不安全,自己的退休避难所也存在风险。一旦你们这一代人认识到这一点,你们就可能开始从股市抽身,恐慌就会来临,整个股市就开始陷入危机。如果这场恐慌是大范围的,那么这场股市危机就可能是世界上规模最大的。需要注意的是,很多业余投资者正在进入市场,这些人最容易出问题,甚至这要比退休金改革的缺陷引起的问题还要严重。因此,我估计你们这一代人将来会遭遇真实世界,遭遇你现在遇到的问题。区别仅仅在于,当遇到这些问题的时候,他们究竟有多老而已。”

“我们这一代人的大多数都会遇到这个问题吗?”我简直有点不敢相信富爸爸的话。

“是的,大多数人都会遇到。我想你们这一代至少有80%的人,将来会没有足够的钱退休。2020年,这次严重的股市灾难爆发之后,数以百万计的人将会身无分文,没有什么东西可以依靠。仅仅为了维持这15亿多人的基本财务和医疗费用,美国政府也会负担不起。”

“15亿多人?”对于富爸爸所说出的数字,我还是有些不能相信,“但是,我们都知道在婴儿潮中美国出生的人只有7 500万呀?”

“没错,这个数字可能超过15亿,因为我们这一代中还有人在世,他们也需要政府和社会帮助,数以百万计的新移民也将加大这个数字,另外,还存在着很多穷人。到了2030年,由于医疗技术的突破性进展,人的寿命大大延长。大约有一半的美国人因为没有做好老年时代的准备,可能需要更多的政府帮助。”

“而且,这还不包括数以百万计的联邦政府和州政府雇员,他们也希望政府能够像事先所承诺的那样,照管好自己的生活。比如,像我爸爸那样的政府终身雇员。”

“很对。”富爸爸点头称是,他说,“太多的人接受了这样一种教育,希望政府照管自己,做自己生命的避难所,保护自己免受真实世界的困扰。也正因为此,这个问题只会节节攀升。”

“因而,很多在婴儿潮出生的人的孩子,他们将不得不赡养自己的父母。”我接着说道。

“是的,但不仅仅是赡养自己的父母,”富爸爸说,“在婴儿潮出生的人的孩子,大多出生在1970年以后,他们将有可能被要求赡养双方的家庭。也就是说,如果一个年轻的夫妇有两个孩子,由于各种名目的纳税手段,他们不得不赡养另外四个不能自给的老人。”

“你的意思是,一个四口之家,其实就相当于八个人的大家庭,是吗?”我问道。

“有可能,这将引起几代人之间关于金钱、生活费用等问题的矛盾。如果老人控制着政府,年轻人将一定会被要求为老年人的生活问题纳税。”接着,富爸爸笑着说:“如果年轻人占据了政坛,那么将可能有数以百万计的老人,也就是你们从婴儿潮出生的这一代人会抱怨说‘年轻人实在太不尊重老人了’。”

“你为什么笑呢?”我问。

富爸爸忍不住还在笑,他说,“尊重老人的时代已经一去不复返了,我认为今后一代人将会更缺乏对老人的尊重。不过,也有可能是我的估计出错。或许,婴儿潮出生者的孩子将会敞开自己的钱包,让自己老人随意拿走。谁知道呢?各种稀奇古怪的事情已经发生了。”

我们又花了几分钟吃饭,并没有再说很多。我坐在那里想着坐公交车回家的事情,盘算着是否应该步行,还是“奢侈”地坐公交车。我不敢向富爸爸借坐公交车的钱,此外,我不想浪费自己一无所有地面对真实世界的机会,这样的机会向来很少。我开始为自己在32岁,而不是72岁、82岁甚至92岁时面对真实世界感到幸运。

拿起侍者送上的账单时,我又问富爸爸:“我们怎么讨论这样一个问题?这么多需要一个安全避难所的人,应该怎样去做?”

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准备面对真实世界(7)

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(美)清崎

安全与自由

“这个问题提得很好,”富爸爸一边给侍者递信用卡,一边说,“我认为,当人们开始首先追求安全,而不是自由的时候,就会产生非常大的不同。”

“我们难道没有自由吗?”我马上反问道,“毕竟,这是在美国,是自由的乐土、勇敢者的家园。”

“没错,这是在美国,而且人们也一直这样自豪地认为。”富爸爸轻轻地笑了笑。“问题在于,很多人认为安全和自由完全是同一个词。事实上并非如此,在很多方面安全与自由恰恰是一对相反的概念。”

“安全与自由是一对相反的概念?”我感到很困惑,“请你解释一下好吗?”

“好,仔细想想,1773年,爆发了臭名昭著的‘波士顿茶党案’。你说说,当时美国人发动暴动反对的是什么?”

“纳税。”我回答说,“他们希望能够免税,这些勇敢的人冒着坐牢的危险,使用暴力手段来反抗大英帝国。”

“回答得很好。”富爸爸说道,“因此,他们并没有在为了更大的工作安全的名目下,将茶叶扔进大海,是吗?”

“是的,他们是为了自由而战,并不是为了工作安全而战。”

“现在,我们在课堂上教些什么?”富爸爸问道,“父母和老师极力要求孩子努力学习、取得好成绩的主要原因是什么?是不是为了自由?”

“不是。”我轻声回答,“父母和老师想让孩子取得好成绩,为的是日后的工作安全,为的是找到一份很有前途的高薪工作。”

“那么,在那些渴求自由的建国先驱们身上到底发生了什么?几百年前,勇敢的人们是如何为了自由而抗争的?现在,这些都已经被寻求工作安全的后来者搁置在了一边,由于没有足够钱来买回餐桌上食物的恐惧,已经取代了我们先辈们孜孜以求、舍生忘死去追求的自由。”

“因此,现在学校教育的目的并不是真正为了自由,而是为了获得工作安全和收益确定型退休金计划,这也是现在老师们所拥有的东西,而他们的学生们将不会再有了。这仅仅是学校和真实世界联系越来越少的原因之一。在大多数真实世界里,将不再有收益确定型退休金计划,不过学校老师仍然享有。”

“是的,”富爸爸依然滔滔不绝地继续说道,“即便在当时并非要求你一定参战,即便你属于免予服役者,你为什么还要去越南参战?难道你不是为了自己心目中的自由吗?”

“是的,是为了自己心目中的自由而战,因为你和我爸爸都认为,为了自己国家而战是每个人的义务。我不知道如果你们两人不坚持的话,我是否还会去参战。”

“很好,那么,你大多数朋友的父母是怎样去做的呢?难道他们不是设法让自己的孩子留在校园以避免参战吗?你的很多同学不愿赴越南参战,这难道是因为他们自己聪明到可以考取大学并且得到学校延期服役的许可吗?”

“当然不是。”我回答说。

“你发现了我们国家这些年来有多大的变化吗?我们国家是建立在自由思想的基础之上的,但是到了现在,对许多人而言,安全却成了远远比自由更为重要的东西。安全和自由不是一回事,追求安全的人与那些追求自由的人有非常大的不同。而且,这些不同的想法将会导致世界史上规模最大的股市危机。现在,数以百万计的人将钱投入缴费确定型退休金计划、共同基金以及其他们可能确保自己安全的投资之中。孩子,他们将来一定会有醒悟的一天。”

“那也是我如此关注《雇员退休收入保障法案》的原因。我们现在的人与当年波士顿茶党案发生时的人已经相去甚远,我们不再是为了自由而战,而是竭尽全力追求所谓的安全。数以百万计不懂财务、也不大愿意涉足财务的人将会被推进股市大潮中。不过,正如你所知道的,股市并不是爱好安全者的乐土,而是向往自由者的家园。我想,那些向往自由的人将会成功,那些爱好安全的人将会失败。非常不幸的是,他们失败的时候将会面对真实世界,不过那时他们已经太老了。这都是我个人的预言。”

“自由与安全并不相同,是吗?”我仍然不大明白两者之间的区别。

“它们不仅不同,而且完全相反。越追求安全,你自己所得到的自由就越少。”

“你能不能再解释一下?”我试探着问道,“享有了更多的安全,怎么就意味着享有更少的自由?”

“你刚刚放弃的工作机会,就很有可能给你带来安全,不过,那是不是需要你付出自由的代价?它阻碍了你能赚到什么,在什么时间什么地方工作,甚至包括在什么时候度假,是不是?”

“是的,工作安全确实制约了我的自由。对于很多人来说,他们的工作安全甚至规定了他们自己什么时候可以用午餐。”我补充了一句,“不过,相对于自由来说,难道很多人不是更想得到安全吗?”

“的确如此。”富爸爸回答说,“那是他们的选择,不过一定要记着,你所拥有的某种东西多,那么拥有的另外一种东西必然就少。事实上,有了更多的安全,就有了更多的羁绊。看看那些世界上最安全的人,他们就是‘囚犯’。他们拥有一个房间,也拥有食物、休闲时间、运动场地,他们享有最大的安全,但是,他们失去了自由。”富爸爸停了一会儿,让我理解他那关于什么人最安全的思想,接着他又说道:“再看看那些主要依靠社会保险生活的人,他们的确有了一点财务安全,但是他们所付出的代价是自由,是生活方式的自由。在美国,依靠社会保险生活的人都是些最贫困的人,他们拥有的自由最少。”

“因而,你希望我在安全与自由之间做出选择。自由需要勇气和力量,如果你缺乏这些,就会失去自由。自由并不是免费的午餐?”我说。

“是的。”富爸爸接着说道,“你还记得从越南回来时的情形吗?当时很多人向你们吐唾沫,骂你们是刽子手。”

“嗯,有人向我吐唾沫,但是没有人吐在我身上。不过,我明白他们的意思。我们为了让他们拥有那样做的权利而战,尽管我并不喜欢他们那样做。”

“那也正是为什么歌中唱道,我们的国家是‘自由者的乐土、勇敢者的家园’。自由需要勇气、需要勇敢,你现在就正处在考验自己内心勇气和勇敢的过程之中。如果你的勇气获胜,即便一无所有,你也会发现那些很少有人懂得的自由。另一方面,即便他们生活在自由的土地上,也并没有获得自由,因为对安全的追求盗走了他们的自由。”

很快,我们走上了人行道,富爸爸等着侍者开来汽车。“一块坐车走?”他问我。

“不了,谢谢!”我满面笑容,向富爸爸致谢道别。我仍然没有钱,也不想找份工作,不过,我内心中勇士的一面让我感觉非常美妙。在我打算面对真实世界的时候,自己内心中坚强的一面就会更加坚强。我渴望自由,渴望摆脱由一份工作,或者由拥有多少金钱主宰的生活方式。与富爸爸的谈话让我更清楚地看到他内心世界的秘密,当他13岁的时候,就不得不面对真实世界。“我甚至有点喜欢上真实世界了,我想让它尽可能更现实一点,”当侍者开来富爸爸的汽车时,我笑着对他说,“我想今天就面对真实世界,而不是等到明天。”富爸爸也会心地笑了,挥挥手,然后在侍者羡慕的目光中驾车离去。

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准备面对真实世界(8)

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(美)清崎

在这段一无所有、面对真实世界的时期,我有了回顾自己生活的时间,追忆一些似曾淡忘的重要课程。一个凉风习习的清晨,我坐在怀基基海滩看着眼前的海浪,脑海中忽然回到了好几年以前,那天,我所在的海军陆战队准备开始一场战斗。早在太阳升起之前。我们的战地指挥官就站在即将参加那天行动的飞行员面前说:“一定要记住,我们所有的生命都是这次行动不可分割的一部分,一个伟大的领导者和一个伟大的飞行员都将会带着所有人顺利返航。如果你们能照顾好别人,别人也就会照顾好你。”

还有一天——我的思绪回到了25年前的主日学校,我仿佛听到了老师的提问:“难道我们不是自己兄弟的保护人吗?”看来,我差点忘记了这些。

1979年成为了我一生的转折点。我意识到在自己渴求致富的过程中,已经忘掉了好多青年时代的教育课。现在,到了我30多岁的时候,我不仅没有致富,而且成为连自己也感到羞愧的角色。到了应该做出一些改变的时候了,尽管事实让人有些伤心,但是我得到了一些弥足珍贵的教训。并且,这些教训不仅仅对于我现在,对于未来也是弥足珍贵。是的,到了改变自己未来的时刻了。

富人并不为了钱而工作

在我这样经历了6个月之后,接手我们那家尼龙与维可牢拉链皮夹公司的人忽然打来电话,他说:“公司比我以前想像的还要混乱,你能不能回来帮帮我?”

我考虑了一会儿,就答应回去与他合作。根据达成的协议,如果我不能让公司的状况得到改善,那么我将没有任何报酬。也就是说,我是真的按照富爸爸的第一个原则去做,也就是《富爸爸,穷爸爸》一书所讲到的第一个原则——富人不为钱而工作。现在,我是公司的一个合伙人,共同来改造公司,如果公司不能开始赢利,我就得不到任何报酬。

到了这个时候,我有了其他一些可能获利的企业投资。其中一件事情,就是与一家地方广播电台合作,进行产品促销活动,这项活动有可能最终成为美国广播电台历史上最成功的促销活动之一。我又有了自己的住处,养得起一辆汽车,不过更为重要的是,我可以偿还那些信任我、并且贷款给我的投资者的钱了。他们都已经签过损失单了,因此他们很多人都不愿意再拿这个钱,并且表示,如果我开办下一个企业,他们愿意继续投资。

1981年,我将已经有所起色的尼龙与维可牢拉链皮夹公司同在摇滚乐电台所取得的成功结合起来。同年,平克·弗洛依德摇滚乐队(Pink Floyd)请尼龙与维可牢拉链皮夹公司授权生产标志产品。接着,范·海伦(Van Halen)、乔治男孩(Boy George)、犹大牧师重金属乐队(Judas Priest)、警察乐队(the Police),以及杜兰·杜兰乐队(Duran Duran)等乐队和他们的艺员都请我们公司生产他们自己的标志性产品。很快,曾经陷入困境的尼龙与维可牢拉链皮夹公司又恢复了生机,而且更加强大。1982年,音乐电视(MTV)进入了乐坛,我们与明星们变得有些疏远起来。这一次我就不那么愚笨了,而是有了更多的商业智慧,有了更好的顾问,并且更加诚实,不再恐惧失败和面对真实世界。到了这个时候,我明白如果自己失败,还会马上重新站起来,而且会站得更高。

我明白,真实世界依然有可能击倒自己。我已经能够充分认识股市的涨跌起伏,也明白共同基金并不是万无一失。即便我懂得一场巨大的股市危机仍然有可能让我破产,即便我自己的股票和共同基金非常有限,但是与以往有所不同的是,我不希望再次发生这样的事情,也已经不怕再次发生这样的事情了。我已经从一无所有的困窘尴尬中走了出来,已经领略了重新开始并且赚得更多的滋味。现在,在经历了两手空空、面对真实世界之后,我明白失败只会让自己学到更多。我明白自己将会恢复得更快,而且每天都在做着应对历史上最大股市危机的准备。

不幸的是,穷爸爸却一直未能从挫败中恢复过来,而且年龄随着越来越老,他自己挑战真实世界的能力也越来越小。1982年,他已经63岁了。到了这个年龄,除了做个门卫或者卖汉堡包之外,他已经很难找到什么工作。他依旧生活在过去成功的光环中,继续自称是咨询公司的顾问。其实,如果没有教师退休金、社会保险和医疗保险,那么真实世界就可能完全压垮他。孩子们很少帮助他,而且由于自负,他常常根本不接受这类帮助。他曾经在政府教育系统中做好了准备,接受了很好的教育,不过,一旦离开那个系统,离开那个避难所,他才发现自己完全没有做好应对真实世界的准备。数以百万计的我们这一代人将会很快面对这个真实世界,不论我们自己是否做好准备。

从我个人角度来讲,我从来没有打算按照穷爸爸的计划行事。我不指望什么终生工作安全、退休金计划、共同基金、股票、社会保险、医疗保险,以及其他形式的政府慈善资助来保障未来的生活。不幸的是,数以百万计的同龄人却在步自己父母的后尘。直到现在,他们一些人才开始意识到收益确定型退休金计划与缴费确定型退休金计划原来大有不同。

很多人还在盼望,在祈祷股市将会一直攀升,共同基金和多元化的投资组合可以让他们免受真实世界的苦难。我很担心,这样一个简单、幼稚的投资战略将不会给那么多人带来什么好处。即便实施了所谓的多样化,一场巨大的股市危机也将会毁掉很多投资基金。正如我们大家已经看到的,股市并不是追求安全者的天地。相反,股市是追求自由者的乐园。不幸的是,很多追求安全的人并不了解两者之间的区别。

可能由于动机听起来非常美妙,《雇员退休收入保障法案》获得了通过。问题在于,这个法案本身以及后续的修正案都存在着缺陷。这些缺陷永远无法与终生寻求安全的人们,到头来所发现真实世界的股市将会带走自己的安全所造成的惊恐相提并论。法案本身对于这种缺陷并没有考虑太多——那些终生追求安全的人们,忽然发现自己追求的所谓安全已经不复存在。

本书旨在为大家提供一些思路,不论真实世界中股市涨跌,我们如何提早做好准备。无论股市的真实世界发生了什么,也就是家庭、学校和企业等避难所之外的真实世界发生了什么,我们应该如何做好准备,本书就是探讨这些问题的。正如诺亚在沙漠中打造了方舟,现在,也许到了你在自己思想上开始打造一只方舟的时候了,你现在还有时间打造。

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法律改变,未来改变(2)

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(美)清崎

实际上,教训还远远不止上述这些。在世界范围内的成功和失败都是无价之宝,我经历这样的事情不是一次,而是两次。虽然我并不想再次经历这些,但是还是准备应对,因为如果你愿意虚心从这些错误中学习的话,其中的教训是非常珍贵的。每次公司遇到的挫折和失败,实质上都在向我展示自己过去不懂或需要学习的东西,而这种学习经历将会带来下一次成功。

1979年,我开始全力以赴学习经营管理企业的经验。我一直不能明白自己所犯的错误,个人能力的欠缺掩盖了这些错误,我不再想学习任何新东西。我已经愚笨到感到没有什么东西值得自己去学习,但是,富爸爸却用了更多的东西来教导我。那年春天,我来到他的办公室参加我们例行的会谈,我向他递上自己公司的财务报表。他看了一遍,不禁摇头叹息,他说:“你们公司存在着严重的财务问题,我真担心它对公司会是致命的伤害。你们这些年轻人,胡乱管理着这个本来可以富有而强大的公司啊!”

富爸爸的儿子迈克并不是我们公司的合伙人,不过他通常都参加我与富爸爸的会谈。在中学时代,迈克与我是最要好的朋友,但是自从大学毕业以及从越南战场归来以后,我们就很难继续保持过去那样一种亲密的友谊了,因为我们完全处在两种不同的商业和经济圈子里。1979年,迈克正在接手富爸爸数以百万美元的企业王国,而我却快要失去一家数以百万美元的公司。迈克看了我们公司的财务报表也摇头不已,这让我感到非常羞愧。

“这是什么?”富爸爸指着财务报表的一部分问道。

看着他所指的那一部分,我回答说:“那是我们拖欠员工的薪水总额和政府的收入所得税。”

“那好,现在来看看你们的现金状况,账上已经没有现金了。”富爸爸严厉地说,“你到哪里去弄员工的薪水和税费?”

我静静地坐在那里,半天说不出一句话。“好了,”我轻声说,“当我们将后续资金拿到手的时候,就有足够的资金解决上述问题了。”

“噢,接着讲,”富爸爸显然有些吃惊,“别糊弄我,我不是你们大学的教授。我从你们的财务报表中看到,你们很多本应该回款的客户已经拖欠超过了120天。你我都明白,其实这些拿了你们产品的人,将永远不会再向你们付款了。告诉我,也告诉你们自己真实的情况,你们可能快要破产了。现在,你们还拖欠着员工的工资,拖欠着应该向政府缴纳的税费。你们实际上是用员工的薪水来维持公司的运转。”

“但是,这仅仅是一个短期的权宜之计,我们马上就会有资金,我们在美国和全球的销售款很快就会收回来。”我仍然在为自己的做法竭力辩护。

“没错,然而,如果你们无法维持正常的生产,并将产品运送到销售商那里,那你们在各地的销售商还有什么东西可卖?从这些财务报表中,我可以看出拖欠你们款项的到底是哪些人,也可以看出你们拖欠了哪些人的款项。实际上,你们拖欠的对象都是向你们自己提供生产原料的人,你们怎么会认为这些供应商能够继续保持对你们的信任呢?”

“不过……”我刚要开口讲话,富爸爸生气地打断了。

“你们的供应商将不再信任你们了,他们为什么要这样呢?”

“好的,我将会找他们再谈谈。”

“但愿你赶上好运!”富爸爸说,“好好看看吧,你为什么不能面对现实呢?你与那三个所谓的合伙人搞坏了自己的公司,还不明白将来要做些什么,你们都不能胜任公司的管理工作。更为严重的是,你们还没有勇气承认现在的一切。你们表面看起来像商人,但是,当我看了你们的财务报表,我觉得你们这些家伙如果不是骗子,就是小丑。自然,我希望你们只不过是小丑,不过假如你们不做出改变、调整,小丑就有可能变成骗子。”富爸爸呶了呶嘴,缓缓地摇了摇头,接着说道:“从员工手上借钱是最糟糕不过的事情了,回过头再看看你们所拖欠的税费,你们打算怎样支付?”

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法律改变,未来改变(3)

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(美)清崎

从9岁那年起,富爸爸就一直是我的老师。他是一个非常有爱心,非常体贴别人的男人,但是当他生气的时候,却是非常严厉的。这堂“企业管理课”争论得特别激烈,持续了好几个小时。最后,我同意关闭公司,清算剩余资产,偿还员工薪水以及政府的税款。

“承认自己能力不足并没有什么不好,”富爸爸说,“但是,撒谎和不懂装懂却犯了一个严重错误。撒谎和不懂装懂是一个恶劣的习惯,我想让你现在就彻底改掉那种习惯。如果你想自己有一天变得富有而成功,就需要尽快学会说出事情的真相,尽快向别人寻求帮助,更加谦逊。世界上到处都是骄傲自大、自以为是的穷人,他们中有的接受过很好的教育,有的则没有,他们都不愿意承认自己不懂一些事情。世界上到处都是终其一生在装作自己非常聪明的人,其实这些恶习恰恰让他们变得非常愚蠢。如果你想尽快学习,首要的一步就是尽快承认:自己其实并不懂得许多事情。”

“时刻牢记从主日学校学到的东西——‘温良谦恭的人必得祝福。’这句话也就是说,得不到上天祝福的都是那些软弱无力的人、骄傲自大的人以及那些接受过所谓良好教育的人。祝福属于温良谦恭的人,因为他们将会学习新的东西。而如果你善于学习,就会得到上天的眷顾,得到丰厚的馈赠。你们那些人骄傲、狂妄、无知、自以为是,而不温良谦恭。你们认为,仅仅由于产品开发的成功,就同样可以取得成功,你们还算不上是生意人。你们很幸运,但是又没有经验和技巧将这种幸运转化到事业上。没有人能够在一夜之间就成为一个成功的生意人,你们还需要去学习很多东西。今天,你要接受的教训就是,如果你欠别人的钱,首先要做的就是设法及时偿还。谁也不会喜欢那些拖欠自己款项的人,朋友、家庭以及企业的完结往往起因于借款不能及时偿还。从你们公司的财务报表中可以看出来,你们拖欠了政府、供应商、房东的款项,更重要的是,你们拖欠了员工的薪水。请你马上偿还这些欠款,在处理完这些事情之前,先不要做其他事情。下次回到我这里之前,先将你拖欠的税款和员工的薪水支付掉。你现在的所作所为决定了自己只是一个马马虎虎的商人,而马马虎虎的商人永远不可能成为富有而成功的生意人。好了,现在你就离开这里,在完成我刚才要你做的工作之前,请不要再回来见我!”

正如我曾经说过的,多年以来,富爸爸多次训斥过我,但是这一次却特别让我难忘。当我关上门离开富爸爸办公室的时候,我感到这堂特殊的一课已经深深铭刻在了自己心中,永远不能忘怀。尽管受到了严厉批评,我却懂得了这堂课的重要性,否则富爸爸不会如此震怒,如此直率地批评。我当时32岁,已经能够接受这种严厉的批评和指责了,也明白了确实有很多重要的东西需要自己学习。

多年以来,富爸爸反复教导我们要诚实、正直。他经常对儿子迈克和我说:“很多人问小孩子‘你长大以后想成为什么样的人?’不过,当他们提出这个问题的时候,常常指的是孩子以后想从事什么职业。从我个人来讲,我不大在乎你们长大以后做什么,不大在乎你们是否愿意成为一个医生、电影明星或者守门人。但是,当你们长大以后,我很关切你们是否能够成为一个更加诚实正直的人。很多人随着年龄增长变得更有教养,但是却未必变得更加诚实正直,甚至情况更糟,他们像孩子那样撒谎,成年以后变为一个惯于说谎的人。”当我走向街边自己停放汽车的地方时,我明白这是使自己变得更加诚实正直的最后一次机会了,我必须更加诚实地对待自己,对待合作伙伴、员工以及所有的人。

坐进汽车的时候,我似乎还听到富爸爸在说:“任何懦弱的人都会撒谎,讲真话需要勇气。随着年龄的增长,你们要有更大的勇气尽快讲出事实真相,即便这种事实真相可能给自己带来伤害,让自己没有面子。没有面子地说出事实真相,也比漂亮地撒谎要好得多。世界上到处都是漂亮的撒谎者。”当我发动汽车准备挂挡的时候,我忽然感觉自己非常糟糕,可能就像公司的财务报表那样。驾车离开的那一刻,我明白自己有两种选择,一种是继续欺骗自己,从此再也不与富爸爸相见;另一种就是开始寻找直面现实的勇气,清除自己造成的混乱,期待着与富爸爸再次相见。

在32岁那年,我意识到自己在很多方面仍然亟待成长起来。我懂得,如果自己想成为一个更加富有、成功、完美的人,就必须听到更准确的事实,即便是有一点严酷的事实。作为自己不断成长的一部分,我也需要更好地说出事实真相。当我开车回到公司停车场的时候,我明白现在到了自己说出事实真相的时候了。当然,应该首先向合作伙伴讲清事实真相,那些被富爸爸称为小丑的合作伙伴。

大约4个月以后,我带着另一份财务报表,又一次回到了富爸爸那里。富爸爸和儿子迈克静静地相互看了好大会儿,最后,富爸爸开口问道:“你们拖欠的税款和员工的薪水都已经支付了吗?”

“是的,”我说,“如果你留意,就会看到我们还追回了过去很多人拖欠我们的款项。”

“你们让他们也偿还了欠款?”富爸爸显然有些吃惊,继续问道。

“他们或者还款,或者我就从财务报表上将他们拿掉,送到债务处理专业机构。”

“那太好了。”迈克禁不住赞叹道,“那些不愿意付款的客户就不是真正的客户,而是小偷。”

“直到现在,我才明白这些。”我接着说道,“不过,我自己也犯了一些同样的错误。”

富爸爸看着我,停顿了一下,随后慢慢点了点头,他轻轻地说道:“你总算认识到了这一点,真是谢天谢地!”

“那很简单。”我接着说,“我将自己首先看做一个可以成功的人。事实上,我曾经欠了很多人一大笔钱。”

富爸爸和迈克静静地坐着,偶尔轻轻地点点头。最后,富爸爸说道:“真相让你获得了自由,而现在你可以自由地整理过去混乱不堪的东西,并且开始在坚实的基础上重新创建个人企业。事实上,曾经有那么多的人试图在谎言基础上建立自己的财务王国,但是,谎言对于建立自己的财务王国从来没有什么帮助。”

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法律改变,未来改变(4)

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(美)清崎

这时,我也静静地坐下来,整个屋子寂静异常。过了好长时间,迈克问道:“你们公司的情况到底怎么样?你们的财务报表的确诚实可靠多了,但是,仅仅靠财务报表还是说明不了所有问题。”

“公司已经关门了。”我回答,“我们现在还有产品销售,业务还比较多,但是当初合伙创建这家公司的四个人的关系已经彻底结束了。我们可能永远不会再进行合作,也永远不再是朋友了。事实上,是事实真相将我们分开的。”

“当你回到自己公司的时候,你还有贴心的朋友吗?”

“嗯,开始的时候,我们四个人就是贴心朋友,不过很快我们就变成了面子上的朋友。我们差点吵起来,幸好这事实上并没有真的发生。工作上尽管有些不愉快,但是,正如你所建议的,我对合作伙伴排除管理上的混乱这点非常信任。”

“现在公司的状况如何?”迈克问道。

“我们将公司所有剩余的资产全部转给了一个供应商,然后我们各自分手。我们也会很快让员工们离开,他们将会得到所有拖欠的款项。投资者将会收回部分投资,不过我们过去已经向他们讲得清清楚楚,他们也明白其中的风险,而一些人甚至表示愿意继续与我合作。我们拖欠政府的税款也已经如数缴纳。”

富爸爸和迈克只是默默地坐在那里,说真的,这甚至让我联想起了葬礼上的场面,很多悲伤无从说起,公司的倒闭其实就像万事万物的终结一样。不论好坏,总有一些经验将会永远改变我们自己的生活,改变我们的未来,决定我们自己将要成为怎样一个人。即便我也乐意尽快处理完这些事情,但是我还是害怕最后一次熄灭办公室里的灯、关上办公室的大门的那一刻。过了半天,富爸爸终于打破了沉默,他说:“好了,我为你这样处理自己公司损失的方式感到自豪。虽然这不是一件令人愉快的事情,但是,我知道你会以自己独特的方式去处理。你本来可以将公司的剩余资金据为己有,不过你却做出了一种更明智的选择,这些都将会为你今后的商业活动奠定良好的基础。从这次经历中,你是不是也学到了很多东西?”

“学到的简直太多了,”我答道,“直到现在,我还在回味学到的一些东西。”

“你可能将会回味好多年。”富爸爸接着说,“不过,总会有一天,这些已有的以及今后将会遇到的经验和错误,都将会成为你自己成功与富有的基础。很多人在躲避错误,很多人一辈子都在追求安稳,尽量避免这类教训,但是实际上,缺乏这些生活经验大大制约了他们未来的财务成功。一定要牢牢记住,商业经验从来都不会是从一部书本,或者一节课中获得的。尽管由于选择了这样处理企业失败的方式,你也有些痛苦,不过有朝一日,这些短暂的痛苦可能就会成为你自己长期富有的基石。如果你回避、撒谎,你的财务未来也许就会是一个懦弱者的未来,因为你可能让自己身上懦弱的一面永远主宰了自己的未来。”

我默默地坐在那里,无声地点了点头,感到实在说不出什么。过去,我也曾经听到过诸如此类的谈话,但是,直到那一天,这些看似简单的教训对我才有了更多实质意义和深刻影响。富爸爸经常对迈克和我说,我们人类都是由许多个性不同的人组成的,包括善良的人、卑鄙的人、贪婪的人、富有的人、贫穷的人、懦弱的人、偷窃的人、英雄、惯于说谎的人、吝啬鬼、爱人、失败者等等。他不断提醒我们,成长就是自己选择想成为什么样的人的一个过程,选择拥有各种各样的个性和品质的一个过程。正如前面所提到的,当富爸爸问我们想成为什么样的人的时候,他就是在问我们想成为拥有何种个性和品质的人,而不是在询问我们将来的职业——是否愿意成为一名医生、律师或者消防队员。对于富爸爸来说,一个人对于自身品质和个性的选择比起职业的选择来,要重要得多。

“在金钱上面,随处可见懦弱的人。”富爸爸说道,“金钱具有带来懦弱者而不是英雄的魔力,这也就是真正富有的人为什么少之又少的原因;金钱还可以带来欺骗和偷窃者,因此我们各地的监狱人满为患;金钱还可以带来背叛者,他们从热爱或者信任自己的人那里窃取东西,当你从自己的员工那里‘借’钱时,你其实就选择了这种品质,这也是我就这件事为什么对你特别粗鲁的原因。骗子和懦夫本来就是一回事情,背叛那些信任自己的人更是人性中最为卑劣的品质,不幸的是你们当时选择了那种品质。”

我没有什么话可以讲,心中却非常不好受。诚实和正直并不总是令人愉快,而今天这场有关诚实和正直的教训更是让我痛苦,然而却是必要的。当我意识到自己对拯救公司绝望之后,曾经就选择了背叛信任自己的人。

“你记住这次教训了吗?”富爸爸问道,“你记住人的个性品质选择中的教训了吗?”

我只有再次点头称是,我已经完全理解了这个教训,一个深刻、痛苦的教训,一个自己将会永远记取的教训。长期以来,我一直认为自己是个好人,一个诚实的人,但是面对压力,我表现出来的却是一个背叛信任自己的人的角色。

“好吧,”富爸爸说,“虽然财务报表也能反映个人品质,但是个人品质方面的教训要远远比阅读财务报表本身更为重要。你的财务报表告诉我,在你接手公司的时候,上演了一个背叛者的故事。这是另外一个教训,是关于会计、可说明性以及能够阅读财务报表的重要性的教训。这些财务报表的数据实际在向我们讲述一个故事,那就是具有什么品质的人在掌管资金。当你与合作伙伴开始创办自己的企业时,你们就像一群赌徒,撞上好运后,就将好运当成了自己的能力。等到金钱蜂拥而至的时候,你们就成了购买保时捷轿车、奔驰跑车的莽汉;当你们陷入财务困境的时候,你们就成了背叛供应商、政府和员工的人。实际上,财务报表比很多小说讲述的故事还要精彩。”

“好了好了,爸爸,”迈克插话说,显然,他不想让富爸爸继续教训我,“我认为你已经讲清楚了自己的观点。”

“好的。”富爸爸也松了口气,转向我问道,“你从中接受教训了吗?”

“当然。”我回答说。

“那就好,我们一起去用午餐。”富爸爸说道,“我还想让你学习一个更为重要的教训,这个教训是由一个问题开始的,这个问题就是‘员工们为什么不了解你们这些人怎样使用他们自己的钱?’”

当电梯来到时,我们发现里面已经挤满了想去吃午餐的人。站在电梯里,富爸爸接着说道:“将来的某个时候,也就是我已经不在人世的时候,数百万辛勤劳作的人们将会发现,正是那些像你和你的合作伙伴这样一些根本不懂管理的人,在利用他们的钱玩一场游戏,这些钱当中可能涵盖了他们的退休金、财务安全和未来。政府虽然在法律上做出了一些调整,设法保护员工的利益,但是,我并不认为这些法律调整能解决所有问题。事实上,我认为这些调整将会让很多人的情况更糟。我担心将来会有更可怕的事情发生。”

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改变了世界的法案(1)

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(美)清崎

我和富爸爸、迈克三个人来到了我们都很喜欢的一家中国餐馆。像往常一样,餐馆里人头攒动,没有一个空位,因为他们的食品味道不错,服务快捷而且价格公道。我们只好等了好几分钟,直到空出了一个桌子,当我们坐下来的时候,我们喜欢的那位侍者赶忙整理桌子。

看菜谱的时候,富爸爸对我说:“很多人将留不出足够的钱供退休以后使用。事实上,我敢打赌,现在坐在这个餐馆里的很多人将永远不能退休,因为到时候他们的退休金计划的账户中将一无所有。”

“你指的是这个餐馆里的员工吗?”迈克问道,“是像我们身边这位侍者和那些在后面做饭、洗碗碟的员工吗?”

“不仅仅是指餐馆里的员工,很多身穿西装、打着领带在这里就餐的经理也将会一无所有,或者没有足够的钱维持退休生活。这个屋里的很多人将永远负担不起退休后的花费。”

“很多人?”我吃惊地问道,“更准确的说法是否应该是‘一些’,而不是‘很多’?”

“不,”富爸爸的回答同样不容置疑,“我认为更准确的说法应该是‘很多’,而不是‘一些’。”

“怎么会那样呢?”我问道,“他们很多人似乎都有一份不错的工作,他们衣着光鲜,看起来也相当聪明。”

“你还记得我曾经告诉你关于ERISA(《雇员退休收入保障法案》)的事情吗?”富爸爸问道。

“记得,但是不太明白。”我回答说,“你好几次提到这个法案。不过,我还没有完全理解你所讲的内容,也不太明白为什么说这次法律调整这么重要。”

“很多人都没有意识到它的重要性。”富爸爸说,“可能还需要过好几年,人们才能开始认识到这次法律调整对于未来的深远影响。”

“这次法案做出了哪些调整,为什么通过了这个法案?”我问道。

“这是一个很好的问题。”富爸爸笑着说,“首先,ERISA是《雇员退休收入保障法案》英文标题的缩写。这项法案让401(k)计划的执行成为可能。我当初也对这项法案的通过没有给予多大关注,但是,没过多久会计师和律师就开始建议我对企业活动做出调整。一旦这种调整真正开始实施,我就必须向他们请教更深层次的问题。”

“那你有什么发现呢?”我问道。

“从表面看起来,这项法案的通过是为了保护员工的退休金免受雇主的滥用和侵吞。”富爸爸回答。

“那是怎样的一种滥用和侵吞?”我追问道。

“侵吞滥用退休金的方式有许多种。甚至在一些大的蓝筹股公司,退休金计划也是囊中空空,或者严重不足。多数情况下,一个公司购买另外一家公司并非因为公司本身的业务,而是想得到另外一家公司的退休金。一些负责任的公司的退休基金往往超过了数千万美元,甚至超过了公司本身的价值。因此,一些投机公司就会购买这样的公司,然后在退休基金上做文章。”

“他们购买这家公司,难道仅仅是为了得到这家公司的退休基金吗?”我仍然感到迷惑。

富爸爸点了点头,他接着说:“不过,那还不是滥用的惟一形式,他们的手段还有许许多多。正因如此,《雇员退休收入保障法案》才可能获得通过。”

“为什么你要说是‘可能’获得通过?”我继续追问。

“噢,这项法案的通过好像是给员工带来了好处,好像是为了保护员工的合法权益免受侵害。不过,正像我们大家都知道的,任何事情都不会仅仅对于某一群人有好处。其实,公司也从这项法案中受益,只是媒体没有真正注意到这一点而已。”

“这项法案怎样为公司带来好处呢?”我问。

“现在你已经拥有了自己的第一家公司,让我问你这个问题:员工的退休金计划对于一个公司来说,到底代价有多么昂贵?”

“你指的是包括社会保险费用的退休金计划吗?”我问。

富爸爸点点头,他说:“是的,它到底有多么昂贵?”

“非常昂贵。”我回答,“我常常希望能够给员工们更高的薪水,但是那些暗贴的税款高得我实在无法支付更多,而这些税款员工们往往并没有注意到。每一次我给员工加薪,政府要求我缴纳的税款也会相应增加。”

“因此,当做为给员工带来好处的《雇员退休收入保障法案》获得通过时,其实它在很多方面给雇主带来了更多的好处。而且,在很多情况下,本来由雇主承担的不少退休费用,现在转化到了员工自己身上。”

“但是,雇主不是要承担与员工承担的数额相当的退休金费用吗?”我还是不大理解。

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改变了世界的法案(2)

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(美)清崎

“如果他们打算这样做,的确也会这样做,不过这里的关键词是‘相当’。”迈克解释道,“也就是说,现在雇主需要为员工支付的退休金数额大大降低了。这就好像有人拿走了你的全部抵押贷款,要求你偿还其中的一半,这样你的还款数额的确减少了,但是你愿意吗?”迈克非常精通这项新的退休金计划,因为富爸爸让他专门研究过。“此外,很多员工选择了并不缴纳自己的某种退休基金,这样公司也就可以不为员工缴纳退休金了。”

“因此,如果员工不在自己的退休金中投入钱,那么雇主也就不会为员工的退休金花任何钱。这样,那位员工的退休金费用实质上就等于零。因此,我们很多人将来就会遇到麻烦,很多人将来就会没有任何退休金积累,是吗?”我问。

“是的,但这不过是存在的问题之一,也是最大的问题。但是,在我看来,最终引起最严重问题的还不是那些退休金计划中没有任何钱的人,而是那些终日辛辛苦苦往自己退休金账户中存钱的人,后者将会引起历史上最为严重的股市危机。”

“历史上最为严重的危机?”我心中充满了怀疑,“而且这场股市危机不是那些一无所有的人,而是那些辛辛苦苦将钱存下来的人引起的?”

富爸爸坚定地点了点头,他说:“好好想一想,一个一无所有的人会引起股市危机吗?”

“我真的不大明白,也从来没有认真思考过这个问题。”我感到实在很困惑。

“最为严重的股市危机,只会由成百上千万将自己资金集中在共同基金和其他类似投资上的人引起,而绝对不会由那些没有任何股票或金钱的人引起。”迈克插上了一句,“这是一个常识。”

“这项退休金法案的调整将会引起很多问题,而其中的问题之一,将在未来带来灾难性后果的就是严重的股市危机。”当侍者端上我们的饭菜时,富爸爸说。

“为什么会是股市危机?你怎么会这样肯定?”我问道。

“因为将资金注入股市的并不是投资者,正如你已经了解到的,你的大多数员工还不会阅读一份财务报表。如果不能阅读一份财务报表,那么你如何进行投资呢?”富爸爸反问我,然后接着说,“《雇员退休收入保障法案》的后续影响不仅使数以百万的人失去了退休金计划,而且迫使人们将自己的财务未来完全放在股市上,而我们大家也都知道,所有的股市都会有涨有跌。”接着,富爸爸盯着我说道:“我一直想将迈克和你训练成为真正的投资者,成为不论股市涨跌都能够赚钱的投资者。不过,大多数员工却没有这种思想和精神训练,一旦大的股市危机来临,我相信他们所能做出的反应就是像很多未经过培训的投资人那样。他们只会惊恐万分,开始抛售手头的股票,用来维持自己的生活,保护自己的未来。”

“你认为这种情况什么时候会发生?”我问。

“我不知道。”富爸爸回答说,“没有人拥有一只具有魔法、能够准确预测未来的水晶球。从现在起到最大的股市危机爆发之前,我认为会有较小规模的股市繁荣与萧条变化,它们都是将来最大的股市繁荣与萧条的前奏。”

“会有一些警告性的迹象吗?”我问。

“噢,当然,”富爸爸笑着答道,“有很多迹象。好消息是,你们年轻人将会有大量时间和机会去参加实践,通过在这些较小规模的股市繁荣与萧条中获得经验和技巧。正如你们两位夏天在夏威夷较小的风浪中练习冲浪,准备冬天在更大的风浪中搏击一样,我希望你们在投资技巧上也能这样做。随着股市繁荣与萧条的规模或者程度的不断加大,你们将会发现,其实自己很容易变得越来越富有。”

“不过,其他人可能会变得越来越贫穷。”我轻轻地补充了一句。

“不幸的是,事实可能的确如此。但是,你们一定要时刻牢记诺亚与方舟的故事。诺亚不可能将所有的动物都放在船上,在即将到来的股市危机中,我担心的也是这样。”

“所以,只有那些适应能力最强的人才能够最终生存下来?”我问。

“是的,只有那些财务上适应能力最强、最聪明的人才能够生存下来,”富爸爸回答说,“只有那些有所准备的人才能够生存下来,就像诺亚建造方舟是为将来做好准备一样。我也是一直在训练你们,来打造自己的财务方舟。”

“我们在建造自己的财务方舟吗?”我禁不住笑了,“它在哪里?我还没有看到呀!”

“我帮助你们建造的方舟,就在你们自己的脑子里。”

“方舟在我们自己的脑子里?”我有些不以为然,“这倒是个新思想。”

“听着,”富爸爸显然有些不悦,他在招呼上菜时说,“如果你不想做准备,那就现在告诉我好了,不要浪费我的时间。你以为我喜欢批评你在企业和个人财务上的管理混乱吗?是不是我一直在浪费自己的时间和对你的信任?如果是这样,那你现在就告诉我。”

“不,不,不,”我急忙辩解道,“那仅仅是对于方舟的认识,我很难理解建造一只方舟的概念,尤其是在脑子里建造方舟的概念。”

“噢,你是在什么地方考虑金钱、投资和企业活动的?这些活动都是在你脑子里发生的。如果你的脑子里找不到钱,那么你的手上也不会找到钱。”富爸爸气呼呼地说。

“是的,是的。”我充满歉意地点头说。

“听着,”富爸爸说道,“人类历史上最大的股市危机也许会发生,也许不会发生。但是,我可以很肯定地告诉你,股市的繁荣与萧条一定会发生,而且不论过去还是将来,都一直在发生。预言中的股市繁荣与萧条一定会来到,其实这也算不上真正的预言。你们刚刚30出头,拥有良好的财务基础,也获得了大量的商业经验,现在到了面对现实世界的时候了。正像你们几乎每天都练习冲浪、沉浮于波浪之间一样,我希望你们也能在金融市场和商业周期的波动中沉着应对。那样的话,你们的财务技巧就会迅速提高。”

“也就是说,市场的繁荣与萧条就如同大海中的波浪一样。”我说。

“很对,”富爸爸说,“人们称之为商业周期。”

“你认为《雇员退休收入保障法案》将像海上风暴一样,足以迅速将波浪推至岸边击碎。那么从长远看来,《雇员退休收入保障法案》改变了整个商业周期?”迈克说道。

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改变了世界的法案(3)

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(美)清崎

“就冲浪者而言,的确如此,那也是我所认为的。”富爸爸在午餐即将结束时,接着说道:“股市的繁荣与萧条一直都存在着,但是,我认为这种法律上的调整变化将会引起历史上最大规模的股市繁荣与萧条的动荡。”

“如果你的预言错了,那又将怎样?”我问道。

“如果我的预言错了,如果你按照我建议的那样去做,那么至少你也会变得越来越富有,因为你将要建造自己的方舟,在自己脑子里建造财务方舟。仅此一点,就足以让你不受经济景气与否的影响而致富。”

“好的,”我说,“我将牢记这个方舟理论,并细细体味。我要在为未来做好准备和计划的过程中认真思考,像诺亚那样准备随时应对各种情况,不论灾难是否发生。不过,是什么让你认为,这种退休金法案的调整将会产生重大影响,以致引起严重的股市危机?”

“因为,法律的调整就意味着未来的改变。”富爸爸说,“比如,如果政府改变了这个中餐馆前面马路的行车限速,时速从25英里调整为100英里,我们马上就会看到一些变化。很快,在这里就会有更多交通事故和不幸发生。这就是法律调整怎样改变了我们未来的例证,不论这种改变的结果是好是坏。”

“这次的法律调整,到底改变了什么呢?我们为什么没有看到这种变化?为什么在我们周围就餐的经理们没有像你一样关注这种变化呢?”

富爸爸拿出一张餐巾纸,写下了几个字母:

DB

DC

“我们身边的很多经理人员以及餐馆员工没有关注这种法律的变化,因为我相信现在正处于DB退休金计划与DC退休金计划的过渡阶段。”

“什么?”我更觉得困惑不解,“要从DB退休金计划过渡到DC退休金计划?”

“是的,”迈克插话道,“很多人都像你一样,没有注意到两者的区别,其实它们之间的差别很大。坐在我们周围的很多经理们依然用DB退休金计划的术语思考,而不是用DC退休金计划的术语思考,这也就是他们对这次法律变化置若罔闻的原因。他们没有注意到这种变化及其带来的后果。”

“什么时候,这些经理们才会开始注意两者之间的区别?”我问。

“这种滞后期将会非常长,”富爸爸回答说,“我预言可能还要等25到50年,人们才会注意这次法律调整的全面影响。”

“你的意思是,大概要等到2000年的时候,我们才会开始注意这种变化?”我问。

“噢,当然你们会在那之前就开始注意到这种变化的。”富爸爸笑着说,“尽管人们将会注意到这种变化,比如股市小规模的动荡,但是,我认为直到2000年甚至更晚的时候,人们才会真正注意到这次法律调整的惊人后果。”

结完了账,就在我们起身离开餐桌的那一刻,我们喜欢的那位侍者已经将桌子擦拭干净,准备接待另一拨饥肠辘辘的客人。“你打算如何为即将到来的变化做准备呢?”我问富爸爸。

“我已经做好了准备,而且已经建造好了自己的方舟。”在我们漫步街头的时候,富爸爸笑眯眯地说,“那不是我的问题,但可能是你们的问题。当这次法律调整的真正影响来临的时候,我可能已经离开人世,你爸爸可能也不在了。”

“也就是说,这个法律调整似乎是你们这一代人将自己的问题,转嫁到我们这一代人身上。”我的意思主要是想试探一下富爸爸对于两代人相互推诿责任之说的看法。

“是的,这是一个非常精辟的说法。”富爸爸沉思了一下,接着说道,“那就是二战时期出生的一代人将自己的问题转移到婴儿潮中出生的一代人以及后来人身上。说到底,我们这些二战时期出生的一代人从中受益。”

“你们一代人受益,现在我们一代人却要为你们付账?那就是我们得到的遗产吗?”我反问富爸爸。

“那只是问题的一个方面。”富爸爸带着一丝神秘的微笑接着说,“首先,让我来解释一下DB退休金计划与DC退休金计划的区别。”

富爸爸分析了DB退休金计划,其中DB指的就是收益确定型(Defined Benefit)退休金计划,也就是说该退休金计划事先明确了退休者将来每月可以得到的退休金数额。比如,如果一个员工在一家公司工作了40年,然后在65岁时退休,那么他(她)在有生之年的固定收入就是每月1 000美元。如果那位员工66岁就去世了,那么公司实际上就得到了好处,因为公司仅仅支付了1年的退休金。如果退休雇员105岁去世,那么公司将要支付其40年的退休金。在这种情况下,雇员就得到了更多的好处,公司的支出也将大大增加。一般而言,我们现行的社会保险就是属于政府的收益确定型退休金计划。

后来通过的《雇员退休收入保障法案》将允许公司转而采用DC退休金计划,也就是缴费确定型(Defined Contribution)退休金计划。DB退休金计划与DC退休金计划的区别主要就在“收益”与“缴费”两个词上面,前者明确了收入,而后者则由员工自己投入资金的数额确定。也就是说,根据缴费确定型退休金计划,如果员工有投入,那么他的退休金只能与自己当初投入的数额相当。

员工如果在职期间没有投入退休金,那么他在退休后可能就一无所有。另外,如果员工的退休时退休金计划中有200万美元积累,那么在他85岁之前,这些钱就可能已经在定期发放、混乱管理或市场危机中丧失殆尽。这样,到了85岁的时候,他的退休金有可能就已完全用完,只好自认倒霉。按照新的法案,他不可能再回到公司要求得到更多的财务帮助。

简单地说,退休后的职责、支出和长远结果,将会从雇主那里转移到员工身上。尽管收益确定型与缴费确定型从字面上来看没有多少区别,然而长远的结果却有很大区别,事实也将如此。正如富爸爸所说:“二战时诞生的一代人将自己的问题转移给了婴儿潮中诞生的一代人,实质上就是后来的一代人承受我们这一代人的问题。”也就是说,他们得到了好处,现在却需要我们来埋单,而且这是一个数额非常大的单子。

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改变了世界的法案(4)

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(美)清崎

回到富爸爸的办公室,我紧紧地拥抱了他们两个人,感谢他们的教诲。我又重新开始了创业的征程,虽然没有钱、没有稳定的工作,但是却有着知识和经验这笔财富。尽管开始时有点担心和紧张,我还是准备回去工作,寻找新的商机,创建一个新公司。

“我还有一个问题。”我注视着富爸爸说,“刚才吃饭时坐在我们周围的很多经理们,他们都没有注意到收益确定型退休金计划与缴费确定型退休金计划的区别吗?”

“是的,我认为很多人都没有。”迈克代替富爸爸回答,“这将在未来引起更大的问题。因为没有注意到这种区别,他们也就没有为未来做好准备。他们仍然认为退休之后,在自己的有生之年还将会有大量的钱。”

“我担心你们一代人中,很多人退休之后的生活水平可能被迫要低于我们这一代人。”富爸爸说道,“我们一代人大多还享受收益确定型退休金计划,退休后可以整日去打高尔夫球,玩玩游戏。你们这一代的很多人将永远不能退休,实际上可能大多数人都不能退休,不得不辛劳终生,其中一些人可能出于自愿,但大多数人是不得不这样。”

“但愿他们喜欢那样去做。”我苦笑着说。

“那只是一个短视的想法。”迈克说,“我曾经研究过这种现象。统计表明,退休之后25%的员工在不同时期有伤残,一些人是永久伤残,一些人是暂时伤残。因此,认为终生从事自己喜欢的事情就是一个解决办法,这显然有些目光短浅。我们这一代人和未来的几代人需要考虑得更加长远一些,因为人类的平均寿命越来越长。存在的问题是,我们能够承受得起长寿以及保健费用上涨的影响吗?而且,如果我们就属于那25%伤残者中的一员,无法继续从事自己喜欢的工作,那么又会发生什么?这都是些更实在的问题,我们需要扪心自问,也需要问问家人和员工。”

“现在,我们不是就在问这些问题吗?”我看了看富爸爸,问道。

“不,我担心的还有。”富爸爸看了看手表,回答说,“刚才在我们周围用餐的许多经理们身上存在的问题是,他们大多数人以为自己将来会有父母们享有的收益确定型退休金计划。因为他们都在大公司工作,所以他们可能会那样考虑。但是不久,大公司也会采用缴费确定型退休金计划,很多员工甚至包括一些经理人员,也许还不会注意到这些变化的长远后果和影响。”

“而且,在大公司做事,就像在一只大型远洋船上工作。”迈克曾经做了大量研究,非常关切未来的变化,他插话道,“过去,一旦参加工作,公司就会给员工提供一间船尾的头等舱。退休员工则加入另外一支乘客队伍,享受着曾经在一家大型船运公司工作的好处。随着夜幕降临,他们翩翩起舞,聆听着本尼·古德曼(Benny Goodman)的音乐,品尝着香槟,玩着轮盘游戏。但是,这一切已经一去不复返了。现在,这家大型船运公司会把退休员工推到一边,让他们依靠缴费确定型退休金计划生活。”

“如果他们的缴费确定型退休金计划中没有钱款,那又该怎么办?”我问。

“那也不是船运公司的问题。”迈克回答说。

“试着建造一只方舟,免得落入被迫接受生活救济的地步。”富爸爸露出了一丝神秘的微笑,他接着说,“很多人都没有接受过建造方舟的训练,他们的晚年生活将会与一些弱小生物保护者以及来自家庭和政府的救助联系起来。因此,我想让你们从现在开始就建造自己的财务方舟。如果你们这样做了,等到变化来临的时候,你就会拥有自己的大船,自己的方舟。它坚固庞大,足以应对海上的任何风暴。相信我的预言,一场大的风暴即将来临。”

向富爸爸和迈克表示感谢之后,我转身走向了电梯。我现在已经32岁了,没有钱,也没有工作,但是,这次我将要带着自己所拥有的知识和经验的财富重新开始创业。我明白,这次创建下一个企业将会变得更加简单,更加快速。因此,即便现在身无分文,即便明白茫茫大海上正在酝酿着更大风暴,我仍然对未来充满了信心。对我而言,建造一只方舟比建造生活的避难所更有意义。这个生活的避难所就是缴费确定型退休金计划以及世界各地的各种财务救济计划。

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准备面对真实世界(1)

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(美)清崎

在美国夏威夷州著名的怀基基大街上,挤满了来来往往的游人,他们或者准备去海滩,或者刚刚从海滩归来。很多人身穿泳衣,橡胶拖鞋上还沾着沙粒。看起来,不论他们来自哪里,其中的很多人都因为能够暂时离开自己原有的生活而兴奋。

当我穿过街道走向公交车站的时候,我顺便看了一眼海浪。海浪距离海岸大约有一百多码,我禁不住在心里盘算着是否有时间与昔日冲浪的朋友晚上会面。湍急的海浪,温暖的海水,和煦的阳光好像都在召唤着我。在公共汽车到来之前,我站在那里甚至有些嫉妒起来,于是就扑向大海玩起了孩提时代经常参与的冲浪运动,直到太阳落下海平面,我才筋疲力尽停了下来。我明白,对我来说今天最好是赶快回家。当我意识到自己已经不再是个孩子,为了使自己有一个更加美好的未来,现在到了彻底反省过去的时候了,深深的悲伤笼罩着我。与富爸爸和迈克共进午餐,这是个让我痛苦,也让我获益匪浅的事情。回顾自己的财务报表,这同样也是一个让我感到痛苦而诚实的事情,那些简单资料到目前为止讲述的是一系列谎言,现在到了改变这一切的时候了。公共汽车来到的时候,我将装有公司财务报表的褐色马尼拉纸信封折起来,夹在胳膊下面,搭上车返回我很快就必须放弃的家。

现在,很多人常常问我:“你是怎样重新开始创业的?”显然,他们对于损失了一切之后,振作起来重新开始感到非常好奇。他们往往拥有很好的工作,或者确立了自己的职业,对于丢掉现有的一切会觉得十分犹豫。一位来自日本的年轻人问我:“等到你丢掉了所有东西以后,你是否会感到羞愧?”

我忍不住笑了,回答说:“我的感觉很复杂,羞愧肯定是其中之一。”接着,我问了他几个问题,发现他很讨厌自己目前的工作,因为薪水不够高。但是,他的工作很安稳,他宁愿忍受终生,也不愿冒遭受羞愧、耻辱的风险。我告诉他,其实抱有这些想法的人不仅仅是他,很多人宁愿少赚点金钱和快乐,也不愿意冒着受羞愧、难堪的风险,去追求生活赋予我们的许多美好的东西。

“没有一份工作,也没有一分钱,你是怎样重新开始创业的?”——这是关于那段生活另外一个经常被问及的问题。不过,对于诸如此类的问题,很难找到一个令人信服的答案。单单靠语言表述显然不够,因此,我经常这样回答:“我只能那样去做,因为我已经没有别的路可走了,也没有什么东西可以依靠。”我还常说,“每一次我都是这样做的”、“那是我生命中最糟的一段,我实在不愿意再去提它。但是,在我的记忆中,那也是我生命中最美好、最难忘的一段,因为它改变了我人生的方向,也改变了我自己。”

有时候,我也会说:“我不得不在自己的过去与未来之间做出选择——一种是我的未来与过去没有什么变化,一种是我的未来远远胜过了过去。”诸如此类复杂的表述曾经让好多人大摇其头,百思不得其解。实际上,我要说的意思是,很多人畏惧变化或者冒险,最终让自己明天还在重复做与今天完全相同的事情。对于很多人来说,即便现在的生活让自己感到度日如年,也比为了更好的未来冒险改变要好一些。我了解那种生活策略。现在,偶尔看到那些依然在夏威夷的怀基基海滩做服务生的昔日伙伴,我甚至有些羡慕他们的生活,尤其是当我坐在波音747客机中,从伦敦赶往纽约,或者从洛杉矶赶往悉尼的时候。

我常常感到困惑,自己是否在生活中做出了正确的选择。当我坐在飞机上,吃着航班上提供的食品时,想到的是童年时代的三个伙伴35年以来,每天都在怀基基海滩的同一个地点出租冲浪板,与称赞他们具有成熟男人气质的年轻女孩相会,表演夏威夷当地的歌曲挣点小费。第二天,他们还是在同一个地方做同样的工作,正如在好多方面,我所要做的那样。区别在于,我认为我们最终想得到不同的生活。我想要一个与今天不同的明天,他们想要一个与今天相同的明天。

我相信很多人都属于这两种情况中的一种,这将决定他们或者为了今后的生活而冒风险,或者满足于今天的生活,明天依然过着同样的生活。我甘冒各种风险,因为我渴望更加美好的明天,这也是我在解释自己一无所有之后,重新站立起来的最好答案。我冒险、失败并且重新站立起来,是因为我依然追求着同一个目标——更加美好的明天。很多人停留在原来的地方,就像我小时候海滩上的那些伙伴一样,因为他们今天过得很安稳,也希望明天过得很安稳。不幸的是,我们大多数人都明白,今天终将结束,明天又将重新开始。我的那些海滩上小伙伴也懂得这个道理。

富爸爸明白,我的财务报表和个人生活中的财务漏洞究竟有多大。正如他在几个月前,察看我的财务报表时所指出的,“你们公司存在致命的财务问题,已经到了不可救药的地步”。尽管他知道我已经身无分文,无处可去,没有工作,但是他从来不愿意给我提供一个职位或者财务支持,我也从来不想得到这样的支持。我已经向他学习20多年了,我知道他对我的期望。

穷爸爸非常理解我的困境,他好几次想给我钱,但是我明白他的财务状况也不是很好。他实际上比我好不了多少,他有自己的房子,但是在他50多岁的时候,他几乎完全依靠教师工会为数不多的退休金生活。他仅有的一些积蓄,也在一家冰激凌专卖店的投资中损失殆尽。那是他在商场的第一次挫败,原因并不在于他的学术成就,而是他缺乏实际经验。因为年龄和个性,他还很难找到工作。他曾经也是个“老板”——夏威夷州政府的教育主管,我想他一定感觉到,向比自己年轻得多的人申请一份工作,滋味绝对不好受。

当有人说他在州政府的工作经验不能用在商场时,他非常生气。常常有人对他说:“你有辉煌的工作经历,你肯定非常成功,但是你的技能并不是我们所需要的,我们无法运用你终生学习到的东西。”最后,他不得不去做很多同他年龄相仿、也处于困境中的人所从事的工作,他做了一名顾问。我不知道是否有人请他,不过这个头衔大概可以抚慰他内心的伤痛。

促使我重新站起来的动力之一,就是当时我曾经立下的一个誓言:“我将永远不会让无知、自大和畏惧阻碍自己得到应当得到的生活。”目睹了年迈、自负、缺乏实践能力、缺乏财务知识、缺乏最新信息、依赖政府救济等给穷爸爸带来的危害,我发誓要以他为鉴,并把他作为反面材料。那时,我发誓重新成为一名学生,第一步就是从整理个人财务报表入手,这个报表反映了我在财务上无知和自大的程度。我暗暗发誓,一定要听富爸爸的话,开始去研究很多人从来不研究的问题。

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噩梦的开始(1)

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(美)清崎

2001年11月30日,在《今日美国》财富版封面上有一位58岁男士的大幅彩色照片。他头发灰白,双手在胸前交叉,显得聪慧而又气度不凡。尽管他看起来很像一家大公司的CEO,实际上却不是,他只是安然公司的一位忠实雇员。安然公司的CEO和其他一些高层管理人员自己攫取了成千上百万美元,而公司现在却倒闭了。

封面人物之所以是他,而不像往常那样都是CEO,是因为这位忠心耿耿的员工的401(k)计划里的资金,已经由于股市崩盘、经济低迷以及他所服务一辈子的安然公司倒闭而丧失殆尽。曾经有一段时间,他们公司的股价上涨到每股100美元。他也曾经感到非常富有,在退休金计划中购买了自己公司越来越多的股票。到了2001年11月30日,安然公司的股价跌至每股35美分,而且还在继续走低。同时,他的401(k)计划也由市值317万美元跌至当天的10万美元左右。他开始感觉到,自己有可能永远不能退休了。另一方面,他已经快要耗尽自己一生最重要的资产——时间。在《雇员退休收入保障法案》通过25年之后,富爸爸的预言开始变成了现实。

2001年12月2日,《迈阿密先驱报》刊登了题为呼吁政府改革401(k)退休金计划的文章。文章的作者认为,我们制定了要求驾车者必须系安全带的法律,但是却没有出台要求投资者理智投资的法律。我感到奇怪,为什么不要求我们的学校教育系统这样讲呢?

不久之后,几乎所有报纸、电视台、广播电台都在就这一事件进行愤怒地抨击。一个地方广播电台播音员质问:“政府怎么能让这种事情发生?”“为什么安达信会计公司不向股东们提出警告?”“已经准备退休的员工,将永远不能退休了。”“为什么安然公司的高层管理人员占有了数亿美元,却没有给员工们留下任何东西?”其他一些电台,甚至将安然公司破产案与恐怖分子发动的“9·11”事件相提并论。后来,我终于听到了电视台理智的声音:“安然公司的破产是个个案,但却不是一个孤立的事件。所有那些在退休金计划中损失了数十亿美元的员工怎么样了?其他数百家公司的员工也许没有完全损失掉自己的资产,但是可能在股市损失了多年来的退休金积蓄,他们怎么样了?当他们得知自己的退休梦想可能永远无法实现的时候,他们的感觉怎么样?他们现在对股市的信任是增加了还是减少了?投资者对股市的信心持续降低,这已成为一个日益突出的问题。除了安然公司以及会计行业的造假之外,还有更为严重的问题。”

接着,一些电台和财务顾问又在老调重弹,“如果员工多样化地投资,那么这样的问题或许就能避免。”另外一个共同基金经理用他那约翰·肯尼迪式的表情和波士顿口音上来说道:“我们一直建议客户进行多样化投资,为什么安然公司的管理者不建议自己的员工让自己的投资组合多样化呢?如果那些员工的投资实现了多样化,那么,他们或许就不会面临目前的问题。”

如果有人向富爸爸问及这个问题,他可能也会说安然公司事件是一个特例,尤其是那些高层管理者的贪婪与明目张胆的腐败行为。不过,富爸爸也懂得这并不是一个孤立的事件。最近几年,不仅仅安然公司的员工蒙受了重大损失,包括福特、思科、可口可乐、施乐、朗讯、联合航空、宝丽来、Maytag、Rite Aid等公司的员工,也都有同样但不同程度的遭遇。如果有人问富爸爸如何评价安然公司员工的处境,如何评价所有投资股市的员工的处境,他可能会这样回答:“他们的问题并不在于投资缺乏多样化,而是在于缺乏财商教育和财务智慧,仅仅凭借多样化是不能解决所有问题的。”

整个2001年,到处都是令人震惊的新闻,比如恐怖分子对纽约世贸大厦和华盛顿五角大楼的袭击。正当我们沉浸在这场悲剧和痛苦之中的时候,安然公司、安达信会计公司的丑闻又出现在报章中。甚至连正在阿富汗进行的战事,也没有像安然公司事件那样引人注目。安然公司曾经被认为是美国第七大公司,现在却成了到目前为止,美国最大的申请破产的公司。

在各种媒体追求轰动效应、连篇累牍的报道之中,公众很容易丢掉最为重要的东西,因为真正的问题肯定不会写在头版新闻上。在安然公司以及后来的世界电信公司的破产过程中,退休金改革的许多缺陷之一,就在2001年12月2日出版的《迈阿密先驱报》上被提了出来。对我而言,比安然公司丑闻更为值得关注的是,一位退休者向那些经常向报章写文章的注册财务顾问们提出的一些简单问题。

问题:我是一位年届七旬的退休者,本来希望个人退休金账户(IRA)能够维持自己今后的生活。明年我将不得不退休,因此很希望能得到你们的建议。在好多年前,有人建议我将个人退休金投资到共同基金上。有一段时间,的确情况不错,但是,与很多人一样,我在近两年来损失惨重。我是否应该自己承担这些损失,再将自己的钱投资到更安全但利息较低的储蓄上去?

回答:有时候需要坚持自己的计划,现在就是这样。股市的涨跌动荡是意料之中的事情,如果你是一位有好多年经验的投资者,那么你自己就能够摆脱困境。股市大多数时候上扬,很少像今天这样下跌。我理解你的痛苦,不过,2%的利率和没有增长这些不足以让你取消这些投资。

检查你自己的共同基金,确保它们都很稳定,并且注意学习有关相对保守的成长收入基金。进取性基金往往有更大的不稳定性,所以这又被称为一种系统提取,运用起来非常有效。

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个人的财务设想(4)

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(美)清崎

2002年5月5日,《华盛顿邮报》一篇题为《付清401(k)计划并非易事》的文章中说:

员工的退休金积蓄,比如401(k)计划、个人退休金账户(IRA)、IRA延期的数额都相对不足。根据已经得到的信息,很多人都有理由表示担忧。根据救济金研究中心(EBRI)的调查,在2000年,44%的人的401(k)计划余额不足1万美元;14%的人的401(k)计划余额在1万到2万美元之间。

文章接着指出:

因此,如果一个员工没有在退休金账户中注入资金,或者投资项目糟糕,就有可能在退休时账户上已经没有资金。

而且,根据一所大学的经济政策研究中心的另外一项研究,上述情况看起来真的要发生了。这项研究由纽约大学经济学教授爱德华·沃尔夫(Edward N Wolff)主持,他们发现除去最富有的职工,在1983年与1998年之间,所有临近退休者(家长年龄在47岁到64岁的人)的“退休后的财富”,实际上下降了。

员工不向缴费确定型退休金计划注入资金的原因之一,就是他们的税负沉重,生活费高、养育孩子的费用也在持续上涨,很多人还没有感觉到时间问题。投资长线项目,是计划实施的关键。如果员工们没有提早预留资金,那么,系统的下一个缺陷就成为了主要问题。

8缴费确定型退休金计划可能对于年长的退休者并没有作用

如果一个人在45岁或者更晚一些才开始预留退休金,那么缴费确定型退休金计划很可能就不会发生作用,因为没有足够的时间让它发挥作用。那就意味着,如果一个人45岁或者更晚一些才开始预留退休金,也没有什么投资,或者他们损失了自己的退休金,必须在年龄更长的时候重新开始准备,就像安然公司许多员工今天所做的一样,那么,缴费确定型退休金计划可能就没有作用。

上面提到的《华盛顿邮报》那篇文章也注意到了这一点:

不过,请仔细考虑一下这个问题:假设一位退休者带着60万美元积蓄退休,他计划自己每月的生活费是3 000美元,也想维持这个购买力水平(这就意味着,他需要逐步提高自己从退休金计划中提款数额,以便应付通货膨胀)。根据罗·普赖斯(T Rowe Price)设计的计算公式,如果他退休之后生活了20年,也就是年龄到了85岁,他用完自己退休金的几率就是十分之三。

很多在婴儿潮中出生的人,直到今天才发现了理应在25年前发现的问题。事实上,他们中的很多人根本没有为自己的退休准备了近60万美元。这说明,数以百万计的在婴儿潮中出生的人已经跟不上时代步伐,因为他们的缴费确定型退休金计划并不是一个快速致富计划。如果一个人跟不上时代步伐,那么,世界上所有的多样化投资只会使问题变得更糟。多样化是一个防御性投资战略,如果你已经跟不上时代步伐,防御性战略并不能延缓这种必然性,也就无济于事。

很多自身并非投资者的人,却正在向人们提供投资建议

很多教育公众的投资顾问,他们自己并不是真正的投资者,而是推销员。更重要的是,很多财务顾问并不真正清楚,自己的建议能否经受得起金融市场涨跌变化的考验。他们也不是真正清楚,自己的客户能否依靠自己建议和售卖的产品生存下去。很多财务顾问仅仅要求设法出售自己公司的金融产品,这大大限制了他们的客观公正性。而且,很多财务顾问仅仅懂得某一类投资项目,比如有价证券、房地产或者企业。很少有人经受了全面的教育培训,能够讨论不同资产组合。正像沃伦·巴菲特所说:“永远不要问理发师,你自己是否应该理发。”

退休之后,你能否能够生存

随着越来越多在婴儿潮中出生的人开始退休,我们将会看到,缴费确定型退休金计划的设想将会经受真正的考验。这个法律主要针对退休金问题,我想缴费确定型退休金计划能否提供的一些比退休金更为重要的东西,那就是保健。我要问的问题是:“退休之后,退休者在自己有生之年能否得到保健帮助?”退休之后,一个人可以按比例压缩生活费用,节俭着生活,但是保健费用却只会上升。2000年,据说美国保健和处方药费用上涨了17%。也就是说,一方面整个经济出现通货紧缩,另一方面,保健费用却在不断膨胀。我担心的是,在不远的将来,决定个人生死的关键就是他能否负担得起医疗保健费用的问题。我担心的是,数以百万计人们的缴费确定型退休金计划中将没有足够的资金来负担自己医疗保健费用。

政府的医疗保险制度以及其他公费医疗制度又会怎么样呢?如果统计准确的话,可以说美国的公费医疗制度可能已经破产了。如果公费医疗成为一个公民的义务,那么,各种税就可能高得离谱。如果税负上升,那么企业就有可能撤离美国,进一步加重本来已经相当沉重的税负。

如果个人打算制定一个缴费确定型退休金计划,他们就必须提早开始动手,准备一大笔足以应付退休生活和医疗保健的资金。将来,很多退休者可能需要清算自己的投资组合,支付医疗保健费用,延长自己的生命。我的问题是,当那位财务顾问对70岁的退休老人说“这又被称为一个系统提取,运用起来非常有效”时,他是否考虑到了这位退休老人的长期医疗保健费用?也就是说,这位财务顾问的答案背后的设想是什么呢?他的设想中包括了医疗保健费用吗?

在不远的几年中,整个股市不仅要承担数以百万婴儿潮中出生者开始系统提取的压力,也要承担他们需要支出医疗保健费用的压力。让我们运用占卜大师的水晶球来预测一下,假设一位享有缴费确定型退休金计划的75岁的退休老人,他拥有50万美元资产投资组合和有限的医疗保险。突然有一天,他需要15万美元进行挽救自己生命的癌症手术。你认为这位退休者将会选择省钱而不会做手术,还是会出让价值15万美元的共同基金以支付手术费用呢?我想,很多退休者可能都不会按照系统提取计划行事,而是会选择出让自己的投资组合来支付手术费用。如果这种情况发生了,那么整个股市又会发生什么?股市还会继续上扬吗?

很多投资者往往提供了一些没有人能够证明有用的财务建议,但是在不远的将来,我们就会知道退休金计划的设想是否正确。可能很快,我们也会发现,财务顾问行业的设想能否经受得住退休后现实生活的检验。因为他们的设想,都是建立在股市平均起来总是在上扬的设想基础上。

401(k)计划为什么对于高收入纳税人没有意义

黛安娜·肯尼迪(注册会计师,CPA)

“富爸爸”公司顾问

《致富秘诀》(Loopholes of the Rich)作者

一般认为,高收入纳税人应该承担自己401(k)计划的绝大部分。的确,它减少了你现在应该纳税的收入,因为缴纳401(k)计划的费用要从工资收入中扣除。但是,它可能会引起将来的纳税麻烦。

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个人的财务设想(5)

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(美)清崎

首先,401(k)计划设想你将来的收入会减少。如果你听听很多投资顾问的建议,他们都会说退休之后你的收入一直会下降。但是,也有一些人(主要是我的客户)计划退休之后拥有更多的收入。对他们而言,401(k)计划延迟了纳税时间这没有多少实际意义。他们要赚更多的钱,那就意味着他们将多纳税。为什么一定要以很高的税率纳税呢?

其次,401(k)计划对于高收入纳税人没有意义的原因,关键在于我们如何纳税。一般说来,人们主要有三种收入:工资收入(通过工作为自己赚钱)、被动收入(通过投资为自己赚钱)、投资组合收入(用钱为自己赚钱)。投资组合收入主要源于资本收入,是一种典型的通过投资获取的收入。投资一年的最高资本收入税率是20%,如果投资5年或者更长时间,那么资本收入税率可能就降至18%。然而,2002年,联邦政府对与工资收入(普通收入)的征税标准最高达到了38%。

如果你投资401(k)计划之外的项目,收入税率可能就是18%~20%。不过,如果投资401(k)计划之内的同样项目,可以延迟到你提取这些收入的时候才纳税。那种提取收入是普通收入,税率最高。那也就是说,401(k)计划使你的纳税率从资本收入税率(18%~20%),增加到普通收入税率38%,整整增加了一倍。如果情况更糟,设想在你去世之后,仍然有资金在退休金计划中。那么,退休金计划中的资金就需要缴纳收入税和不动产税,这样的总税率平均是75%。假如你的退休金计划开始时有10万美元,后来增长到了40万美元,那就意味着你仅仅只有10万美元可以留给继承人。这样,你的401(k)计划的净收入(只有总额的四分之一)实际上就是零。

401(k)计划可能会延迟纳税时间,但是必须确保这个解决方案符合自己未来的目标。千万不要满足于那些来自平庸顾问的平庸建议。

这些设想有效吗

有人将《雇员退休收入保障法案》比做庞氏骗局。庞氏(Ponzi)是一个臭名昭著的骗子,他要人们将钱交给自己,允诺支付很高的利息。接着,他又寻找另外一批人,还是这样来做。他将第二批人交给自己的钱按照以前的约定交给第一批人。这样,第一批人就会转告自己身边的所有亲朋好友,这些参与的亲朋好友又成为了第三批人,他们交给庞氏的钱又以很高的回报交给了第二批人。如果没有人了解庞氏的所作所为,那么他的阴谋还会继续下去。不过,庞氏最终并没有成为一位英雄,而是声名狼藉。当有人说某人上了庞氏的圈套,指的就是某人或者某一群人极易上当受骗,相信那些吹得天花乱坠、好得令人难以置信的东西。

我想,我们很多人都有相信那些好得令人难以置信的东西的一面,我们愿意相信神奇的保护神、复活节的邦妮兔以及看顾我们的很多美好的东西。因此,当一个财务顾问说:“这又被称为一个系统提取,运用起来非常有效。”人们相信这些话,是因为他们愿意相信这些话,即使股市低迷,他们也认为这只是暂时现象。庞氏正是抓住了人们的这一弱点,现在他已经去世好多年了,可还是不断有新的庞氏圈套出台。当然,我并不是说《雇员退休收入保障法案》就是庞氏圈套,我要说明的是,人们总喜欢相信那些所谓的“行之有效”想法。只要设想真实可信,事情就会行之有效。如果设想本身就不真实,那么,这种设想就纯粹是自欺欺人了。

积极的意义

从理论角度看,富爸爸认为《雇员退休收入保障法案》建立在一些卓越的思想和价值观基础上,问题在于这仅仅是理论上的分析。正如我们所知,在理论和现实之间,往往有很大的距离。

在研究这项法案的时候,富爸爸发现法案本身也有为员工利益考虑的因素。过去,一个享有收益确定型退休金计划的员工,可能在退休之后拥有财务安全,但是,他却没有什么资产可以留给自己的继承人。例如,如果一个员工65岁退休,75岁去世,去世之后他的退休金就会停发,过去退休金计划中投资的资产也就留给了公司。不过,实施缴费确定型退休金计划以后,如果员工75岁去世,而且还有一些资产留在自己的投资组合里,那么这些资产就可以留给自己的继承人。

穷爸爸享有收益确定型退休金计划,因此他不能给自己的孩子留下什么。他享有教师退休金和少量的政府退休金,这些都为他每个月提供了一定程度上的财务安全,但是当他去世之后,他的确就没有什么可以让孩子继承的遗产了。也就是说,收益确定型退休金计划不是一个可以给继承人留下东西的计划。另外一个方面,如果富爸爸享有一个缴费确定型退休金计划,如果他的投资组合中还有剩余资产,那么在缴纳遗产税之后,他的孩子就可以继承。从理论上讲,缴费确定型退休金计划似乎也拥有一些收益确定型退休金计划所不具备的好处。

因此,缴费确定型退休金计划的一个非常积极的意义在于,它试图帮助将美国和世界的大量财富分配到员工的手上。而且,从理论上讲,缴费确定型退休金计划应该会发挥作用,因为那么多人的财富加起来之后数量十分惊人。毕竟,有了大量财富可以运用。

当然,这是一个伟大的创意,也只有从理论上来看这是一个伟大的创意。事实上,90%的财富掌握在只有10%的人手里。还有一个原因,也是《雇员退休收入保障法案》的最大缺陷,将在下一章讨论。这个缺陷将会引发历史上最大的股市危机,并将世界上90%的财富集中在仅仅10%的人手里。

令人振奋的是,如果你懂得了下一个缺陷,就可以设法克服它,你也就有机会成为控制了世界90%财富的10%的人其中的一员。

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投资与投资者(1)

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(美)清崎

在《雇员退休收入保障法案》所带来缺陷之中,富爸爸认为最大的缺陷就是它迫使不是投资者的人冒险进行投资。对于富爸爸而言,设想由于法律上的变化,一夜之间就可以将人们变成专业投资者的想法,简直就是天方夜谭。他说:“你怎么可能将一位从出生那天起,就接受职业训练的人,突然改造成一位需要冒险的投资者?一位追求安稳的人,与一位冒险的投资者肯定不是同一类人。”对于富爸爸来说,这种设想就是《雇员退休收入保障法案》的最大缺陷,而且最终会导致历史上最大的股市危机。

读过“富爸爸”系列图书《富爸爸财务自由之路》人,一定非常熟悉下页的现金流象限图:

我要向那些不熟悉现金流象限,或者没有读过该书的人,简要介绍一下象限中四个字母所代表的意义:

E代表雇员;

S代表自由职业者或者小企业所有人;

B代表大企业所有人;

I代表投资者。

赚钱的途径主要有四种,与之相对就有四种不同的人。每个象限都代表了对于金钱和财务安全的不同思考方式。

富爸爸说:“《雇员退休收入保障法案》的最大缺陷就在于,这个法案设想处在象限左侧的人,可以很容易地转化为象限右侧的人。每个象限的人都有不同,有很大的不同。设想仅仅因为一项法案要求变化,处在E象限的人就可以变成I象限的人,这是非常荒谬的想法。大笔一挥,你或许就可以改变一项法案,但是却无法改变人。”

简单地讲,《雇员退休收入保障法案》和随后的修正案带来的变化如下页图。

《雇员退休收入保障法案》要求数以百万计的雇员变成专业投资者,也正如我们所看到的,《雇员退休收入保障法案》同时并没有开发一种教育系统,支持这种虽然看起来很小,但却是很重大的变化。

我们的公共教育系统主要训练E象限和S象限的人,这也是很多人处于E象限和S象限的原因。穷爸爸曾经是夏威夷州的教育主管,他一直说:“好好上学,争取考高分,这样就可以找到一份安稳的工作。”也就是说,穷爸爸建议我在E象限找一个避难所。妈妈知道我想致富,常常说:“我知道你想致富,那就报考医学院,以后做一名医生。”她建议我在S象限寻找一个避难所,我回答说:“妈妈,那种想法只存在一个问题,那就是我必须聪明到可以做一名医生,但是你知道我的考分一直不理想。”的确,S象限的人常常代表了聪明者的象限,因为医生、律师、会计师、工程师等都常常居于这个象限,尽管拥有任何专业或智力水平的人,都可以在任何一个象限。S象限代表了具有一些独特技能的专家,也代表了数以百万独立的小企业所有人。

富爸爸试图训练儿子迈克和我成为B象限和I象限的人。在前面出版的“富爸爸”系列图书中,我已经提到,他让我们做过他自己企业中几乎所有的工种,让我们了解如何让不同的工种来维持一个企业的运作。他还与我们花好几个小时玩大富翁游戏,教育我们像投资者那样思考问题。我在一个传统的工作岗位上,仅仅干了4年就离开的主要原因之一,就是富爸爸教育我要去争取处在象限的右侧,而不是左侧。

当我还是一个小男孩的时候,富爸爸就说:“人们处于不同象限的原因,就是他们自身各不相同。寻求处于E象限的人希望得到安全,因此,很多处于E象限的人,不论他们是公司经理还是门卫,都会常常说出相同的话,那就是‘我要寻找一份安稳可靠的工作,有着稳定的薪水,良好的福利待遇。’”对于E象限的人来说,安稳可靠的工作最为重要。不过,在I象限,也就是投资者所处的象限,却并非是安稳可靠的地方,不经过适当的专业训练就无法做到。

还有,安全与自由这两个词语之间,存在着非常大的区别。富爸爸指出,E象限与S象限的人常常想得到安全,雇员的安全来自于一个稳定的职位,自由职业者的安全则来自于自己,而不是其他人。处于B象限与I象限的人常常希望得到自由,因而特别关注为自己工作的资产。现在,我常常能听到S象限人们抗议的声浪,他们通常想做自己的事情。当然,在抗议之前,应该考虑一下很多S象限的人可以自由地做自己的事情,问题是,不论他们自己是否喜欢,他们都必须做这些事情。相反,真正居于B象限与I象限的人,可以自由地不做任何事情,而且仍然可以获得收入,这就是自由的不同。(没有读过《富爸爸财务自由之路》的朋友,或许也希望阅读该书,书中进一步阐述了不同象限人们的核心区别。对于迫切希望改变自己生活,又不愿意简单地在E象限内调换工作,或者在S象限辛劳终生的人来说,该书就显得非常重要。)

前几天,我参加了一个投资会议。会上,一位年轻人告诉我,他自己就是一位投资者。我问他投资什么项目,他回答说:“我拥有一家公司的401(k)计划,那是一个多样化投资组合,包括大大小小公司的投资项目、一些部门基金,当然还有些公债基金。”

我点了点头,轻轻地喃喃自语:“华尔街教育得很成功呀,有了这样一位终身消费者。”我不想让他扫兴,就问道:“你从自己的投资中每月能得到多少收入?”

“收入?”他显然有些吃惊,“为什么这样问呢?我没有任何收入。每月我通过在工资卡上扣除,拿出一部分收入,投资到这几家共同基金公司。”

“你希望能在什么时候,从这些投资中获取收入呢?”我问。

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投资与投资者(2)

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(美)清崎

“噢,我现在27岁。我想让自己的钱免税增值,直到我退休为止,很可能在60岁。然后,我将把自己的投资组合转化成自我管理账户,维持自己的退休生活。你瞧,我投资的都是长线项目。”

“祝贺你!”我与他握握手,说道,“很好,你就继续投资吧。”

问题的关键在于,这位年轻人或许是在投资,但我不愿意称他为投资者,至少他不符合富爸爸在现金流象限中的定义。根据富爸爸的说法,投资者通常都是从其投资中获取收益。在获取收益之前,或许你也在投资,但是你还算不上一位投资者。为了说明自己是富爸爸所说的投资者,我必须向他证明资金是在流入,而不是在流出。最近,数百万拥有投资缴费确定型退休金计划的人,忽然发现自己的投资流出了自己的钱包,接着又流出了自己的缴费确定型退休金计划,因此,现在很多投资人垂头丧气。他们或许进行了投资,不过,他们并没有成为真正意义上的投资者。

在投资领域,很多人在让资金流出上做得非常好,但是,只有少数人在让现金流入上做得不错,而后者才是一个好的投资者。在投资上,很多人大把花钱,却没有任何收入。《雇员退休收入保障法案》获得通过以后,数百万人开始投资,然而,我们还不知道他们是否会成为真正的投资者。一旦人们退休之后,惟有时间才能够告诉我们,究竟有多少E、S或B象限的人,最终能够转化为I象限的人。

在电影《杰里·马圭尔》(Jerry Maguire)中,有一句经典台词:“让我看看钱!”我的一些主要投资者朋友,都将这句话奉若神明。因为他们懂得,投资并不一定意味着就能带来收益。对于我周围的朋友来说,只有等到收回了投资的资金,这项投资才算真正的投资。而且,一旦资金开始回收,这项投资应该能够带来更多的资金流入。现在,对于很多拥有缴费确定型退休金计划的人们来说,自己的资金正在不断流出,他们也都怀疑这些资金能否收回。很多人打电话给自己的经纪人,要求“让我看看钱!”

前几天的一个晚上,我和金参加了一个晚会。在晚会上,女主人问金怎样谋生?金简单地回答说:“我投资房地产。”女主人的眼睛立刻一亮,她说:“我也是呀!我和先生从一座小房子起步,等到升值以后马上出售。我们这样做了3次,现在你看看我们的房子。我们继续投资房地产,现在我们就生活在这座可爱的房子里。”

我知道在她的脑海里,朋友们都说她是一个真正的房地产投资者,从技术上讲,也的确如此。不过,在我们的朋友圈内,她并不被称做一个真正房地产投资者,而是一位幸运的房东。尽管她拥有一座可爱的房子,却与真正的房地产商人之间有着非常大的区别:她每月为房子花去5 000美元,而真正的房地产商每月由房子带来5 000美元的净收入。运用我们这些人的概念,一位真正的房地产投资者每月都可以从房子、商业设施、仓库、办公楼等投资上面收取租金。也就是说,不论你工作与否,你都可以让别人看到钱,看到钱不断进入你自己的囊中。

最大的缺陷

富爸爸为什么感到,E象限的人被迫进入I象限,是《雇员退休收入保障法案》最大的缺陷?答案依然是,因为人们的个性完全不同。处于E象限或者S象限的人,为了钱而工作;处于B象限或者I象限的人,为了建立或得到资产而工作。这或许只是字面上的细微区别,但是,等到退休之后,这种区别就变得实实在在了。作为专业投资者,我经受了多年的训练,懂得每月都从投资中获取收益并不是一件简单的事情,而这却正是《雇员退休收入保障法案》 要求人们去做的。一旦一位拥有缴费确定型退休金计划的人退休,他就将失去了工作的安全避难所。对于很多人来说,他们一生中不得不首次面对真实世界,而富爸爸面对这个真实世界的时候是13岁,我面对这个真实世界的时候是32岁,穷爸爸面对的时候是53岁,前面提到的《今日美国》封面上的那位安然公司雇员面对的时候是58岁。

面对真实世界

在过去的好日子里,员工一旦退休,公司可能就会举行退休晚会,赠送金表,而收益确定型退休金计划将会照顾他的余生。也就是说,他们可以退休,然后等着退休金支票不断寄来。那就是他们所要做的全部事情。

在过去的好日子里,如果退休者曾经服务的公司十分慷慨,或者有着一个强大的工会,那么他们也许会得到COLA,也就是生活费用调节的福利。在通货膨胀发生的时候,他们就可以得到收益确定的退休金。一些人还会有医疗计划,伴随自己生活。只要退休者在世,他们都能够去看医生,公司会支付这些费用。也就是说,随着更多的人退休以及保健措施的改进、人们寿命的延长,收益确定型退休金计划可能变得非常昂贵。这些巨大的财务压力也是《雇员退休收入保障法案》成为法案的真正原因之一,随着全球化竞争的日益加剧,雇员享有收益确定型退休金计划和医疗保险计划,对于公司来说成本还是太高了。

现在,员工一旦退休,公司可能还会举行退休晚会,赠送一只金表,不过很可能从此以后他就需要自谋生路了。一些人可能还能依赖公司的退休金计划,其他人可能就要转而利用个人退休金账户(IRA),也有不少人可能要将自己的金融资产出让变现,存入银行。

下面,就是富爸爸认为历史上最大的股市危机即将到来的三个主要原因:

由于在婴儿潮中出生的人纷纷套现,股市上将会出现一场大规模的削价抛售

富爸爸说:“E象限与S象限的人,为了钱工作终生,而不是为了金融资产工作终生。很多E象限与S象限的人不信任股市。一旦他们离开公司退休,他们已有的担心和不安全感只会不断增加,也正是这种担心和不安全感让他们一生都处于E象限与S象限。等到他们离开公司,他们就只会完全依赖自己所了解和信任的东西,也就是现金。”

根据《商业周刊》(Business Week)杂志的报道,在1990年,美国的401(k)计划以及类似退休金计划中,总共有7 120亿美元。其中,只有45%是股票。到了2000年底,这个数字飙升到25万亿美元,其中72%是股票或者有价证券。也就是说,随着退休资金的进入,股市出现了前所未有的繁荣。随着这种繁荣的持续增长,所谓的投资者信心更足地带着现金购买有价证券,因为他们从这些有价证券中获得的回报远远高于从现金上获得的回报。随着股市的繁荣发展,很多所谓的投资者也纷纷跟进,拿出积蓄投进了市场,主要是投向股票和共同基金市场,使那类资产一下子攀升到40 000亿美元。同时,报告显示,美国家庭储蓄率跌至不足1%。一场投资狂潮席卷全国,一些本来不应涉足投资的人,现在也已经置身于投资市场。

很多投资了缴费确定型退休金计划的人,看到了自己的退休金计划在不断增值。他们立即认为自己现在也已经成了投资者,开始将自己的银行储蓄全部投向了投资市场。他们大多来自E象限与S象限,也就是说,很多本来应该继续储蓄的人一下子开始了投资,不过他们仍然不是真正的投资者。

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投资与投资者(3)

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(美)清崎

富爸爸相信,当数百万人开始抛售自己并不懂得和信任的金融资产的时候,历史上最大的股市危机就会发生。富爸爸说:“E象限的人喜欢安全可靠,如果他们感到自己的安全受到了威胁,他们就将不会继续持有自己的金融资产。如果他们感到不安全,就不会采用退休金改革所要求的任何系统提取,相反,将会引发一场大规模的恐慌,一场由婴儿潮中出生者抛售金融资产、变现而引起的恐慌,他们这些人都在设法尽快将获得的现金重新存入自己的银行账户中。”

最初,我还不大理解富爸爸这种说法。现在,我年岁已经不小,也更加注意那种细微的区别。到了今天,我非常关注这些区别:我随时都能听到有人说“我在为退休储蓄”,或者“我在为孩子的教育储蓄”,不过却很少听到有人说“我在为退休金投资”,或者“我在为孩子的教育投资”。正如富爸爸所说:“储蓄者与投资者并不是同一类人,储蓄者的安全感是由金钱带来的,而不是共同基金。当有压力降临的时候,他们就会抛售手头的各种有价证券,而当数百万人开始抛售股票的时候,市场就会陷入严重危机。这样,也就不会有所谓的系统提取了。”

现在,日本已经在银行和金融业灾难的边沿上徘徊了好几年。同时,日本银行却积聚了大量资金,因为很多日本人是雇员和储蓄者。事实上,日本人的储蓄率在世界上是最高的。因为银行资金过于充裕,这些储蓄的利率已经接近于零。不过,即便银行对储户不支付任何利息,大量的资金还是储存在那里。为什么呢?原因就在于,雇员和储蓄者宁愿不要任何利息将钱存进银行,也不愿意花钱在别处冒险。我估计,在未来几年,美国银行也将面临这个问题,银行充斥着大量闲置资金。如果银行资金过多,他们就很难向储户支付10%的利息。在我撰写本书的时候,美国银行的储蓄利率是2%。2%的利率,对于你的投资来说,显然并不是一个很好的回报。

股市危机即将来临的主要原因,就是现在很多人并没有真正感觉到共同基金和股票的安全。一旦在婴儿潮中出生的人开始退休,他们很多人就会设法将股票和共同基金变现,拿到他们为之辛劳终生的现金。的确,正如富爸爸所说的那样,“你可以轻松地改变法律,却不能改变人。”

生活费用和医疗费用将会上涨

正如我们在前面所指出的,很多拥有收益确定型退休金计划的人,还享有一个生活费用调节。但是,在拥有缴费确定型退休金计划的人退休之后,当生活费用和医疗费用上涨的时候,他们就只有出让自己资产来弥补这些费用了。并且,这可能再次将所谓的系统提取理论抛在了一边。收益确定型退休金计划与缴费确定型退休金计划的这些细微差别,也会加剧即将到来的股市危机。人们不得不依靠金钱生活,而不是依靠共同基金生活。因而,他们就会出让共同基金,换取现金。

愚人数量将会增加

沃伦·巴菲特说过:“可以预言,人们将会变得贪婪、恐惧或者愚蠢,这个先后次序却不大好预测。”

我们很多人都知道,任何市场行为都会伴随着贪婪与恐惧。20世纪90年代的股市上扬是由于人们的贪婪,而未来的股市下跌则将是由于人们的恐惧。在不久的将来,人们将退休金变现则主要是由于愚蠢。

我想给大家讲一个愚笨投资的例子。在20世纪90年代,我偶尔遇到了很多富有的雇员,他们认为致富的原因在于自己是投资者,而实际上他们只是幸运的雇员而已。我遇到的其中一位是英特尔公司的雇员。1997年,他将自己持有的期权转让,得到了近3 500万美元。他认为自己一定是一位成功的投资者,而不仅仅是一位幸运的雇员。很快,他就参与了投资那些仅仅为美国证券交易委员会(SEC)所认定的资深投资者准备的投资项目。根据美国证券交易委员会的解释,获得认定的投资者必须拥有100万美元以上的净资产,或者拥有高薪工作。当然,我不大理解他们如何衡量一个人是资深投资者,但是他们的要求就是规则。如何证明自己是否是一位资深投资者,我自己倒有一个更好的方法,不过美国证券交易委员会没有征求过我的意见。

无论如何,这位曾经效力于英特尔公司的投资者已经被金钱冲昏了头脑,他开始凭着一时的兴致,盲目投资。他买下了私人庄园,合伙经营企业,还独自买下一些公司让儿女经营,购买只有富人才买的奢侈品,比如私人喷气式飞机、豪华游艇以及两座大别墅。此外,他又结识了一位比自己女儿还要年轻的女子,然后与妻子离婚,前妻得到了一大笔钱。富爸爸常说:“一个愚蠢的家伙如果有了钱,就会上演一场闹剧。”他正是如此。前不久,他已经完全破产,还跑到我这里来找工作。他需要一份工作,因为他的第二任妻子又带走了自己剩余的钱。当然,他仅仅是我在90年代股市上扬时期遇到的很多人之一。他们是撞到好运的雇员,却自以为是投资者,最终发现自己只不过是上演了一场闹剧的主角。这场闹剧的本身也许并不怎么坏,但是,只要你能保证可以继续上演下一场就好了。

愚笨投资的例子,可以在体育明星、电影明星、摇滚歌星、彩票中奖者、一夜之间获得大笔遗产者的身上看到,也可以在那些认为投资与成为投资者就是一回事情的人们身上发生。在不远的将来,随着一些幸运的在婴儿潮中出生的人,带着缴费确定型退休金计划中的大笔资金开始退休,你就可以在报纸上慢慢欣赏那些愚笨家伙的退休金被骗走的故事了。他们很多人会受骗,因为他们根本不清楚投资资金与成为投资者之间的区别。

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投资与投资者(4)

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(美)清崎

总之,根据富爸爸的观点,很多人的最大缺陷就在于,尽管他们也进行投资,却没有成为真正的投资者。他说:“这点看似微不足道区别,却足以彻底击垮整个股市。”因而,富爸爸预言,在不久的某个时候,无数人将会慢慢醒悟,意识到自己迫于法律要求购买的其实并不是自己想要的(比如缴费确定型退休金计划),而且不能出让,除非自己愿意承受提前提取的巨额税款。此外,很多人可能被鼓励投资一些自己并不看好、并不懂得而且代价昂贵的项目。他说:“到了那个时候,储蓄者将开始把自己的退休金重新换作现金(他们曾经为这些现金劳碌终生),而不是股票、债券或者共同基金。股市危机可能即将发生,因为《雇员退休收入保障法案》鼓励人们投资,但是他们却从来没有学习成为真正的投资者的相关知识。切记,投资者喜欢的是资产,而储蓄者喜欢的是现金。因此,大家常常会听到很多人说‘钱存进银行才心安’。”

富爸爸曾经向我解释自己关于金融狂热的理解,他认为,金融狂热就是失去理智地将现金转换成像股票、债券、房地产、共同基金等资产。几个世纪以来,已经发生了好多次金融狂热。其中影响最大、也最声名狼藉的,莫过于荷兰在1634年到1637年间所发生的郁金香狂热。荷兰人狂热地喜欢上从中国进口的这种新花,这场狂热很快风靡全国。不久,他们开始培育出新的品种,郁金香热正式上演。某些郁金香球茎的价格,甚至是同等重量黄金的100多倍。但是,没有多长时间,这场郁金香热就过去了,一场恐慌随之到来,很多人急着将自己的郁金香球茎抛售以换做现金。今天,郁金香热就像几年前的互联网公司热一样,听起来甚至有些荒谬可笑,不过,这确实是曾经发生过的事实。

荷兰高达市1634年~1637年的郁金香热

(根据历史资料估算)

富爸爸对于金融恐慌的理解是,丧失理智地将金融资产套换成现金。也就是说,人们突然醒悟,意识到自己购买的东西并不划算,他们又想拿到钱,这也就是“买家的懊悔”。当无数共同基金和其他金融资产的投资人,忽然感到非常懊悔,急于拿回现金的时候,一场恐慌就会发生,进而引起一场大的灾难,一场世界史上规模最大的股市灾难。

最后,还是让我们再次仔细回味富爸爸的话:“进行投资的人,他并不一定就是投资者。”

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噩梦的开始(2)

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(美)清崎

你是否意识到了现有法律的缺陷之一?你是否注意到这位70岁的退休者所写的:“明年我将不得不退休,因此很希望能得到你们的建议。”你是否注意到财务顾问的回答:“告诉你的基金管理人,通过每月出让你的基金,来达到你要求的最小投资分布。”

卖家多于买家

正如我要说的,当世上很多人在品着咖啡,读着有关安然公司事件的报道,认为安然公司的问题与己无关的时候,这位退休者的问题就给了这些人一声当头棒喝,安然公司的问题其实是大家都要面对的问题。20多年前富爸爸注意到《雇员退休收入保障法案》的缺陷之一,就是要求退休者在70多岁之后,必须通过每月出让股权,开始从市场上提出现金。现在,这听起来并不是什么大事情,但是正如我们大家所知道的,正是这些小事情决定了大事情的成败。

也就是说,根据法律,随着时间的推移,越来越多的人将被要求通过出让股权来提取现金。与此同时,年轻职工则被要求购入股权。现在,无需一个火箭科学家来寻找这个计划的缺陷。随着越来越多的人的一天天变老,这个问题将变得越来越严重。也就是说,当股市上卖家多于买家的时候,股票价格怎么能够上涨呢?

这个问题之所以重要,是因为很多人涉足其中。安然公司丑闻的连锁效应将会从不同形式上影响数十万人,那么上面这位70岁的退休者所提出的问题,同样是由于连锁反应,可能从不同形式上影响着数千万、甚至数十亿人。

让我们从更大的范围上来分析这个连锁反应。日本曾经是世界经济的一个发动机,它拥有勤劳、坚韧、节俭的人民,现在却处在行将破产的边缘。这是他们的人民或者国家领导人的错误吗?也就是说,如果世界上最富有的国家——美国经济停滞不前,世界上第二大经济体——日本的经济又陷入困境,那么,这种连锁反应可能很快就变成轩然大波,这足以让生活在沙漠中的人也需要建造一只自己的方舟。

在2001年12月2日出版的《迈阿密先驱报》上,那位退休者提出的问题似乎并没有引起多大影响,仅仅是因为在目前超过70岁、依靠缴费确定型退休金计划生活的人毕竟还不是非常多。很多人还享有收益确定型退休金计划,两种退休金计划在根据不同的规则运作。而且,很多在1946年以前出生的人都曾经拥有高薪的工作,在向婴儿潮中出生的人高价出售自己房子时又赚了一大笔钱,而且很多人都拥有存款。因此,尽管这位退休者提出了这个最为重要的问题,报纸的编辑还是把它安排在后面很不起眼的地方。

问题是,当数以百万计婴儿潮中出生的人开始从股市提取现金的时候,又会发生什么呢?股市还会像在20世纪90年代那样,每年以10%、20%甚至30%的速度增长吗?如果你出生在1946年之后,缴费确定型退休金计划中又满是股票、债券、共同基金,那么从你的个人利益出发,我当然希望股市持续不断地上扬,但是,历史往往不以人的意志为转移,它往往会打碎人们的幻想。

因为年龄超过70岁、拥有缴费确定型退休金计划的人很少,因此这个计划的缺陷以及对市场的影响还十分有限。但是,到了2016年,第一批7 500万从婴儿潮中出生、大多拥有缴费确定型退休金计划的人已到了70岁,而且这个数字每年还在不断上涨。当富爸爸多年前做出预言的时候,他不是用塔罗纸牌或者看茶叶渣这些稀奇古怪的方法来占卜未来的。相反,他运用法律、时代的变化、市场经验和人口老化现象做出了自己的判断。也就是说,他不是在猜测,而是运用客观规律、历史和现实得出了结论。

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噩梦的开始(3)

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(美)清崎

供给与需求

对于股票、共同基金、债券或者诸如此类的有价证券,只要买家多于卖家,价格就会上涨。在1990年到2000年之间,很多年龄在30岁到50岁之间、在婴儿潮中诞生的人都纷纷进入股市,准备自己的缴费确定型退休金计划,因而出现了一个较长时期的股市上扬。同样一次上扬发生在20世纪70年代,当时很多在婴儿潮中出生的人刚刚离开家庭、大学,开始购置自己的第一处房子。如果你经历过这个年代,或许还记得这场狂热已经不限于房地产业,当利率突破20%的时候,紧随其后的就是一场恐慌和市场萧条。政府提高利率的目的是为了延缓通货膨胀,而导致通货膨胀的部分原因就是7 500万在婴儿潮中出生的人进入了职场,有钱消费。也就是说,7 500万人购买任何东西都足以引起一场市场繁荣。相反的一面也是如此,7500万人出售任何东西也足以引起一场大规模的市场萧条。这是经济学的基本原理,也是由市场供求法则所决定的。

在未来若干年内,如果还没有统计清楚,那么很可能在2016年之内,人们将开始懂得股市并不会总是像20世纪90年代那样,以年均20%的速度增长。不幸的是,数以百万计的雇员无法退出自己的401(k)计划、个人退休金账户(IRA),或者退出时已经为时已晚。数以百万计的在婴儿潮中出生的人不能提早出售股票,即便他们知道股市即将陷入危机,因为政府对于提前变现强征惩罚性税款。他们只好不再提前支取,而是继续把股票留在市场观望,多样化投资,将资金从一种共同基金转向另一种共同基金,寻求看起来更安全的“避难所”。很多人已经意识到自己陷于财务困境,但是却没有认识到许多法律缺陷所带来的全面影响。当这种认识刺激很多人时,人们拼命挽救自己的退休金计划和生活,又会引起一场恐慌。不幸的是,世上所有的多样化都不能挽救他们免受那样严重的股市危机的影响。

沃伦·巴菲特(Warren Buffett)被认为是美国最富有、最有智慧的投资家,他认为: “多样化是无知者的保护伞,而对于那些清楚自己应该怎么做的人说,这没有多少意义。”

需要指出的是,巴菲特的意思并不是说,不要进行多样化投资。他曾经反复讲过自己从不进行多样化投资,也从来没有建议任何人不要进行多样化投资。他只是简单地讲,多样化是无知者的保护伞。也就是说,如果你不想多样化,就要接受财商教育培训。如果你没有接受过财商教育培训,而且也没有这方面的打算,那么就实行所谓多样化投资吧!

富爸爸讲话更为直接,他可能会说:“如果你在财务上一无所知,那么就进行多样化投资吧!”1979年,他对我说:“《雇员退休收入保障法案》的缺陷之一,就是未能建议人们接受财商教育,福特总统和国会改革了法律,但是没有让教育系统提供适宜的财商教育,财务知识对于实施缴费确定型退休金计划的人来说非常必要。另一方面,政治家们将财商教育工作留给了华尔街的金融家们。”

接着,富爸爸明显用一种更嘲弄的口气说:“让华尔街的金融家们提供财商教育,无异于请一只狐狸来喂养你的小鸡。如果狐狸聪明,可能就会耐心地养肥你的鸡。狐狸竭尽全力,获取小鸡的信任。通过提供华而不实的各种小册子、门类繁多的部门、经过训练很像投资者的漂亮推销员,来照管他们。这些推销员都接受了训练,将一种好像很有道理的金融界行话装饰成一些建议,比如:‘长线投资,制定计划,选择家族基金、部门基金、小额成长基金、免税市政公债,保留20%现金,投资房地产投资信托公司(REITs)、罗斯个人退休基金(Roth IRAs)、债券展期、技术股、蓝筹股、新经济等等,当然,还是要实行多样化,多样化,再多样化。’”正如富爸爸曾经向我指出的,“退休金改革将会改变我们运用的词语,不过很多人可能弄不懂新词语的涵义。”这样,狐狸微笑了,也知道小鸡非常快乐。小鸡在新的避难所里感觉非常安全,他们拥有一份安全稳妥的工作,将自己的资金放心地交给那些在财务上非常精明的人。接着,看到股市在20世纪90年代不断上扬,他们感觉自己也更加明智、善于思考。他们认为自己的财务顾问正在照顾自己,将会让自己致富,在严酷的外部世界保护自己免受伤害。

但是,到了2000年3月,世界开始发生了变化。随着高新技术泡沫的破灭,股市开始出现萎缩。电视评论员开始讲:“股市将在下个季度恢复反弹。”但是,下个季度来了又去了,股市的表现却依然萎靡。电视评论员又说:“股市将在下个季度恢复反弹。”财务顾问也在说:“要有耐心,长线投资,多样化投资。”小鸡们开始感觉更安全了些,他们知道自己在做一件充满财商智慧的事情,他们进行长线投资、多样化投资,感觉股市的恢复反弹好像就在不远的拐角处。

“9·11”事件让股市一度受挫,但是又很快恢复了反弹。再一次,小鸡们对股市开始上涨更具信心。接着,安然公司破产案发生了,突然之间,来自全美各地很多已经被养肥的鸡,开始在铁丝环绕的“鸡舍”所组成的避难所里不满地咯咯大叫。尽管声音响亮,狐狸们还是继续说:“要有耐心,进行长线投资,进行多样化投资。”世界上最大的股市危机没有在安然公司破产后发生,原因之一就是狐狸们还没有做好享用鸡肉晚餐的准备。他们知道,这些鸡还需要经过好几年才能变得更肥一些,而且通过法律,小鸡们将不断涌入股市,购买更多共同基金,实施多样化。问题是,一些小鸡开始变得不安起来,提出了疑问,这些疑问就像前面那位70岁的迈阿密退休者所提出的问题一样。这些疑问让那些装扮成标准投资者的财务顾问,反复预演着销售员的回答:“不要担心,快乐一点,还应购买更多股票,多样化地投资。”

现在,我还想重申一下,“长线投资,要有耐心,多样化投资”对于财商教育和投资经验都相当有限的人来说,这还算是一个很实在的建议。需要强调的是,作为个人,你可以有三种基本选择。它们是:

1 不做任何事情;

2 遵循过去财务顾问提出的所谓多样化的建议;

3 接受财商教育。

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噩梦的开始(4)

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(美)清崎

选择什么是你个人的事情,不过,我推荐给大家的是长期接受财商教育。到了现在,已有很多人加入到我们的行列中来了。

2002年2月,美联储主席艾伦·格林斯潘担心人们对股市和整个会计行业缺乏信心,就向全国发表讲话,谈到了需要给学校孩子进行财务知识教育。他知道,如果人们对于股市失去信心,那么大家知道的所谓资本主义就会遇到麻烦。如果没有投资者的资金,经济就会开始崩溃。也正由于那个顾虑,他在国会发表演讲,认为需要给美国的孩子们进行财商教育。美联社在2月6日的一篇报道中提到:

最好能在小学和中学向孩子们教授基本的财务概念。格林斯潘说,一个好的数学基础,可能会提高财务知识,“帮助年轻人避免做出会搭上好几年时间和精力的不当财务决策。我的个人经验是,数学能力包括数字处理和基本概念的理解能力,这些将会促进人们掌握那些支配我们日常决策的更抽象、量化的各种联系。”

刚刚看完了那家财经电视台对于格林斯潘国会讲演的直播,就看到那家电视台的主持人在采访一家规模庞大、闻名遐迩的共同基金公司总裁,问他如何评价格林斯潘的演讲。他说:“我完全赞同格林斯潘先生的观点,我们的确需要学习财务知识,财务知识意味着多样化,多样化,还是多样化。”

“谢谢你精辟的建议!”电视台主持人对那位著名的共同基金的总裁说,“如果我们打算给孩子们教授财务知识,我们就必须教他们多样化。”

如果富爸爸健在,他一定会说:“艾伦·格林斯潘并没有说‘多样化’,艾伦·格林斯潘在呼吁需要在学校进行财务知识的教育。格林斯潘是说为了我们国家的发展进步,财商教育是世界第一的国家保持自己实力的关键。”富爸爸或许还会说:“财务知识并不就是指多样化,这两个概念相去甚远。将财务知识与多样化混同起来,是狐狸教育小鸡的另外一个例子。”

并不是所有身在商场的人,都是想要永远购买自己产品和服务的消费者。对于共同基金经理或者财经电视台的老板来说,也是如此。你或许还没有发现,这家财经新闻电视台的主要广告客户都是些共同基金拥有者。因此,他们自然会让一家共同基金的经理评论艾伦·格林斯潘发表学习财务知识的呼吁,而不会请沃伦·巴菲特来做评论,他从来不做电视广告,因为他认为完全没有必要。沃伦·巴菲特自己的共同基金——Berkshire Hathaway——也许是美国最为昂贵的共同基金,仅仅因为它的优异管理和成功。巴菲特的共同基金是如此的成功和昂贵,以至于大家都明白,他告诉投资者不要再投资自己的基金,因为连他本人也认为自己基金的价格过于昂贵。如果他告诉人们不要投资自己的基金,他显然也无需在任何财经新闻电视台做广告,这也可能是电视台没有请他评论格林斯潘讲演的原因。电视台邀请的是些会付给自己广告费的客户,前面那位被邀请的总裁自然要说些对自己共同基金最为有利的话。

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噩梦的开始(5)

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(美)清崎

如果富爸爸还健在,他或许会说:“一位共同基金经理会建议你投资多样化,就像一位二手车推销员会说‘不要仅仅买一辆车,还是多买几辆。当你驾车出行时,从来不知道车子可能会抛锚,如果这样,你就没法去工作。因此不要冒险仅仅购买一辆汽车,还是分散风险,购买6辆汽车,然后在你退休前40年里每月向我们缴付车款。’”我问你,什么样的推销商不希望数以百万的消费者那样呢?我们大多数人不会购买6辆汽车以避免乘车出现问题,因为我们很多人都已经接受了更好的教育。不过,如果谈到金融工具,比如股票、债券、共同基金,很多人就对它们的区别茫然无知。因此,富爸爸认为缺乏财商教育,就是那次退休金改革的重要缺陷之一。

由于这次改革,财务顾问成为发展最迅速的职业之一。教师、家庭主妇、前房地产代理商、保险推销员、退休者、管道工、消防队员等都来接受为期三天、三周或者六个月的培训课程,他们忽然都有了资格对你未来的财务安全提出建议。

正如富爸爸所指出的,整个财务顾问行业存在的主要问题是有些财务顾问并不称职。一方面,很多财务顾问是接受了很好教育的专业人士;另一方面,很多财务顾问却没有接受过相当的训练和教育就来提出财务建议,这些财务建议可能会影响到一个人的财务未来和财务安全。财务顾问行业十分混乱,因为技术变化相当大,更不要说补偿方式也在不断变化。当你的财务顾问因为向你出售某些东西而获得报酬时,你真的会感到很舒服吗?因此,投资者还是要擦亮眼睛,小心谨慎。仅仅因为某个人自称是财务顾问,这并不意味着他们就懂得关于财务规划的所有事情,更不要说投资了。正如富爸爸所认为的,缺乏专业训练正是那次退休金改革的重大缺陷之一,因为很多人现在往往是从那些比自己更贫穷、更缺少教育的人那里寻求所谓的财务建议。

2002年5月5日,《华盛顿邮报》商业版讨论了一个非常热门的问题,文章的题目是《何时聘请一位懂行的财务顾问》,副标题是“财务顾问队伍在未加管制的市场急剧膨胀”。文章指出:

调查表明,财务顾问行业发展迅速,来自不同职业的人正在涌入这个未加管制的市场,向人们提供服务。而且,可以预言随着庞大的在婴儿潮中出生的这一代人,不断被无情的岁月推向退休乃至死亡,更多的人还会被吸引到财务顾问队伍中来。

羽翼丰满的财务顾问来自一些不同渠道,以395万注册的财务顾问机构(CFP)就是其中之一。财务顾问要求必须参加考试,接受继续教育和课程培训。财务顾问收取酬金(比如按服务小时付费、一次性付费或者根据管理资产额的百分比付费)、佣金或者将前两种方式结合起来。

另外一个组织的成员只需要缴纳会费就可以了,那就是已经有16年历史的国家个人财务顾问协会(NAPFA)。

文章接着推荐了两个网站,作为寻找个人财务顾问的参考。这两个网站分别是:由国家个人财务顾问协会主办的wwwnapfaorg,以及由财务规划协会(Financial Planning Association)主办的wwwfpanetorg/plannersearch。

财务顾问领域的快速发展,是对社会上投资培训和咨询需求的必然反映。我们还是再次重申这个重要论断:退休金改革的最大缺陷之一,就是未能告诉我们的教育系统——财商教育不再是可有可无的选修课,而是必修课。

这个缺陷曾经让富爸爸极度震惊,对他而言,国会在法律调整之后,没有要求学校教授基础财务知识,这简直就近乎犯了渎职罪,比安然公司丑闻中一些人的行为还要严重。当国会通过了那个法律,将对公众进行财商教育的工作留给了正在金融市场工作的人时,富爸爸就感到情况非常不妙。当那个法律获得通过的时候,富爸爸意识到国会中的很多人其实完全明白自己做了些什么。很多领导人明白,他们一定要将无数员工自己辛苦赚来的数万亿美元,拱手交给那些操纵金融市场的人。

不过,我需要再次澄清,富爸爸并不反对投资股市,也不反对或多或少的委托投资。富爸爸生气的是,像穷爸爸那样的教师,竟也完全不明白国会所做的事情。富爸爸反对使用花招和缺乏正规的财商教育,在他看来,将财商教育的工作交给那些从公众的财务无知中牟取私利的人,就是一种犯罪。

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噩梦的开始(6)

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(美)清崎

现在,无数职业财务顾问、股票经纪人、房地产代理商、保险代理商、会计师、律师都在通过兜售投资建议来赚钱。令富爸爸担心的是,从事这项咨询业务的人大多并不是投资者,他们不像真正的投资者那样完全依靠自己的投资生活。他一直提醒儿子迈克和我,很多提供投资建议的人大多都是一些推销员,他们为了得到佣金、薪水或者酬金而工作。正是这些推销员在为金融机构提供财商教育,而且,显然他们很多人只会说金融机构讲什么、提倡什么,否则他们就会丢掉饭碗。我们吃惊的是,为什么有数以百万计的人,而且这个数字还越来越多,都在为自己将来的财务安全担忧。他们变得越来越缺乏安全感,因为他们接受的不是公正的财商教育,而是由推销员扮演的从自己销售角度进行的财商教育。正如富爸爸常常所说的:“这些推销员之所以常被称为经纪人,就是因为他们在经济上往往不如我们。”

沃伦·巴菲特曾经这样评价来自华尔街的财务建议,他说:“华尔街是那些开着自己豪华的劳斯莱斯汽车的人,接受乘坐地铁者建议的地方。”

当然,我还是要澄清一下,我本人非常喜欢那些向我提供金融服务和投资项目的推销员。他们中一些人还是我最好的朋友,一些人让我变得非常富有,当然我就更喜欢他们。也就是说,我需要他们,就正如他们也需要我一样。我付给他们佣金,因为我想让那些向自己推销投资的人也成功。如果他们成功了,就会给我带来更多的投资,而且往往首先给我带来最好的投资。讨厌支付佣金的人,往往拿到的是最糟糕的投资项目,因为便宜所以理当如此。事实上,我的有些朋友宁愿在购买一块油炸肉饼时付给侍者20%的小费,却不愿意在一项可能让自己致富的投资上缴付佣金。这完全是一种穷人的财务价值体系,他们可以慷慨地付给让自己贫穷的人小费,却不愿付费给那些可能让自己致富的人。关键在于,作为投资者,你也许想接受更好的教育,寻找自己信任的财务顾问。如果你没有接受过良好教育,那么,一个财务推销员就与另外一个没有什么两样。

在这里,我们不妨再次引用沃伦·巴菲特的话:“市场就像上帝,总是在帮助那些自我帮助的人。”

也就是说,如果未来想在财务上取得成功,那就不要指望别人来对自己进行财务教育。

两大缺陷

最后,让我们回顾一下退休金改革的两大缺陷。第一点,就是法律要求退休者只有等到75岁时,才可以出让自己拥有的股票等有价证券。近年内,我们将会开始看到这种恐慌。当第一批在婴儿潮中出生的一代人中,年满70岁的可能达到7 500万人(如果考虑移民就可能达到8 300万人)时。简单说来,越来越多的资金需要从市场提取出来,而不是注入市场。在2016年前后,这一切都可能发生,当然财务的影响可能还会更早一些。无需多么高深的数学知识去计算,你也会明白,当每年越来越多的人出售股票的时候,股价上扬是多么的艰难渺茫。

第二个缺陷就是,将财商教育留给了那些推销自己金融产品的人。如果投资者无知,这些推销商就有可能赚到更多。因而,当今的财商教育就真正成了商品宣传。

在下一章,我们将会继续讨论这个体系的第三个缺陷,而且,这个缺陷在前面提到的那位70岁退休者的来信中,已经非常明显。正如我所讲的,当很多人在品着咖啡,读着安然公司、安达信公司丑闻的时候,他们大多漏掉了报纸后面这位退休者来信中所反映出来的问题。这个体系所存在的缺陷,将会在今天和未来深深地影响着人们的生活。

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个人的财务设想(1)

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(美)清崎

职业谈判代表都懂得,在任何谈判过程中,至关重要的关键就在于自己的设想。当我刚刚开始自己商业生涯的时候,在我真正进行现金谈判的时候,富爸爸总是提醒我注意自己的设想以及别人的设想。对于富爸爸来说,“设想”并不是随随便便说出的一个词语,他常常缓缓地读出这个词语。在当今的商业领域,这种读法是一种相当常见的警告。如果你还没有听说过设想的意义,那就好好打听一下。我敢肯定,你周围肯定有人知道这个词的准确含义。

巴克梅斯特·富勒博士(Buckminster Fuller)是世界著名的未来学家,也是最为多才多艺的人之一,他对于“设想”一词有许多独特的理解。他说:“你无法质疑自己潜意识中已经做出的设想。”作为他的学生,我花了好长时间才开始理解这句话的深刻含义。在商业和投资领域,我注意到很多人是一赔再赔,因为他们不明白自己潜意识中已经做出的设想。也就是说,正是他们潜意识中的设想让自己损失惨重,这些设想他们甚至完全没有认识到。例如,一位律师朋友告诉我,一对夫妇几乎倾家荡产,因为他们购置了一块自己梦想的土地,而且他们设想土地是清洁的。等到他们自己退休3年,也就是拥有这块土地15年之后,他们才发现这块土地是块有毒的垃圾场,而当初拥有这块土地的人早已经去世了。联邦政府指控这对夫妇,要求他们赔付大约数百万美元的清理费用。这对夫妇自然不服,上诉到了法院,而且最终也获得了一些让步,但是这场官司几乎花完了他们所有的积蓄。我的律师朋友告诉我,那对夫妇后来说:“当我们看到这块树木繁茂的美丽土地,我们就只是设想它们从来没有被任何人使用过。”

住在圣迭戈市的时候,我读到了一则故事。一对夫妇决定全家去迪斯尼公园,因为与工作日程有些冲突,丈夫和妻子约定分别乘坐两辆汽车赶去。当他们夫妇在宾馆会面的时候,才发现两人都没有带上孩子。原来他们都设想对方会带上孩子的,这是他们自己在潜意识中已经做出的设想,也就没有询问对方是否会带上了孩子。因此,富勒博士强调,需要扪心自问,我们是否已经做出了那些自己并不知道的设想。

在当今的商业活动中,我经常请律师和会计师检查我们的合同。可是,我过去并不是这样做的。我意识到需要从另外一个角度检查我们的协议,查找我们所遗漏的内容。我常常请他们质疑我的设想以及在这个过程中我所没有料到的设想。通过质疑自己的设想,尤其是那些自己并不清楚但已经做出的设想,我更加清楚地认识了自己。

我发现很多法律纠纷并不源于合同中的主要条款,而是集中在一些无人意识到的简单设想上。最近,我与一家假日照明公司发生了争执,他们在我家里安装了一些假日灯光设备。公司的老板是一对夫妇,他们在12月初就给出了安装灯光设备的报价单,接着在几天之后就安装好了。一旦灯亮了之后,我就付清了全部账单。我们握了握手,他们干得很漂亮,远远胜过了我自己,我非常高兴。

假日过后,当我打电话请他们卸下这些灯光设备的时候,他们说:“我们说过我们会安装上灯光设备,但是我们从来没有说我们会拆卸这些灯光设备。”因为没有任何书面协议,这场讨论最终变成了一场关于“说了些什么、谁说了些什么”的激烈争论。最后,我只好雇请了另外的人拆卸了灯光设备。不用说,我将不会再次聘请原先那家假日照明公司,即便他们安装的灯光设备非常好。显然,在这个事件中,我自己做了一个并没有意识到的设想。可以肯定,我在请另外一家公司时,一定会签订书面协议,声明价格包括中包括安装和拆卸灯光设备的所需费用。这是关于设想的另外一个例子。

正如你在上述事件中看到的,在生活的很多方面,设想都非常重要,不过富爸爸在涉及资金、企业和投资事务时尤其注意相关的设想。他说:“损失很多钱,很多友谊被破坏掉,很多人被伤害,很多意外事件发生,很多人走上法庭,这仅仅是因为人们没有质疑自己的设想。”我们的问题是,如何将“设想”一词运用于退休金计划,运用于即将到来的股市危机,向人们提供建议?

回答这个问题,我们所要做的,就是回顾那位70岁的退休者于2001年12月2日在《迈阿密先驱报》提出的问题。那位退休者寻求建议,但是他得到的回答高明吗?

检查你自己的共同基金,确保它们都很稳定,并且注意学习有关相对保守的成长收入基金。进取性基金往往有更大的不稳定性,所以这又被称为一个系统提取,运用起来非常有效。

这里有一些测试题,从财务顾问的回答中,你可以找到财务顾问们多少不同的设想?你不能找到的有多少设想?怎样的设想是正确的,怎样的设想是错误的?如果那位退休老人按照财务顾问的建议去做,但是这个建议建立在错误的设想基础上,那又会发生什么?什么设想需要去质疑?财务顾问提出这个建议时,他的前提设想是什么?在财务顾问提出任何财务建议之前,需要问询其他什么问题?

在给出答案之前,我建议你和一些朋友坐在一起,共同讨论在这个答案中会发现的设想。拿着财务顾问的回答,大声朗读或者复印一份发给所有的人,然后请他们寻找其中尽可能多的设想。我认为,你将会从中发现富有启发性、教育性,甚至是也可能有些令人吃惊的东西。它也许会启发你去寻找自己个人财务设想。你所要做的就是质疑在答案中发现的设想,这样,就可能会大大提升自己的财商。

我要提出疑问的第一个设想就是:“有时候需要坚持自己的计划,现在就是这样。”显然,财务顾问设想这位退休老人有一个计划或者懂得计划是什么。很多人拥有计划,但是大多不了解计划背后潜藏的法律制约。

如果回答是:“我理解你的痛苦,不过,2%的利率和没有增长这些不足以让你取消这些投资。”我会觉得很有趣。财务顾问设想退休老人一点不懂投资,很可能将自己的资金按照2%利率存入银行,而退休老人并没有说过自己在考虑那样做。我猜想财务顾问提到2%期权的原因,是所有的财务顾问都懂得的。在他看来,这位70岁的退休老人可能是世界上最好的套利基金商人。在未来市场上,每30天就能够用退休金获取100%的杠杆收益。我感到这些都值得怀疑,不过关键在于,财务顾问设想这个人什么也不懂,甚至比他们自己懂的还要少。

如果我是财务顾问,我就会问:“你有哪些投资经验?除了退休金计划,你是否还有一个资产组合?你是否有投资或曾经投资的其他资产,它们的赢利状况怎样?对于什么样的投资,你感到愉快并有信心?”也就是说,在提出建议之前,我会像许多财务顾问那样,首先设想这个退休老人一点不懂投资,然后提出一些问题。

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个人的财务设想(2)

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(美)清崎

设想了那位退休老人不懂投资之后,财务顾问接着就会提出一些建议:“检查你自己的共同基金,确保它们都很稳定,并且注意学习有关相对保守的成长收入基金的知识。”首先,财务顾问设想这位退休老人一点不懂投资,然后他又设想这位老人能够检查自己的共同基金,并确保它们都很稳定。我要提出的疑问是,一个人怎样才能知道共同基金是稳定的?我不敢肯定。另外,一种共同基金可能有一年经营状况不错,另一年又不大好。如果你仔细观察,就会发现很多投资人感觉稳定可靠的共同基金,结果却在最近市场低迷中演变成了一场灾难。1999年,很多财务顾问都喜欢一种著名的增长良好的共同基金。这种共同基金一直被认为是稳定可靠的,而且在当时确实如此。但是,到了2001年,这家共同基金市值损失了近60%,要恢复到1999年的市值可能需要等好多年。

事实上,现在持有上市公司股票的共同基金,比上市公司本身还要多。如果这位退休老人能够说出现有的大约12000家共同基金中,哪家最为稳定可靠,下一个赢家是什么的话,那么也许他自己就可以赚到退休金,并能为那些不能确定哪家共同基金稳定可靠的人,提供最有价值的建议。这实在有些荒谬可笑,财务顾问首先设想这位退休老人一点也不懂投资,接着又设想他比市场上很多人都老练娴熟。

从上面那位财务顾问的建议中,我可以找到更多的设想和矛盾。我的疑虑是,如果一个财务顾问不了解询问者的特殊情况,那么他如何提出有针对性的建议?事实上,无数人现在所得到的,都是一些被富爸爸称之为“适合中产阶层的财务建议”。之所以如此,是因为这都是些针对大众的财务建议,都形成了一定的模式。数以万计的财务顾问在重复着这些模式,简单地重复着卖家的声音,推销着自己的金融产品。

富爸爸又将上述建议称之为“快餐式财务规划”。如果你稍加观察现在很多人身上所出现的健康问题,就会发现起因多是由于经常吃快餐食品,这些快餐食品口感良好、有广告追捧、包装精美、容易购买。富爸爸担心,整个西方世界不仅存在由太多快餐垃圾食品所造成的健康问题,财务方面也存在类似问题,这个财务问题源于太多的快餐式垃圾投资。

他说:“任何食品或者投资,如果购买过于容易,过分做广告,包装方便好看,销售点和销售员随处可见,那么它对你可能就并不是有多好的东西。”接着,富爸爸又说:“正如一些味道鲜美、健康、极其珍贵的食品,都往往是在一些规模很小、并不起眼的饭馆里被找到的那样,我发现的一些最好的投资项目,也总是在那些小地方,由真正的‘艺术家’和身怀绝技的天才人物所掌握,而并不是在大公司里。”

他也会提醒儿子迈克和我:“绝好的食品和绝好的投资,不论在世界任何位置,都可能在相似的地方被发现。问题在于,糟糕的食品和糟糕的投资,也同样会在这些地方被找到。如果你想找到绝好的食品和绝好的投资,那么,首先你必须明确‘什么是绝好的食品和绝好的投资’。一件东西方便、好看、好听、价格便宜、买家众多,这并不意味着它就一定适合自己。”

显然,在财务顾问的回答中,我还能找到很多其他设想。这不是本章要讨论的内容,那个行业的从业人员需要为数以百万计的人服务,因而在很多时候,他们所要做的是提供快速方便、事先已经包装好的建议。我有好几位担任财务顾问的朋友,他们常常说:“如果一个人没有至少25万美元的现金用以投资,我就抽不出多少时间与他们谈话。”也就是说,如果你没有很多钱,很多财务顾问就不可能有时间给你提供更多真正有用的建议。为了养家,为了自己将来的退休金,他们太需要赚钱了。

在前面提到的《迈阿密先驱报》上那位财务顾问的设想之中,我反对“这又被称为一个系统提取,运用起来非常有效”。我之所以反对,是因为它是大多数财务顾问行业一个潜在的设想。因此,在这里,我不能重复财务顾问的意见,相反,我要质疑他们的设想。很多(但并非全部)财务顾问行业,建立在股市总是一直攀升的设想基础上。因此,当这位财务顾问说“非常有效”的时候,其实更准确的表述就是:“如果你选对了基金,如果你的投资组合里有足够的资金,随着股市不断上扬,它将非常有效。”对我而言,这可能才是一个更真实、更准确的回答。

任何一位对市场有所研究的人,都懂得所有市场总是在上升或者下滑。一个真正的投资者从来不会将自己的未来,建立在“市场总是在上升”这样一个设想基础上。不幸的是,数以百万计的人却那样做了。

在“富爸爸”系列图书《富爸爸投资指南》中,我曾经引用图表来说明股市的涨跌变化。下页图表就是1929年,华尔街股市暴跌时的图表。

引用前面那位财务顾问的设想,即“这被称为一个系统的提取,非常有效”,在我看来,对于1929年的股市危机而言,这的确非常行之有效。这些数据由Ibbotson协会提供,也是上述设想在数据中的表现。假如你根据自己的“系统提取”建议,每年提取8%资金,让其他的继续成长——“你将永远不会贫困”。顺便说一下,那是另外的财务顾问设想的另外一个部分。

假如在65岁的时候,你有了100万美元,继续投资入选S?

图表(略)

纵观这些数据,也就是说,如果一个在婴儿潮中出生的人,在65岁时其缴费确定型退休金计划中有100万美元,而市场上也出现了1929年之后的情况,那么,到了82岁的时候,他可能就损失了当初100万美元的90%以上。这样,生活费就不是当初每年的8万美元,到了82岁那年,他的生活费每年就只有5 669美元,这样的日子就非常艰难了。

因此,当财务顾问说:“这被称为一个系统的提取,非常有效。”那么,它可能只有在设想股市上扬成为现实的情况下,才会真正行之有效。但是,如果股市不断上扬的设想成为泡影,那么又会发生什么?如果市场并没有像事先设想的那样,又会发生什么?如果10到20年内情况真的不好,你将会对那位退休者说些什么?

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个人的财务设想(3)

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(美)清崎

很多财务规划模式,总是将设想建立在市场的持续上扬的基础上。为了数百万人的幸福,我当然希望这些设想能够真正变为现实。然而,很多职业投资者懂得,在真实世界中,市场发展总是有三个基本方向:市场上扬,也就是牛市;市场下跌,也就是熊市;市场摆动,也就是盘整。

很多退休金投资组合存在着问题,根本原因就是它们建立在从长远看来,市场将会最终上扬的设想基础上。因此,他们常常说“长线投资”。为了补偿市场的变化,也就是市场的上扬、下跌和盘整,财务顾问建议用“多样化”予以解决。如果投资者进行长线投资,而且投资者恰好没有在股市达到顶峰的时候退休,这也将会引起一场股市危机。如果这种情况真的发生了,正如你在前面表格中所看到的那样,所有的设想都会化为泡影。

从前面第一个表格中可以看到,股市在1936年上涨得非常厉害,甚至比1929年还要高。但是,如果这位退休者根据法律,每月继续提取资金,他提取的资金可能远远少于1936年股市上扬所带来的好处。这就是法律无意中的缺陷之一,它让退休者无法获得市场下跌时的保护,而当市场上扬时,系统提取只有有限的上升潜力。对于一个专业投资者来说,这种设定在市场下跌时风险太大,而在市场上扬时获利又相当有限。

因为市场发展有三种不同的趋势,很多投资组合只有在股市上扬时才运营良好。这就意味着很多普通投资者的投资组合,在三种市场发展趋势中,只有在一种情况下才有可能运作良好。富爸爸曾经对我说过:“我们很多人都听说过俄罗斯的轮盘赌,在那里,人们拿着有六个弹夹的左轮手枪,然后给其中一个弹夹装上一发子弹。接着,他们转动弹夹轮盘,将枪放在头上,打开保险,希望枪机正好能打在五个没有装子弹的弹夹上面。也就是说,对他们自己而言,枪机打中弹夹与未打中弹夹的几率就是5∶1。对于把退休金计划放在共同基金上的很多人来说,他就是转动只有三个弹夹的轮盘,其中三分之二的弹夹装有子弹。也就是说,他损失的几率是2∶3。这就相当的危险了!”

实际上,多样化并不是保护你免受这个存在缺陷的投资系统的必要手段,这个系统有无限的下跌风险,而上升的潜力非常有限。那也就是说,如果事情不像计划设想的那样顺利,你的退休金计划很可能就不能满足个人的生活需求。

虽然在1929年之后,股市的确终于跌停回升,但是,从实际效果看,股市下跌了近25年。虽然在整个股市历史上,或许那不过是短短的一段时间,但是,1929年到1932年的这段熊市却剥夺了很多人投资组合中80%的财富。两年多时间损失终生积蓄的80%,对很多投资人来说,这会让那段日子成为极其漫长难熬的经历。因此,即使股市整体平均水平成上涨趋势,成功了多年之后,股市下跌以及眼看着自己的投资组合慢慢消失,也足以让你夜不能眠。即使你明明知道,就像最初设想的那样,股市最终将会恢复,你也会非常痛苦。

更多的缺陷

在结束有关设想的这一章之前,我认为回顾前面已经提到或尚未提到的一些缺陷十分重要,这些缺陷的起因就是那些潜意识中没有经过质疑的设想。另外,富爸爸还从中发现了其他一些明显的缺陷,它们是:

这项法律有一个强制性提取机制

这一点将有可能在2016年前后引起严重问题,因为到了那个时候,据估计美国70岁以上的老者将超过2 282 887人。到了2017年,美国70岁以上的老者将会超过2 928 818人。主要原因是在婴儿潮中出生的第一代人都已经到了这个年龄,短短一年中70岁老人数量剧增了近70万,增长了近30%,而且还将不断增长。这些数据或许能够让你意识到,这些在婴儿潮中出生的一代人,对于缴费确定型退休金计划和股市可能会造成重大影响。如前所述,如果法律要求人们出让自己拥有的股票,股市就很难保持持续上扬。这就像试图给浴缸加满水,同时又在浴缸上打了好多洞一样。没过多久,人们就不想再往浴缸里加水了。

如果有人问为什么会有强制性的提取机制,答案非常简单,那就是纳税。它表明了当这个法律获得通过时,国内税收部门就想知道什么时候他们可以得到回报。因为投入缴费确定型退休金计划上的资金都是免税的,增值也享受免税,问题是,到底什么时候政府打算获得自己的回报,什么时候这些资金将要纳税?看来,政府的回答是:当你75岁的时候。

这项法律没有要求教育系统提供适当的财商教育

拥有很高的财商,是任何希望参与投资者必修的功课。当《雇员退休收入保障法案》获得通过的时候,没有人告诉学校要开始教授财务知识,而财务知识是个人财商教育的基础。很多人认为,当不得不进行投资的时候,投资就充满风险,因为他们从来没有接受过任何财务基础教育。正如富爸爸所指出的:“任何事情都充满了风险,如果没有人教育你如何去做,即便穿过马路时也会有些风险。”

没有一个人质疑这种设想

有关这项法律的设想纯粹是想当然,根本不是从现实出发的。如果一个退休者到了65岁的时候才发现,自己的财务顾问40年前运用的设想是错误的,那么会发生什么?这位退休者是不是还有其他资源可以利用?财务顾问只是简单地提出财务建议,投资者并没有提出任何问题,直到安然公司的丑闻让投资者不得不质疑这个设想为止。

共同基金公司过多过滥

现在,共同基金公司比公开上市的公司还要多,这就让人们很难判断共同基金的优劣好坏。这也就意味着普通投资者选择不良基金的几率大大增加了,这些基金无法为一个财务安全的退休金计划提供必需的收益。

退休金费用持续上涨

越来越多的共同基金在追逐很少的一些经营状况良好公司的绩优股,导致这些公司的股票过于膨胀,甚至出现了泡沫,这也就意味着退休金费用可能要持续上涨。

缴费确定型退休金计划不能给你提供退休保障

股市可能在个人退休后出现危机,毁掉退休者的财务积累和财务安全。如果基金损失,没有了工作,年老体衰没有了时间,那就很难重新积蓄。这正是发生在很多安然公司员工身上的事情,他们将终生的积蓄都投在了自己公司股票上面,这也是多样化投资为什么成为财务知识有限者的基本投资战略的原因。多样化投资存在的问题,就是它依然是一种危险而拙劣的选择。

很多员工没有向自己退休金计划中注入资金

我曾经看到一组数据,大约有不超过50%、不超过20%或不超过10%在婴儿潮中出生的人,才有足够的资金维持自己的退休生活。那也就意味着,在婴儿潮中出生的人的后代尤其是像你们这些人,将要承受很大的财务压力。

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人人都做投资者(1)

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(美)清崎

“难道你没有意识到投资是何等重要吗?”在走出宾馆会议室的时候,我问富爸爸。刚才,富爸爸在那里主持召开了一个会议,参会者大约有125人,包括他的主要管理团队以及高层雇员。

“我们将会看到。”富爸爸说,“我已经尽我所能去说服他们,不过也只能到此为止。我们现在采用的401(k)计划的确大有好处,但是,很多员工自己不愿投入资金,只有一些人投入了少量资金,甚至连一些管理层员工也停止投入资金。我不知道,他们退休之后究竟想依靠什么生活?”

这是在1988年,我正要赶赴远东的时候途经夏威夷,富爸爸问我是否愿意参加这次会议。在上一年10月刚刚发生的股市动荡,深深地引起了很多人的恐惧,不少人停止向自己的缴费确定型退休金计划继续注入资金。

“我请来了基金管理公司的代表,让她再次向员工解释他们的401(k)计划如何运作。但是,对于自身业务上的顾虑妨碍了这位投资顾问向员工们提出明确的投资建议。她只是解释了这个计划,却并没有进一步阐释更多的细节。因此,这次会议并没有打消员工们心存的顾虑,他们不知道该投资什么。为什么这个《雇员退休收入保障法案》不让实施这个计划的人,向员工提供更多具体的投资建议呢?”富爸爸反问道。

“不知道。”我回答说,“这么多年以来,我一直不能理解,为什么财务顾问只是在提供计划,而不愿给出更多具体建议。现在,我明白了,原因就在于潜在的信用负债。”

“至少他还告诉过员工们,我是一位慷慨的老板,因为我愿意支付与员工投入相当的资金。很多企业老板根本不会投入任何基金,一些人也只是投入50%。然而,即便我愿意慷慨行事,也仅有少量员工在退休金计划中投入了资金。”富爸爸说。

“即便员工们没有接受多少投资建议,难道他们也没有意识到你对他们退休金的投入将会是免税的吗?”我问,“他们所要做的也就是投入免税的资金。”

“他们听说过这些说法。”富爸爸回答说,“这样的话我已经讲了好多年,但是看起来没有多少效果。我甚至告诉他们,参与这项退休金计划的人,实际上比没有参与的人赚到了更多钱,即便如此,也还是没有带来任何改变。紧接着,在股市危机之后,一些原来参与那项退休金计划的人,也停止了继续注入资金。因此,我只好请来基金公司的代表,向员工们宣讲这个道理。我希望情况能好转一些。”

在返回富爸爸办公室的路上,我们一直在讨论这个问题,他的办公室就位于刚刚开会的宾馆南边。我再次向富爸爸问及一个问题:“难道他们没有意识到投资的重要性吗?”

“我想可能是这样。”富爸爸回答说。

“那么,他们到底为什么不愿意投资呢?”我继续追问。

说这些话的时候,我们已经来到了富爸爸的办公室。他坐在桌子前面,习惯性地拿出了黄色的便签,写下了一些词语:

富人

中产阶层

穷人

然后,他看着我说:“我们每一个人都以某种方式进行投资,仅仅是投资对象和方式有所不同罢了。”接着,他又在上面三个词语后面写道:

富人

良好的财商教育

创立自己的企业

大量的房地产投资

私人普通股权基金

套利基金

个人短期资本经营者

私人会所

有限合伙

中产阶层

良好的教育

高薪职位

专业人士

房子

储蓄

退休金计划

共同基金

少量房地产投资

穷人

庞大的家庭

政府资助项目

“不同的阶层,投资的项目也不同。”富爸爸说,“穷人常常有一个庞大的家庭,他们相信孩子将会照顾自己的晚年生活。他们还指望着得到一些政府资助项目,比如社会保险、福利或医疗保险的帮助。”

“穷人的投资就是投资自己的孩子,是吗?”我有点怀疑。

富爸爸点点头,他说:“这是一种直白简单的说法,但是,的确有其合理之处。他们虽然没有明确说明,不过他们确实希望孩子在他们自己离开工作岗位退休之后,能够照顾自己的生活。”

“中产阶层的投资就是投资良好的教育,因此,他们可以找到一份高薪职位。”我看着富爸爸开列的内容,接着说道,“对于他们来说,这就是一种投资,是吗?”

“对。”富爸爸微笑着说道,“你们家难道不就是这样吗?对你父母来说,你拥有一个大学学位,拥有一份像医生、律师这样的职业,或者拥有副总经理、总经理这样的职位,难道这不是相当重要吗?”

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人人都做投资者(2)

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(美)清崎

我点了点头,回答说:“在我们家里,教育非常重要。我妈妈的确希望我将来能成为一位医生,而我爸爸总是想让我上法学院。”

富爸爸轻轻地笑了,他接着说:“他们难道不是一直劝你购置一座房子,参与一项退休金计划吗?事实上,你不是也曾经告诉过我,你爸爸想让你继续待在海军陆战队,因为那里的退休金计划和福利要好得多吗?”

我又一次点了点头,回答说:“不过,穷人难道不是在想着同样的事情吗?至少在工作上是这样的。”

“他们或许梦想得到一份高薪职位,不过,梦想终归是梦想,现实终归是现实。如果你留意,会发现我的很多低薪员工总是在不断变换工作,因为如果不是过分要求高薪,重新找份工作实在是很容易。因此,他们或许梦想找到一份高薪职位,但是事实上,如果他们没有接受过良好的教育,不具备一些技能,就不可能找到高薪工作。”

“因而,他们将大部分钱用来维持生存,为孩子提供衣食,这也就是他们的投资。”

富爸爸点点头,用铅笔轻轻指着穷人的投资说:“现在,我的那些接受了大学教育的经理们已经完全不是这样了,”接着,他又将铅笔指向了中产阶层的投资,说道:“作为雇员,他们一般待的时间会长久一些,因为他们明白,如果自己离开,就不得不重新从零开始。因此,他们注重职位和资历,而且明白另找一份薪水更高的工作也要花费力气。所以,他们将更多时间投资到接受良好教育、高薪、工作安稳、晋升、头衔这类东西上面。这些东西对于中产阶层来说,最为重要。正如我已经指出的,人人都在投资,只是投资的方式不同而已,人们总是将时间和金钱投入到自己认为最为重要的事情上面。”

“因此,富人在创建自己的企业,投资大型房地产项目。”停顿了一下,我又接着说,“像私人普通股权基金或者套利基金,而中产阶层在投资共同基金。”

富爸爸接过我的话题说:“或者,富人在投资企业联合组织、合伙经营,或者聘请了个人短期资本经营者来为自己服务。富人只是为了富有而投资。”

“但是,大学教育对于每个人来说,难道不很重要吗?”我问。

“是的,非常重要。”富爸爸回答说,“事实上,如果你仔细分析三个阶层及其投资,所有人的投资都相当重要,尤其对于富人来说。”

“你的意思是,富人也需要一个庞大的家庭吗?”我对此有些怀疑。

“不一定要大,但是,家庭对于我们所有阶层的人来说都是相当重要的。政府出面资助穷人,这对于富人也很重要。如果政府不通过福利项目帮助穷人,那么就会乞丐满街,盗贼出没。因此,富人通过纳税和设立慈善基金,投资政府资助穷人的计划。”

富爸爸进一步解释说,如果我想成为一个富人,就需要向所有三类人都进行投资。也就是说,如果想成为一个富人,我的投资就应该远远超过其他两类人。他说:“如果你想成为一个富人,我就会极力鼓励你投资穷人的投资项目、中产阶层以及富人的所有投资项目。一定不要试图超越前两类人的投资。如果你想成为一个富人,你就必须多投资,至少要比前两类人多。”

接着,富爸爸强调了家庭、住房和退休金计划的重要性。他说:“很多人试图在没有这些支柱的条件下致富,这其实非常危险。因此,尽管我不需要什么,我甚至也投资了401(k)退休金计划。它在那里对我是一种支持,另外,也能给我带来纳税上的一些好处。”提及家庭,富爸爸接着说:“家庭对于我来说非常重要,因此,我在家庭上投入了大量的时间和金钱。正如你需要金对你精神上的支持一样,我也需要家庭对自己精神上的支持。我遇到过很多忽视家庭的人,他们牺牲了大量与家人共处的时间来从事工作。甚至情况更糟,他们欺骗自己的家人。我们俩都遇见过一些欺骗自己丈夫或者妻子的人,他们认为那是小事一桩,没有什么大不了,但是最终却真的出现了麻烦。幸福、稳固、强大的家庭对我非常重要,我相信对你来说也是如此。”

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人人都做投资者(3)

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(美)清崎

这场关于家庭的讨论引起了我的共鸣,就在富爸爸准备结束这个话题之前,我忍不住说:“你非常富有,因此有时间与家人在一起。不过,我爸爸常常为了公务出差,好几天回不了家。他说,如果想得到加薪和晋升,如果想购买餐桌上的食物和更大的房子,就需要四处奔走。”

“我知道,”富爸爸说,“很多人为了加薪、晋升,或者为了看起来富有而购置大房子。正如我所说的,人们总是投资自己认为重要的东西。不过,在我看来,上面这些举动却并非是投资,而是在财务和家庭上的自杀行为。现在,有多少父母没有时间与孩子待在一起?如果我没有花这么多时间教你关于企业和投资的事情,你今天会在哪里?可是,你爸爸没有时间,他过于忙于工作,为的是支付购置大房子的开支。”

富爸爸的话,让我终于明白为什么他总是特别强调计划。在“富爸爸”系列图书的前几本中,我曾经介绍过,富爸爸认为有安全、舒适和富有等好几类计划。他是一个严格制定并执行计划的人,渴望有更多时间陪伴孩子,于是就制定了一个致富计划。穷爸爸的计划就是重新返回学校,以便获得晋升,拿到更高薪水。虽然他竭尽全力,希望与孩子们待在家里,但是事实上,他常常奔忙在路途上。富爸爸不是这样,他常常在家,让自己的员工经营企业和投资。现在,我意识到区别这三类不同的投资是何等重要。忽然,我想起了自己的很多朋友,他们只想致富,却不愿意投资前两类阶层的投资项目。于是,我就问富爸爸:“对于那些只是投资富人的投资项目,而不投资前两个阶层投资的人来说,究竟会发生什么呢?”

“一些人的确那样做了。”富爸爸回答说,“但是,只有极少数人做到了。我遇到过很多人,他们投资富人的投资项目早于投资穷人和中产阶层的项目。我遇到过一些人,他们投资那些雄心勃勃、吹嘘可以赚数百万美元的大项目,不过,他们大多最终赔钱,成为商业领域骗子、无赖和梦想家的牺牲品。”

我点点头,自嘲地笑了笑,说道:“我遇到过很多这样的人。事实上,在我刚刚起步的时候,我自己就是那样的人。”

富爸爸也忍不住笑了,他说:“我明白。你肯定有一些撞到了好运的故事,问题就出在你在开始自己第一个企业的时候,就撞到了好运。那个时候,你非常幸运,不过你没有能力永远遇上幸运。当你与三个合作伙伴的关系破裂的时候,一切麻烦就接踵而至。你拥有企业,这都是富人才有的投资,但是你们忘记了穷人和中产阶层投资的重要。因此,当你们的企业撞到好运的时候,你和伙伴们并没有致富,你也变成了‘小丑’,最终失去了一切。”

“现在,我有了这三类人的投资。”我说,“我很有希望拥有三类人所有的投资能力。”

“我也希望如此。”富爸爸若有所思,轻声说道,“不过,也不用担心。投资三类人所有的投资是一个全职工作,你将会在未来迎接挑战,正像我的好多员工将在未来迎接挑战一样。”

“那么,我们今天讨论的结论就是:作为个人,我们只会投资自己认为重要的投资。”我接过富爸爸的话题,说道,“你的很多员工懂得投资对于自己重要性,但是还没有将这个问题看得非常重要。他们还有其他一些自己认为非常重要的投资,需要将时间和金钱都投入其中。”

“很对,瞧瞧你爸爸和我的区别吧!你爸爸说房子是他最大的投资,也就是说,对他而言,房子比股市的投资组合和房地产更为重要。因此,他的大学学位和工作职位、头衔也比学习投资重要得多。我将时间和金钱投入到自己认为重要的东西上面,他也将时间和金钱投入到自己认为重要的东西上面。问题在于,现在失去了工作以及大部分积蓄时,他才发现:自己原来认为重要的东西,在真实世界中根本一钱不值——自己宽敞的房子,原来并不是真正的资产;自己的大学学位和工作经验,并不能在真正的商业世界和投资市场中给自己带来什么切实的帮助。真实世界与教育或政府世界截然不同,他的投资在真实世界得不到任何回报。”

储蓄无需多少财商

在“富爸爸”系列图书中,我已经介绍过三类不同的教育类型,它们分别是:

学校教育

职业教育

财商教育

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人人都做投资者(4)

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(美)清崎

穷爸爸很好地接受了前两种教育,富爸爸则很好地接受了最后一种教育,也就是财商教育。当《雇员退休收入保障法案》获得通过的时候,富爸爸很快意识到这项法案并未能强调普及财商教育的重要性。1988年,他还发现一些财务顾问在提供服务的时候,利用了法案的缺陷。结果,很多人还是依然如故,做着他们自己过去做着的事情。到他们退休的时候,将不可能实现从E象限和S象限到I象限的转变。

富爸爸再次拿起便签,看看上面中产阶层和富人各自认为重要的东西。他指着“储蓄”这个词问道:“储蓄需要多少财商呢?”

“不知道,”我回答说,“我从来没有认真考虑过这个问题。”

“嗯,在我看来,储蓄根本不需要任何财商,我可以训练一只猴子来储蓄。”富爸爸忍不住笑了,他接着说,“不过,还有那么多人觉得自己聪明到可以储蓄,真的很可笑。任何人都可以找银行出纳员,而如果他们自己不懂,出纳员甚至还可以替你签好存款单。这有什么困难呢?储蓄也许算是一个明智之举,但是却无需多少财商。”

“你可以训练一只猴子储蓄,是吗?”我觉得富爸爸说得有些过分。

“我想应该可以。”富爸爸笑着回答,“看,我正是要借此指出很多人的财商知识少得可怜。如果很多人连储蓄都有困难,那么当他们从事更复杂的投资时,还会有多少机会?看看你爸爸,他是一个很有学问和涵养的人,却不能让一个简单的冰淇淋专营店赢利。他是一位储蓄者,却不是一位投资者,更不是一位商人。他没有什么商业投资。”

“他感到自己上当受骗,不过事实上,他自己甚至读不懂一份财务报表或者特许经营协议。”我接着说,“本来,我想让他请你去看看那个小店和账务,但是他的自尊心不会容许这样做。他说你没有接受过大学教育,他从来不愿听你的建议。”

富爸爸摇了摇头,指着刚才写下的富人的投资,说道:“这些投资都需要投资者接受过财商教育。不过,尽管你爸爸拥有大学学位,他却从来没有接受过财商教育。”

富人

创立自己的企业

大量的房地产投资

私人普通股权基金

套利基金

个人短期资本经营者

私人会所

有限合伙

接着,富爸爸指着中产阶层一栏说道:“这个群体的投资,所需要的财商教育非常之少。正像我所说的,我可以训练一只猴子储蓄,然后训练它购买共同基金。事实上,每年都有些人在搞一场比赛。他们让猴子选中一只股票,与他人事先选中的股票比较,结果发现猴子选中的股票常常赢利更多。”

中产阶层

高薪职位

专业人士

房子

储蓄

退休金计划

共同基金

“那也就是说,中产阶层没有成为富人,那是因为他们缺乏财商教育,是吗?”我问富爸爸。

“嗯,他们中也有些人最终成了富人。”富爸爸接着说,“不过,由于没有经受过坚实的财商教育,他们用了大量艰苦的劳动获取了不少财富,而且也用了大量的金钱来保持自己的富有;另一方面,财商越低,你的财富面临的风险越大。因此,中产阶层主要关注储蓄,而富人关注投资。中产阶层将大量资金投入自家房子,而不是投资到房地产中。他们两者之间的区别就在于财商教育。如果中产阶层接受了良好的财商教育,他们就会明白购置自己的大房子、储蓄,这些才真正有风险,而投资房地产才是真正的明智之举。”

“因而,我重建了自己的企业之后,就可以开始投资那些富人投资的项目。”我指着富爸爸在便签上所写的富人的投资项目说道。

“你可以做你想做的任何事情,现在,我只是想告诉你,人们仅仅在投资自己认为重要的东西。我的很多员工并不认为自己的退休计划有多么重要,他们还想用自己的资金去做其他很多事情,去做那些他们认为重要的事情。”富爸爸接着说,“如果你想投资那些富人的投资,那么,我鼓励你还是继续对自己进行财商教育。如果你有一个较高的财商,那么,对很多人来说充满风险的事情,对你而言可能也就非常安全可靠;而那些对于穷人和中产阶层非常安全可靠的事情,对你而言却风险很大。总而言之,你所认为重要的东西,就是你最终将要投资的东西,决定权完全在你个人手中。”

一场巨大的市场危机,只会让接受财商教育有限的人畏惧不安。一场巨大的市场危机,却有可能是拥有良好财商的人的致富良机。正如富爸爸常常所说的:“如果你拥有良好的财务知识,就不必担心市场的涨跌变化。相反,你只会为市场的涨跌变化而欣喜不已!”

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问题的起因(1)

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(美)清崎

《雇员退休收入保障法案》并非是即将到来的股市危机的起因。《雇员退休收入保障法案》的获得通过、安然公司丑闻以及将来很多大型公司的垮台,仅仅是更为严重问题即将出现的先兆。本章探讨的就是这些问题背后的问题,我们如何开始彻底、全面地解决这些问题。在本章中,我们将探讨隐藏在富爸爸预言背后的深层原因。

社会保险和医疗保险制度也存在问题。克林顿政府2000年的财务预算报告声称:“在政府的信托基金中,没有包括将来会带来好处的一些实际经济资产。”也就是说,政府最终承认,的确存在社会保险信托基金亏空的问题。当然这些不过是我们的猜测,社会保险是否仅仅只是庞氏骗局的修订版?

在当今的美国社会,每个雇员根据自己薪水标准,缴纳薪水的765%,加上雇主的765%,总共153%,用来支付社会保险和医疗保险。每个雇员都希望自己退休之后,就会站到获取回报的起跑线上。如果还有足够的雇员仍然还在“前门”交钱,那么自己的退休金就不存在问题。问题在于,因为人们的寿命在不断延长,越来越多的退休者将等在“后门”处准备拿钱。这样看来,缴费确定型退休金计划是不是只有在前门人数多于后门人数的时候,才可以运转实施呢?

几十年以来,联邦政府挪用了社会保险金结余,也就是社会保险税收入与支出之差,政府以联邦财政部公债的形式使用了这笔钱。近年来,很多批评者指出,社会保险体系是一个骗局,信托基金中已经没有钱了。另一方面,政府官员又在反驳那些批评者,否认现行社会保险体系存在任何问题。2000年,当克林顿政府公开发表了那个声明,声称的确存信托基金亏空的现实,这标志着政府首次承认社会保险体系存在问题。这个问题,听起来似乎与安然公司存在的问题没有什么两样。

在20世纪30年代中期,当社会保险体系开始启用的时候,它的运作情况非常好,平均42个人才负担一个社会保险受益人。到了2000年,就是平均34个人负担一个社会保险受益人。到了2016年,根据报告测算,社会保险收入将会少于支出,整个社会保险体系因此可能陷入破产境地。也就是说,那时在后门处等待拿退休金的人实在太多了。

我们在前面曾经讲过,2016年也是第一批在婴儿潮中出生的人刚刚年满70岁的高峰期,仅仅那一年年满70岁的美国人就超过了70万,这个统计数字还不包括可能在70岁之前去世的人,也就意味着那一年出现了70万70岁以上的老人,而且,这个数字还会在随后几年中持续增长。这也就是说,“完美风暴”还正在酝酿。2002年,一些政府官员建议,允许年轻员工使用个人储蓄账户或者股市进行投资。如果这项法案获得通过,那可能就意味着,在社会保险体系中,为年老的退休者准备的资金将会更少,现有的社会保险体系甚至在2016年之前就开始陷于崩溃中了。

在1979年,我还不能完全理解富爸爸为什么对未来如此担忧,我对像他这样的富人拥有如此悲观的预言感到困惑不解,也很奇怪他为什么如此关注这个问题。当然,尽管我不能完全理解他的推断,我还是信任他,继续打造着自己的方舟。因此,我放弃了那家公司销售经理的职位,甚至其他一些薪水福利都十分诱人的工作机会。我没有去什么公司寻找一份工作,相反,我决定提早迎接真实世界的挑战,而不是等到自己年老的时候。到了1994年,我和金终于获得了财务自由,打造了自己“避难”的生命方舟。在股市上扬的90年代末,我们的方舟运作良好;在2000年股市出现动荡的时候,我们的方舟依然没有受到多少冲击,甚至赚到的钱还更多一些。现在,由于有了打造个人生命方舟的经验,我就更加理解富爸爸为什么如此关注未来,关注他的儿子迈克和我将要面对的未来了。

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问题的起因(2)

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(美)清崎

转嫁难题

富爸爸关注这个问题的真正原因就是,个人退休后的财务问题已经被推托了。因此,他反复说:“《雇员退休收入保障法案》将我们一代人面临的问题,推到了你们这一代人身上。”

富爸爸给儿子迈克和我非常重要的教诲之一,就是有关商人与政府官僚的区别。富爸爸说:“商人是解决财务问题的人,如果他们不能解决自己的财务问题,他们就会破产。相反,如果政府官僚不能解决自己的问题,他们就会将这个问题搁置起来。”

富爸爸并非一位政府的批评者,他只是一位观察者。他说:“政府为社会解决了很多问题,政府利用纳税人的钱,为我们提供了国防、灭火、警察保护、道路建设、学校,还为那些生活困难的人提供了福利。但是,也有很多问题政府无法解决,当这些问题被搁置起来以后,常常就会变得越来越严重。公民退休之后马上面临的财务问题,就是一个不断积聚的严重问题。这个问题越来越严重,因为期待政府解决这个问题的人太多,其实这不只是个人的财务问题。”

富爸爸担心,永远不会有人教育大家如何建立自己的方舟。多年以来,人们都接受着这样一种教育,那就是设法依赖公司或者政府为自己提供的方舟。当问题变得非常复杂,变得难以解决的时候,通过的法律就将人们现在的退休金支出转移到下一代人身上。也就是说,社会保险和《雇员退休收入保障法案》将这一代人退休后的支出转嫁到了下一代人身上。

1996年,一种全新的缴费确定型退休金计划问世。那就是罗斯个人退休金账户(Roth IRA),这项计划的名称源于提出这个议案的参议员。罗斯个人退休金账户仅仅是为中产阶层设计的新的缴费确定型退休金计划,如果你是富人,就不能参与那项计划。

在罗斯个人退休金账户推出不久,我的税务顾问,《致富秘诀》一书的作者黛安娜·肯尼迪就给我打来电话。她非常关注这项新的缴费确定型退休金计划,该计划允许参与者进入该计划前已经纳税的资金,在自己退休后使用时可以获得税费减免。罗斯个人退休金账户再次转嫁了问题,将在婴儿潮中出生者的问题转嫁到将来几代人的身上。

根据黛安娜女士的理解,罗斯个人退休金账户的设立主要是为了增加税收。她说:“如果你注意,就会发现罗斯个人退休金账户通过不久,政府预算就有了盈余。我怀疑克林顿政府通过这项法案的目的,就是要增加税收,给公众造成一种政府干得不错的印象。问题在于,当在婴儿潮中出生的人开始退休时,他们的孩子就不得不纳税以补偿未来的财务亏空。”也就是说,这个问题再次被转嫁到下一代人身上。

几乎同时,罗斯个人退休金账户成了中产阶层的新宠。他们喜欢现在纳税,而在未来可以获得收入税减免。因为1996年股市上扬,很多人将罗斯个人退休金账户看做是天上掉下的馅饼。资金、贪欲、上扬的股市以及罗斯个人退休金账户,都是这些人所需要的。因此,资金开始很快大量涌入罗斯个人退休金账户,涌入早已过热的股市。股市一下子迅速攀升。

政府获得更多资金的途径之一,就是让多数人停止向自己的401(k)缴费确定型退休金计划注入资金,转而将资金投入到罗斯个人退休金账户上。这就意味着收税员可以从中产阶层那里获得更多的税收,因为只有税后收入才被允许进入罗斯个人退休金账户。让我们进一步解释一下两者之间的区别:传统的401(k) 缴费确定型退休金计划允许员工和雇主将没有纳税的资金投入其中,这就是说税收员从这些资金中拿不到一分钱,他们必须等到员工退休之后才能开始征税。通过建立罗斯个人退休金账户,很多人停止向自己公司的401(k)计划供款,而将资金投入到新的罗斯个人退休金账户中。这样,政府就可以在今天拿到更多的钱,而不必等到明天。问题就出在明天,到那个时候,可供征收的税源将会大大减少。这将再次成为我们将要面对的主要问题之一。

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问题的起因(3)

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(美)清崎

不过,罗斯个人退休金账户还做了另外一件事情。它刺激了没有退休金计划的人,开始建立自己的退休金计划。很多人通过罗斯个人退休金账户涉足投资市场,大量的资金也从储蓄账户转到了投资市场,有些人甚至还举债投资。这么多的资金进入股市,股市一定会持续走高。不少人就开始说:“这一次与过去不一样了,这次是新经济。”到了1998年,很多上一年在股市撞到好运、本来不是投资者的人,现在突然认为自己也成了投资者,于是开始疯狂投资,因为畏惧和贪婪从来都是结伴而来的。

人们甚至放弃手头的工作,担任投资顾问。几个年老的退休者组成了投资俱乐部,撰写了一本书,开始提供投资建议。不幸的是,事后表明那些年老的退休者干的实际上并不像他们想像的那样好。不过,他们的举动启发人们组成了遍布全美国的投资俱乐部,我认为这的确是一个很好的创意。投资博览会不断召开,吸引了成千上万栽了不少跟头的投资人。到了1999年,擦皮鞋者和出租车司机也在出售股市的热门秘诀,整个股市一下子达到新高。1996年到2000年,很多没有企业投资的人,开始将自己输不起的资金投入到股市上,股市狂热还在持续。在《雇员退休收入保障法案》通过25年之后,贪婪和畏惧合二为一达到了顶峰。看到“小鸡”们在欢快地叫着,“狐狸”开始露出了得意的微笑,它们知道现在到了自己品尝一点胜利果实的时候了,虽然还不是全部。狐狸们明白,将来还有更丰硕的果实在等待着自己。

2000年3月,这场盛宴终于暂告一段落,但是毫无疑问,很多人还是不愿相信这一点。尽管缓慢,真实世界还是来到了。2000年2月25日,《商业周刊》在一篇文章的开始写道:

凌晨两点,吉姆·塔希(Jim Tucci)仍然盯着头顶的天花板,这又是一个不眠之夜。他没有在心里计数催眠,而是在估算着自己在股市上面的损失。仅仅两年时间,他自己的40万美元积蓄已经损失过半。他已经忘记了退休之后在高尔夫球场边购置住宅的计划,忘记了长期计划中的与妻子的意大利之行。塔希已经60岁了,是位于波士顿地区的一家录音机公司的销售经理,他今天承认在互联网泡沫时代,自己在一场高科技股票的投机中栽了跟头。然而,一年前,他还只是投资那些蓝筹股,比如IBM、美林证券(Merrill Lynch)、通用汽车、美国三角航空公司等公司的股票。现在,自己投资的那些股票的40%已经损失了,塔希感到非常无助,他说:“我已经完了,我无法卖掉这些股票,因为我要承担这么大的损失。我打算绝不再购买任何股票,而且即使打算购买,那我从谁那里获得建议呢?看来,没有人能提供哪怕是一丁点的诚实的建议了。这些天来,我只有反反复复地祈祷上帝保佑。”

文章接着写道:

大约有1亿投资者,也就是美国成年人口的一半,与塔希的遭遇相关。他们是近十年来涌现的新投资者,主要是中产阶层,居住在郊区的从婴儿潮中出生的人,他们接受了“股市可以让自己更加富有”的观念。他们为20世纪90年代以来股市的持续升温欢欣鼓舞,但是实际上,自从2000年春天,互联网泡沫破灭引发的战后第二大熊市以来,他们的损失高达50 000亿美元,也就是他们股票价值的30%。这不是大富翁游戏中虚拟的钱,而是他们准备的退休金、孩子的大学学费和医疗账单,是实实在在的钱。

问题越来越严重

转嫁问题,而不是解决问题,这只会使问题变得更加严重。安然公司丑闻曝光后,人们第一次看到了这个问题的严重性以及对于个人尤其是老年员工的致命影响,他们的401(k)已经荡然无存。另一方面,他们明白社会保险、医疗保险即将破产,而孩子们将来比自己也好过不了多少。退休对于他们来说已经不是一个向往已久的梦想,而成了一场挥之不去的噩梦。

富爸爸向我进一步解释说:“20世纪初,当美国成为世界强国的时候,数以百万计的农民开始离开农场来到了城市,在崭新的工厂中干起了报酬更高的工作。因此,美国的工厂很快就飞速发展,不过一个新的问题出现了,那就是如何对待年老体衰的员工?”

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问题的起因(4)

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(美)清崎

“因此,在大萧条的年代,社会保险法案获得了通过。”我想起了社会保险政策开始于20世纪30年代,就插了一句,“我想这个法案一定让很多年老的工人非常高兴。”

“是的,”富爸爸接着说,“直到今天也是如此。二战爆发时,工厂又重新恢复了生机,这种情况一直维持到二战结束。因为经济繁荣,很多工会开始要求员工退休后能得到退休金。为了让工会领袖满意,公司管理层同意了这个要求,收益确定型退休金计划开始逐步推广并得到实施。”

“但是,问题依然存在。”我说,“也就是一个人一旦不能工作后,如何生存的这个问题依然存在。”

“是的,”富爸爸肯定了我说法,“那就是问题后面的问题。那就是,一个人一旦不能工作之后,如何生存?正是这个问题引出了社会保险、收益确定型退休金计划以及后来的《雇员退休收入保障法案》。”

“那也是需要着力解决的问题。”我说。

富爸爸轻轻地点了点头,他说:“在第一次世界大战时出生的一代人通过政府立法,将退休者所需要的费用转嫁给二战时出生的一代人,后者又通过退休金改革,将退休者的费用转嫁给你们这一代人。”

“那么,可以说,政府总是在转嫁问题,而不是解决问题。”我接过富爸爸的话题说道,“那也成为你预言的前提基础之一。”

富爸爸默默地看了我一眼,神情凝重,他似乎要告诉我,我开始理解了那个问题日益严重的原因。

我静静地坐了好一会儿,慢慢地领会着富爸爸的观点。就在这个时候,我的脑海中开始回想起一些著名政治人物的讲演,他们都说会让人们幸福,许诺将使人们对未来充满希望。我忽然打破了沉默,大声说道:“因此,你认为将会有一场巨大的股市灾难爆发。问题并不在于股市本身,而是原来的问题没有解决,却不断转嫁下来,将来某一天,这个问题将会积聚得很大。将会像孩子们用纸板搭建的房子一样不堪一击,最终难逃坍塌的命运。”

“很对,”富爸爸接着说道,“现在,太多的人都来希望政府解决自己的问题。政客们为了赢得选票,许诺将会解决这些问题。当然,我们知道一个政客为了取悦选民,再次获得选举,什么话也可以说,什么事情也可以做。我不是指责他们,如果他们告诉人们真相,他们就有可能马上下台。因此,这个问题不断积聚,政府变得越来越庞大,纳税额也不得不变得越来越高。”

罗马帝国的兴衰

当我在富爸爸身边成长的过程中,他一直鼓励我学习几个伟大帝国兴衰的历史,其中之一就是罗马帝国。有一次,富爸爸说:“罗马帝国拥有很大的本领征服人民,让他们负担很高的税款,创建了一个庞大的帝国。当人们纷纷离开罗马帝国征服的土地,来到像罗马这样的城市的时候,罗马帝国就开始面临困难。”随着罗马城的扩张,统治者担心城里的人因为没有工作、住房和食物而发生暴乱。因此,罗马帝国给他们提供食物,建造了像罗马圆形大剧场那样的娱乐设施,让他们娱乐。很快,罗马城就成为那些渴望娱乐与食物的人心目中的一个伟大城市。

“因此,罗马就成为了一个福利国家,是吗?”我问道。

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问题的起因(5)

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(美)清崎

“罗马不仅是一个福利国家,而且它还拥有庞大的官僚机构。他们不仅没有解决已经存在的旧问题,相反,还产生了更多新问题。另外,那还是一个特别喜好诉讼的国家,人均诉讼率甚至超过了现在的美国。在当时的罗马,越来越多的人因为自己面临的问题而指责别人,而不是自己解决这些问题。结果,问题愈演愈烈,越积越多。而且,他们产生的问题越多,需要的官僚也越多。结果,他们积聚的问题越来越多,政府官僚也越来越多。”

“那么,他们如何负担和控制这些问题呢?”我问。

“其中办法之一就是他们建立了一支强大的军队。正如我所说的,他们懂得如何征服,征服人民就是他们的本领。为了支付控制人们的费用,罗马帝国增加了帝国劳动阶层的税务负担。很快,这些税款就达到了很高的水平,很多农民开始离开土地,来到城市,因为在土地上生活已经没有任何意义。人们想,自己劳动时所承担的税款太重,那么为何不移居到食物和娱乐都很便宜、甚至完全免费的城市生活呢?”

“这样,问题就继续恶化,而不见好转。”我接过富爸爸的话说。

“是的,那只是日益恶化的问题之一,”富爸爸说,“正如我前面讲的,越来越多的农民离开了土地,来到城市,那就意味着粮食产量和税收都开始下降。”

“他们如何解决这个问题呢?”我问。

“他们运用了所有以军事为基础的征服国家惯用的方法,罗马通过了一项法令,宣布农民离开土地都属非法。也就是说,现在农民被固定在土地上。如果他们离开,法令允许政府惩罚他们的亲戚。”

“难道这些做法也没能解决问题吗?”我问。

“是的,而且因为这些罗马人无法解决自己的问题,罗马帝国便开始衰落了。”富爸爸接着总结说,“如果我们美国人不能解决自己的问题,同样的事情也会发生。”

2001年,布什总统上台。就在他入主白宫之前,又出现了一次股市危机,并且引起了经济不景气。当时,我们的预算尚有盈余,为了解决问题,布什政府立即实施减税计划,联邦储备局(Federal Reserve Board)不断调低利率,希望能够刺激经济。

美国是下一个阿根廷吗

很多美国人不喜欢将美国与日本做比较,很多美国的经济学者说,现在日本所发生的事情,不会在美国重演。我基本表示同意。如果可以比较的话,我认为美国未来可能发生的事情,很可能就像今天的阿根廷。仅仅几年之前,阿根廷还是一个富裕的工业国家,是一个经济“发动机”,生活水平相当高。那是一块富有的土地,是让许多欧洲人着迷的地方,从很多方面看,它更像欧洲,而不是南美洲。但是,短短几年时间,这个曾经非常富裕的国家,就成为一个贫穷、债务缠身、货币疲软、濒于破产的国家。资金流失,富人出走,税费严苛,货币大幅贬值,腐败遍地。如果问题不能解决,整个国家就有可能陷于无政府状态。

二三十年之后,美国会不会出现这种状况?很多美国人认为答案是否定的。不幸的是,太多的美国人还希望政府解决他们面临的问题。我担心政府最终不是去真正解决问题,老一代的美国人将可能会投票支持政府增加税收。随着最受人们欢迎的社会保险法案的通过,我担心那些依赖社会保险的人(他们将很快就成为选举的一支重要力量),将会再次投票支持政府让更年轻的一代人来照顾自己。如果这一切真的发生,税金就会像火箭一样急速蹿升。罗马帝国的衰亡经历了数百年时间,现在,随着资金转移速度的加快,伟大的美利坚帝国在很短时间里也有可能彻底崩溃。

富爸爸指出,罗马帝国衰亡的原因之一,就是因为他们从来没有从征服和税收这些基本活动中转换过来。如果他们顺利实现了转换,罗马帝国或许可以延续好几个世纪。

不幸的是,伟大的帝国好像总是遗忘了自己也需要实现转换。同样,西班牙也是一个伟大的国家,其发展更多的是通过争夺、获取而不是创造。因而,在富强之后,就迅速衰落了。西班牙的衰落,主要原因也在于自身没有实现转换。

如果美国人愿意真诚地面对这些问题,允许人们和企业彻底解决这些问题,那么,罗马帝国以及西班牙式的悲剧就很有可能避免。2002年2月,美国联邦储备局主席艾伦·格林斯潘在演讲中呼吁,大家需要学习财务知识。他还讲到了转换的必要性,他说,如果我们想转换发展成为一种人类文明,继续做一个世界强国,那么我们的孩子在学校接受财务知识教育就非常必要。

富爸爸可能会完全同意艾伦·格林斯潘的观点。事实上,在很多方面他们意见相近。富爸爸曾经说:“政府试图通过运用给钱的办法,来解决穷人的问题。给穷人钱,只会产生更多的穷人。”他还常常说:“如果我们不能提升孩子们的财商教育,他们就无法解决我们转嫁给他们的财务问题。如果我们不能解决这些问题,美利坚帝国也就来日无多,如日薄西山。你们这一代人应该在这个问题发生之前,就设法将其予以解决。”

我们有许多年时间来解决这些问题,因此我鼓励大家现在就开始来解决这些问题,而不是将这些问题转嫁到下一代人身上。而且,现在这个问题已经大到无法再转嫁的程度了。在婴儿潮中出生的人,如果真诚地面对这个问题,仍然有时间解决。本书就是想请大家开始行动。

富爸爸对美国的前景非常乐观,他说:“尽管美国也是一个军事强国,但是却没有运用自己的军事力量巧取豪夺。美国运用自己的军队保护自己的商业航线,维持世界秩序。美国也是一个商业强国,它具有自己创造而不是争夺的能力。”他还说:“现在到了运用我们的商业力量,去创造解决个人退休之后如何生存这个重大问题的方法的时候了。如果整个国家都解决了这个问题,美国就会发展成为更伟大的世界强国。”

如果我们没有解决这个问题,那么,我们距离自己财务生涯中的“完美风暴”就已经相当接近了。

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富爸爸大预言: 富爸爸系列丛书

作 者

(美)清崎

制 作

绿茵汗将@DRL?明月论坛

校 对

Callback

书籍简介

早在20多年以前,本书作者已经预见到,美国人创造的退休金计划,将有可能引起人类历史上前所未有的股市灾难。今天,全球经济疲软,股价下跌......种种迹象表明富爸爸的预言已经开始显现。本书介绍了导致这场灾难的原因,并提出最好的办法。本书还教你如何打造自己的财务方舟,不仅要经受住考验,还要从中获取更大利益。因为不论我们的年龄、职业怎样,退休后的财务问题都将对每个人的生活产生重大影响。...

第一部分

1979年,32岁的我还在为了摆脱公司的经济困境而苦苦挣扎。我们的尼龙与维可牢拉链皮夹公司的发展却比预期的要快好多,于短短几年里就成为一家大公司,在美国拥有超过380家独立销售商,全世界为我们服务的销售商更是难以计数。问题在于,我们有一个世界性的产品,却只是一家管理团队年轻、能力不足的新公司。当公司的成功与管理团队的能力低下相遇时,灾难就已经为期不远了。

* 法律改变,未来改变(1)

* 法律改变,未来改变(2)

* 法律改变,未来改变(3)

* 法律改变,未来改变(4)

* 改变了世界的法案(1)

* 改变了世界的法案(2)

* 改变了世界的法案(3)

* 改变了世界的法案(4)

* 准备面对真实世界(1)

* 准备面对真实世界(2)

* 准备面对真实世界(3)

* 准备面对真实世界(4)

* 准备面对真实世界(5)

* 准备面对真实世界(6)

* 准备面对真实世界(7)

* 准备面对真实世界(8)

第二部分

如果有人向富爸爸问及这个问题,他可能也会说安然公司事件是一个特例,尤其是那些高层管理者的贪婪与明目张胆的腐败行为。不过,富爸爸也懂得这并不是一个孤立的事件。如果有人问富爸爸如何评价安然公司员工的处境,如何评价所有投资股市的员工的处境,他可能会这样回答:“他们的问题并不在于投资缺乏多样化,而是在于缺乏财商教育和财务智慧,仅仅凭借多样化是不能解决所有问题的。”

* 噩梦的开始(1)

* 噩梦的开始(2)

* 噩梦的开始(3)

* 噩梦的开始(4)

* 噩梦的开始(5)

* 噩梦的开始(6)

* 个人的财务设想(1)

* 个人的财务设想(2)

* 个人的财务设想(3)

* 个人的财务设想(4)

* 个人的财务设想(5)

* 投资与投资者(1)

* 投资与投资者(2)

* 投资与投资者(3)

* 投资与投资者(4)

第三部分

富爸爸并非一位政府的批评者,他只是一位观察者。他说:“政府为社会解决了很多问题,政府利用纳税人的钱,为我们提供了国防、灭火、警察保护、道路建设、学校,还为那些生活困难的人提供了福利。但是,也有很多问题政府无法解决,当这些问题被搁置起来以后,常常就会变得越来越严重。公民退休之后马上面临的财务问题,就是一个不断积聚的严重问题。这个问题越来越严重,因为期待政府解决这个问题的人太多,其实这不只是个人的财务问题。”

* 人人都做投资者(1)

* 人人都做投资者(2)

* 人人都做投资者(3)

* 人人都做投资者(4)

* 问题的起因(1)

* 问题的起因(2)

* 问题的起因(3)

* 问题的起因(4)

* 问题的起因(5)

注意:本书尚未连载完。请密切注意SOHU读书,如该书有新章节发布,欢迎在第一时间联系我,我将把本书重新编译。

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